17. Денежно-кредитная система

1) Кредит и его формы.

2) Банковская система.

3) Новая роль банков при капитале.

4) Центральный банк и его операции.

1.

У функционирующих капиталистов часто возникает необходимость покупать средства производства до продажи произведенных товаров. Покупать до продажи, т.е. приобретать стоимость с отсрочкой ее оплаты, позволяет кредит.

Капиталистический кредит представляет собой движение ссудного капитала. Существуют различные формы капиталистического кредита.

Они отличаются друг от друга, прежде всего по источникам средств, величине процента и сфере функционирования. Основные формы капиталистического кредита - коммерческий, банкирский, государственный, потребительский и межгосударственный.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый функционирующими капиталистами друг другу в виде продажи товаров с отсрочкой их оплаты.

Для подтверждения оплаты служит вексель – обязательство должника выплатить кредитору определенную денежную сумму в указанный срок.

Роль коммерческого кредита состоит в том, что он позволяет ускорить реализацию товаров и весь процесс оборота капитала.

Однако коммерческий кредит имеет ограниченный характер, так предоставляется в товарной форме.

Банкирский кредит – это кредит, предоставляемый банками.

Государственный кредит – это совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению при покупке предметов потребления и оказания услуг с отсрочкой платежа.

Высокие проценты по потребительскому кредиту существенно снижают доходы населения.

Международный кредит – это кредитные отношения между капиталистами и государством.

Функции кредита. Кредит выполняет следующие важные функции:

1. Перераспределяет капиталы и уравнивает нормы прибыли.

2. Централизует капитал.

3. Экономит издержки обращения.

4. Концентрирует и накапливает капиталы. Переливание капитала с отрасли в отрасль осуществляется кредитом. Более рентабельные получают кредит, а тем притормаживает развитие.

5. Экономия достигается взаимозачетом, и не наличными деньгами, а замещением, т. е. безналичным расчетом.

6. Банки централизуют капитал разрозненный и дают преимущественно кредит, отказывая мелким.

7. Мелкие капиталы собираются и предоставляются в виде ссуд, которые используют для расширенного воспроизводства.

2.

Банки представляют собой предприятия, специальными функциями которых являются посредничество в кредите и в платежах, превращение денежных сбережений и доходов в капитал и создание кредитных орудий обращения.

1. Несовпадение потребностей в денежных средствах и свободных ресурсах заставляет прибегать к кредиту. Банки выступают в роли посредника. Банки принимают вклады различной величины, в результате у них мобилизуются капиталы, так что они в состоянии предоставлять кредиты.

2. Другая функция банков – посредничество в платежах. Сосредотачивая у себя денежную наличность банки, производят денежные платежи промышленников и торговцев, ведут счета и учет всех денежных поступлений и выдач.

3. Особая функция банков – превращение денежных сбережений в капитал. Банки дают кредит предпринимателям и деньги функционируют как капитал.

4. Последняя функция банков – создание орудий обращения, что было рассмотрено раньше.

Виды банков. Банковская система включает:

1. Центральный банк

2. Коммерческие банки

3. Эмиссионные банки

4. Банки специального назначения.

Коммерческие банки занимаются кредитованием промышленности и торговли за счет денежного капитала.

Эмиссионные банки это банки, ресурсы которых образуются в основном посредством выпуска банкнот, а также путем сосредоточения денежных резервов коммерческих банков. Эмиссия банкнот централизуется в одном или нескольких банках.

Банки специального назначения занимаются выдачей ссуд под залог земель и домов (ипотечные банки). Кредитование сельского хозяйства (сельхоз банки), внешней торговли (внешторг банки).

Банковские операции. Кредитные операции банков делятся на:

1. Пассивные операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы.

2. Активные операции, посредством которых банки размещают ресурсы.

Банковские ресурсы включают:

1. собственные вклады;

2. вклады или депозиты клиентов

Среди банковских вкладов следует различать:

1. Срочные вклады, т.е. такие, которые могут быть истребованы по истечении определенного срока.

2. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время. Они делятся на:

1. вклады, которые могут быть изъяты в полной сумме;

2. вклады на текущих счетах, которые могут быть истребованы в полной сумме и по частям путем выписывания чеков.

Активные операции включают срочные и бессрочные ссуды. Срочные - на определенный срок, а бессрочные могут быть изъяты в любое время.

Банковская прибыль – разница между суммой взимаемой и уплачиваемой банком процентов.

3.

Новая роль банков. В банковском деле произошла концентрация и централизация банков. Концентрация укрупнение банковского капитала. Централизация объединение и поглощение мелких банков.

В результате этих процессов выделились банковские монополии.

Банковские монополии — это объединения банков, играющие господствующую роль в банковском деле и приносящие монопольно -высокие прибыли.

Формы: картели, тресты, концерны и т.д.

Первоначально роль банков сводилась к посредничеству платежей и кредита. Затем банки перерастают из скромной роли посредников во всесильных монополистов, распоряжающихся почти всем денежным капиталом всех капиталистов и мелких хозяйств, а так же большей частью средств производства и источников сырья в стране.

Монополии сначала узнают, через состояние дел, затем контролируют и распоряжаются.

4.

Центральный банк страны – главный банк страны, банк банков. Он выпускает деньги в обращение или их изымает, контролирует и регулирует денежное обращение насколько это возможно.

Операции на открытом рынке. Операции на открытом рынке – это купля-продажа государственных ценных бумаг (облигаций) и векселей. В этих операциях участвуют несколько субъектов рыночной экономики. Во-первых, государство, действуя через центральный банк, находящегося в его подчинении; во — вторых, коммерческие банки и население. В зависимости от экономической конъюнктуры положения, сложившегося на текущий момент в экономике - каждый из указанных субъектов может выступить либо продавцом, либо покупателем ценных бумаг. Важно отметить, что инициатором этих операций всегда является государство. А коммерческие банки и население становится их участниками. Инициируя операции на открытом рынке государство добивается либо уменьшения, либо увеличения предложения денежной массы, и, следовательно, либо стимулирует рост экономики, либо сдерживает его.

В условиях «инфляционной» экономической конъюнктуры государство выпускает ценные бумаги, гарантируя более высокую доходность. Получив в обмен на государственные ценные бумаги. Коммерческие банки и население передают тем самым в руки государства определенные суммы денег и таким образом государство изымает их из обращения.

В условиях другой экономической конъюнктуры, когда в экономике наблюдается спад, вследствие чего коммерческие банки испытывают острую нехватку денежных ресурсов, государство через центральный банк начинает скупать у них ценные бумаги.

Резервная норма – это своеобразный неприкосновенный запас денежных средств, который коммерческие банки не имеют права использовать для осуществления своих операций. Она останавливается государством с помощью центрального банка и, как правило, в течении финансового года может несколько раз изменится.

При повышении резервной нормы возможности коммерческих банков кредитовать экономику уменьшаются, предложения денег сокращаются. А это в свою очередь вызывает рост процентов по кредитам, уменьшение спроса на заемные средства и замедление экономического роста.

Когда же надо «подогреть» экономику, преодолеть кризисные явления, правительство уменьшает резервные нормы, вследствие чего кредитные возможности коммерческих банков возрастают.

Монополизация расчетов, кредита, централизация капитала, вынудила промышленных капиталистов, проникать и устанавливать новые формы связей с банками. Промышленники скупают акции банков и учреждают свои банки, но и банки, став монополистами, совершали гигантские дела. Они внедрялись в промышленность в следующих формах:

1. Учредительство — участие банков в создании новых акционерных обществ, обеспечивающие получение учредительской прибыли.

2. Эмиссия (выпуск) банками ценных бумаг промышленных и других акционерных обществ, приносящая ему эмиссионную прибыль.

3. Фондовые организации – купля-продажа акций с целью контроля над промышленными компаниями.

4. Посредничество в распределении государственных займов.

Все эти операции превращают банки во владельцев и совладельцев промышленных комплексов это переплетение, сращивание банковского и промышленного капитала вещей к образованию финансового капитала, финансовой олигархии. Что же собой представляет финансовый капитал? «Финансовый капитал, - по определению В.И. Ленина, - есть банковский капитал монополистически немногих крупнейших банков, слившейся с капиталом монополистических союзов промышленников».

Существуют различные формы сращивания банковского капитала с промышленностью. Одна из форм сращивания покупка акций банком промышленности и наоборот. Высшей формой монополистического господства является финансовый капитал. Его возглавляет верхушка – финансы олигархия, которая овладела экономическим политическим управлением. Методы господства система участия и личная уния.

Резервная норма – это своеобразный неприкосновенный запас денежных средств, который коммерческие банки не имеют права использовать для осуществления своих операций. Она устанавливается государством с помощью центрального банка и, как правило, в течении финансового года может несколько раз изменяться.

При повышении резервной нормы возможности коммерческих банков кредитовать экономику уменьшаются, предложение денег сокращаются. А это в свою очередь вызывает рост процентов по кредитам, уменьшение спроса на заемные средства и замедление экономического роста.

Когда же надо «подогреть» экономику, преодолеть кризисные явления, правительство уменьшает резервные нормы, вследствие чего кредитные возможности коммерческих банков возрастают.

Учетная ставка – это процент по ссудам, которые предоставляет центральный банк коммерческим банкам.

Несмотря на это, чисто коммерческие банки являются главными кредиторами страны, предоставляя ссуды промышленным компаниям, при определенных условиях они сами превращаются в банки – заемщики, обращаясь за кредитами к центральному банку.

Согласно законодательству большинство стран рыночной экономики, центральный банк имеет право административно изменять величину учетной ставки, реагируя на изменение экономической конъюнктуры, центральный банк может как увеличить, так и уменьшить денежное предложение. При уменьшении учетной ставки спрос на деньги центрального банка со стороны коммерческих банков возрастает. Коммерческие банки стараются взять больше кредитов.

64