Гражданское право. Особенная часть. Ответы на экзаменационные вопросы

ния следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые интересы, т. е. заинтересо­ ванность страхователя в страховании от того или иного риска.

Объектами страхования могут быть не противоречащие за­ конодательству имущественные интересы, связанные:

с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);

с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхо­ ванию жизни);

с утратой (гибелью) или повреждением имущества, нахо­ дящегося во владении, пользовании, распоряжении страхова­ теля или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской де­ ятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадле­ жащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (иму­ щественное страхование);

с ответственностью по обязательствам, возникшим в слу­ чае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

Законодателем установлен перечень интересов, страхова­ ние которых не допускается:

противоправные интересы;

убытки от участия в играх, лотереях, пари;

расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

3. Основные страховые термины

Страховой риск – предполагаемое событие, от наступления которого производится страхование. Страховым риском мо­ жет быть событие (засуха, наводнение) или действие (хище­ ние имущества). Обстоятельство, предусмотренное в качестве

81

страхового случая, должно обладать признаками вероятности и (или) случайности.

Страховой случай – предусмотренное договором страхова­ ния или законодательством событие, при наступлении кото­ рого у страховщика возникает обязанность произвести страхо­ вую выплату страхователю (выгодоприобретателю). В отличие от страхового риска, который предполагается, страховой слу­ чай – уже реализованное событие.

Страховая стоимость (оценка) – это выраженная в денеж­ ной форме оценка стоимости объекта страхования (имущества или предпринимательского риска). При страховании имущес­ тва или предпринимательского риска, если договором страхо­ вания не предусмотрено иное, страховая сумма не может пре­ вышать его страховой стоимости.

Страховая сумма (лимит ответственности) – установлен­ ная законодательством или договором денежная сумма, в пре­ делах которой страховщик обязан произвести страховую вы­ плату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – сумма денежных средств, выплачива­ емая страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и стра­ ховании ответственности страховая выплата именуется стра­ ховым возмещением, при личном страховании – страховым обеспечением.

Страховой взнос (страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику. По добро­ вольному страхованию – определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования – законодательством.

Страховой интерес – убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая.

Страховой убыток – реально понесенный страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества (при личном страховании он не может иметь места).

Страховой срок – срок, в течение которого действует стра­ ховое правоотношение.

82

4. Виды и формы страхования

По критерию страхового интереса различают два вида стра­ хования: личное и имущественное.

При личном страховании страхуется:

жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;

личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни ино­ го предусмотренного договором события (страхового случая.)

При имущественном страховании страхуется:

риск утраты (гибели) или повреждения имущества, нахо­ дящегося во владении, пользовании, распоряжении страхова­ теля или иного названного в договоре выгодоприобретателя;

риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нару­ шения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;

риск ответственности за нарушение договора самим стра­ хователем.

По основаниям возникновения страховых правоотноше­ ний законодательство различает две формы страхования: до­ бровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование возникает на основании догово­ ра, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя и стра­ ховщика) в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здо­ ровье или имущество других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Обя­ зательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования определены в Граждан­ ском кодексе:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами.

83

В соответствии с Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом Президента Респуб­ лики Беларусь 25 августа 2006 г. № 530 (в ред. от 18.07.2016 г.).

Так, обязательному страхованию подлежат:

–иностранные граждане при въезде в Республику Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхова­ ния, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностран­ ной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями;

–жилые дома и примыкающие к ним строения, квартиры в блокированных жилых домах;

–риск гражданской ответственности владельцев транспорт­ ных средств за вред, причиненный юридическим и физическим лицам при использовании этих средств в дорожном движении;

–риск гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, перевозимыми средствами автомобильного, воздушного, водного и железнодорожного транспорта, в том числе при международном сообщении, городского электри­ ческого транспорта, а также метро, по перевозкам на террито­ рии Республики Беларусь;

–риск гражданской ответственности коммерческих орга­ низаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за при­ чинение вреда в связи с ее осуществлением;

–риск гражданской ответственности временных (антикри­ зисных) управляющих в производстве по делу об экономичес­ кой несостоятельности (банкротстве);

–имущественные интересы, связанные с гибелью принятых на страхование сельскохозяйственных культур и (падежом), вынужденным убоем (уничтожением) принятых на страхова­ ние скота и птицы. Перечень сельскохозяйственных культур, скота и птицы, подлежащих обязательному страхованию, еже­ годно утверждается Президентом Республики Беларусь.

Обязательному страхованию от несчастных случаев на про­ изводстве и профессиональных заболеваний подлежит жизнь или здоровье граждан:

–выполняющих работу на основании трудового договора (контракта);

–работающих по гражданско-правовому договору;

–выполняющих работу на основе членства (участия) в ор­ ганизациях любых организационно-правовых форм;

84

–являющихся учащимися, студентами учреждений образо­ вания всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемых к работам в период прохожде­ ния производственной практики (стажировки);

–содержащихся в организациях уголовно-исполнительной системы, находящихся в лечебно-трудовых профилакториях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ.

5. Стороны договора страхования

Стороны договора страхования – страхователь и страховщик.

Страхователь – это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных обстоятельств. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик – это лицо, возлагающее на себя обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхо­ вого случая. Страховщиком (страховой организацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осу­ ществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновременно несколькими страховщиками (сострахование). Когда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности). В этом случае права и обязанности распределяются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. От­ ветственность каждый страховщик несет только в своей доле. Если в договоре сострахования не определены права и обязан­ ности каждого из состраховщиков, они отвечают солидарно перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату стра­ хового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование – передача страховщиком на определен­ ных условиях части своей ответственности перед страховате­ лем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии. В отличие от сострахования перестраховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски. При перестраховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основ­ ному договору.

85

6. Права и обязанности страхователя по договору страхования

Обязанности страховщика и страхователя различны в зави­ симости от этапа правоотношений (до или после страхового случая).

Основные обязанности страхователя:

при заключении договора страхования сообщить стра­ ховщику обстоятельства, известные ему, которые имеют суще­ ственное значение для определения вероятности наступления страхового случая и для определения размера возможных убыт­ ков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть из­ вестны страховщику;

уплатить страховой взнос (премию) в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования;

сообщать страховщику о ставших известными ему значи­ тельных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

незамедлительно сообщить страховщику о наступлении страхового случая (договором может быть предусмотрен опре­ деленный срок или порядок уведомления);

принимать разумные и доступные в соответствующих об­ стоятельствах меры к уменьшению возможных убытков;

передать страховщику все документы и доказательства, сообщить все сведения, которые необходимы для осущест­ вления страховщиком перешедшего к нему права требования

клицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

Права страхователя:

на возмещение причиненного страховым случаем ущерба;

осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска, которые застрахованы не на полную стоимость, как у данного, так и у другого страхователя­. В совокупности страховая сумма не должна превышать уста­ новленную в соответствии с законодательством страховую сто­ имость имущества или предпринимательского риска;

застраховать имущество или предпринимательский риск от разных рисков как по одному, так и по разным договорам страхования;

заменить застрахованное лицо (по договору о страхова­ нии ответственности за причинение вреда) в любое время до

86

наступления страхового случая с письменным уведомлением страховщика;

 заменить выгодоприобретателя, названного в догово­ ре страхования, на другое лицо, письменно уведомив об этом страховщика, за исключением договора личного страхования, по которому замена выгодоприобретателя, назначенного с со­ гласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия по­ следнего.

7. Права и обязанности страховщика по договору страхования

Обязанности страховщика:

при наступлении предусмотренного в договоре страхово­ го случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненный вследствие наступления этого события ущерб в пределах определенной договором суммы;

сохранить в тайне сведения, полученные о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здо­ ровья, а также об имущественном положении этих лиц;

по договору неполного имущественного страхования воз­ местить убытки страхователя пропорционально отношению­ страховой суммы к страховой стоимости;

возместить расходы, понесенные страхователем, направ­ ленные на уменьшение размера ущерба. Страховщик освобо­ ждается от возмещения убытков, которые возникли вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных мер к уменьшению их размера.

Права страховщика:

требовать своевременной уплаты страховых взносов;

осмотреть объект страхования, а также при необходи­ мости назначить экспертизу с целью установления его дейст­ вительной стоимости;

оспорить страховую стоимость имущества, если относи­ тельно нее он был умышленно введен в заблуждение;

при определении размера подлежащего выплате страхово­ го возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму про­ сроченного страхового взноса;

в случае уведомления об обстоятельствах, влекущих уве­ личение страхового риска, требовать изменения условий дого­

87

вора страхования или уплаты дополнительной страховой пре­ мии соразмерно увеличению риска;

отказать в выплате страхового возмещения в случае неиз­ вещения о наступлении страхового случая, если не будет дока­ зано, что страховщик своевременно узнал о наступлении стра­ хового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

 освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или за­ страхованного лица, за исключением случаев, предусмотрен­ ных законодательством;

застраховать у другого страховщика часть принятого на себя страхового риска по договору перестрахования, оставаясь при этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или

страхового обеспечения.

8. Прекращение договора страхования

Основания прекращения договора страхования:

исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

истечение срока действия договора страхования;

утрата (гибель) застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;

неуплата страхователем страховых взносов в установлен­ ные договором сроки;

прекращение в установленном порядке предприниматель­ ской деятельности страхователем, застраховавшим предпри­ нимательский риск или иной риск, связанный с такой деятель­ ностью;

ликвидация страхователя (юридического лица);

смерть лица, застрахованного по договору личного стра­ хования (если в договоре не названо выгодоприобретателем иное лицо, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, а договор прекращается);

смерть страхователя (физического лица) (при страховании­

имущества его права и обязанности переходят к лицу, к которо­ му перешли права на застрахованное имущество);

88

ликвидация страховщика;

по требованию одной из сторон, если это предусмотрено договором страхования. При досрочном расторжении догово­ ра страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если иное не установлено договором;

отказ страхователя (выгодоприобретателя) изменить дого­ вор либо доплатить страховую премию в связи с увеличением страхового риска;

если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведе­ ния об обстоятельствах, имеющих существенное значе­ние для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления;

в других случаях.

Тема 52. Поручение

1.Договор поручения. Общая характеристика.

2.Права и обязанности сторон по договору поручения.

3.Действия в чужом интересе без поручения.

1. Договор поручения. Общая характеристика

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязует­ ся совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Договор поручения – это договор о представительстве.

По своей правовой природе договор поручения является дву­ сторонним, консенсуальным, безвозмездным или возмездным. Договор поручения является безвозмездным, если он не связан с осуществлением хотя бы одной из сторон предприниматель­ ской деятельности или стороны не договорились о выплате вознаграждения.

Форма договора определяется общими правилами о форме сделок.

89

Срок определяется сторонами, однако возможно заключе­ ние договора поручения без указания срока.

Сторонами договора поручения являются поверенный и до­ веритель, в качестве которых могут выступать физические и юридические лица.

Предметом договора является совершение поверенным определенных договором юридических действий, влекущих возникновение, изменение и прекращение субъективных гражданских прав и обязанностей у доверителя. Не все юриди­ ческие действия могут быть предметом договора поручения, поскольку они носят сугубо личный характер (вступление в брак, усыновление, составление завещания).

Заключая договор поручения, доверитель выдает пове­ ренному доверенность на совершение предусмотренных до­ говором юридических действий. Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для предста­ вительства перед третьими лицами.

Договор поручения прекращается как по общим для всех обязательств основаниям, так и по специальным, обусловлен­ ным лично-доверительным характером отношений между до­ верителем и поверенным. К ним относятся:

отмена поручения доверителем и отказ поверенного от до­ говора;

смерть доверителя или поверенного, объявление умер­ шим, признание недееспособным, ограниченно дееспособным

или безвестно отсутствующим.

2. Права и обязанности сторон по договору поручения

Основные обязанности поверенного:

исполнить поручение в соответствии с указаниями дове­ рителя;

проинформировать доверителя об отступлении от его ука­ заний или о передоверии;

сообщать доверителю по его требованию о ходе исполне­ ния поручения;

исполнить данное поручение лично;

передать доверителю все полученное по совершенным сделкам, вернуть доверенность, срок которой не истек, пред­ ставить отчет о выполнении поручения.

90