uchebnik_e_book

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЯВЛЕНИЯ И ПРОЦЕССЫ ОБЩЕСТВЕННОЙ ЖИЗНИ. ДЕНЬГИ. ИНФЛЯЦИЯ 1.1. Экономика и экономические явления в жизни человека

1.1. Экономика и экономические явления в жизни человека

1.1.1. БЛАГА. РЕСУРСЫ. ПОТРЕБНОСТИ

Все мы испытываем различные потребности — в еде, питье, крыше над головой, информации об окружающем нас мире, медицинском обеспечении и т. д. Потребности бывают различной степени важ­ ности: удовлетворение одних необходимо для поддержания жизне­ деятельности человека, другие возникают по мере развития циви­ лизации и обеспечивают полноту нашего существования. Благами называется всё то, что может удовлетворять потребности людей, приносить им пользу. Экономическая деятельность связана с про­ цессами производства, распределения и обмена, а также потребле-

ния. В этой деятельности участвуют три основных типа субъектов. Во-первых, это отдельные потребители или домашние хозяй- ства (так экономисты называют несколько проживающих вместе человек, которые ведут общее хозяйство), стремящиеся увеличить свое благосостояние и обеспечить достойный уровень потребления

товаров и услуг.

Во-вторых, это бизнес — организации и индивидуальные пред­ приниматели, которые производят эти товары и услуги (экономи­ ческие блага). Целью деятельности бизнеса является максимизация извлекаемой прибыли, которая образуется при превышениивыруч- ки от произведенной продукции над издержками в виде затрачен­ ных в производственном процессе ресурсов (ресурсами называются блага, которые используются для производства других благ, в том числе труд). Для повышения эффективности своей деятельности и, следовательно, увеличения прибыли фирмы осуществляют ин­ вестиции (вложение средств в развитие собственного производства, повышение квалификации сотрудников компании) и применяют инновации (использование новых средств и методов производства, внедрение научных достижений).

В-третьих, это государство, основной целью которого должно яв­ ляться повышение благосостояния граждан. Государство не только само производит, распределяет и потребляет различные блага, но и регулирует экономическую деятельность в интересах общества — устанавливает правила и требует их соблюдения.

Потребители, желая купить тот или иной товар или услугу, фор­ мируют спрос на блага, а производители, выпуская соответствующие товары или предлагая услуги, создают предложение соответствую­ щих благ. При свободной конкуренции и рыночном ценообразовании (когда на рынке много независимых продавцов и покупателей, никто из них не оказывает влияния на цены, государственное вмешатель­ ство отсутствует) фирмы для максимизации прибыли стремятся про­ извести максимальное количество благ по минимальным ценам.

Соотношение спроса и предложения определяет рыночную цену различных благ: чем больше спрос, тем выше цена; увеличение пред­ ложения товаров и услуг, напротив, толкает цены на рынке вниз (рис. 1.1). Благодаря такому поведению цен производители и потре­ бители, в свою очередь, получают информационные сигналы, как кор­ ректировать предложение различных благ и спрос на них; происхо­ дит «динамическая настройка» планов производства и потребления.

РИСУНОК 1.1

Взаимодействие спроса, предложения и цены

Блага можно классифицировать разными способами. Один из них — разделение на экономические и неэкономические (природ­ ные) блага.

Экономические блага — это всё, что производится с целью удов ­ летворения потребностей людей: продукты, одежда, мебель, бензин, телевидение, услуги транспорта, связи, здравоохранения и обра­ зования и т. д. Такие блага также называют редкими, поскольку они существуют в ограниченном объеме. Производство и доставка экономического блага до потребителя неизбежно требуют прило­ жения труда и затрат различных ресурсов (рис. 1.2). Это означает, что в условиях рыночной экономики экономические блага не могут

21

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЯВЛЕНИЯ И ПРОЦЕССЫ ОБЩЕСТВЕННОЙ ЖИЗНИ. ДЕНЬГИ. ИНФЛЯЦИЯ 1.1. Экономика и экономические явления в жизни человека

РИСУНОК 1.2

Распределение иобмен

быть бесплатными: они должны что-то стоить, чтобы можно было покрывать издержки их производства (включая затрату различных ресурсов, в том числе трудовых).

Часть экономических благ человек вроде бы может получить са­ мостоятельно, не тратя на это денег, например, вместо покупки ово­ щей в магазине обойтись урожаем с собственного огорода. Но заме­ тим, что для выращивания своего урожая люди расходуют немалое время (самый драгоценный и невозобновляемый ресурс!) и усилия, которые в ином случае могли бы быть потрачены на зарабатывание денег. Те денежные средства, которые человек мог бы заработать та­ ким путем, но не заработал, на самом деле представляют собой неяв­ ные издержки альтернативного использования его свободного вре­ мени. Ведь, сделав выбор того или иного варианта использования любого ограниченного ресурса (в том числе времени), мы тем самым отказываемся от альтернативных способов его применения и, стало быть, должны считать, что «принесли их в жертву» своему выбору. 

Таким образом, для полного учета затрат необходимо, помимо явных издержек затраченных ресурсов, учитывать и неявные, или альтернативные, издержки (рис. 1.3). Если, например, журналистфрилансер решил уехать на несколько дней отдохнуть на море, то он неявно пожертвовал гонорарами, которые мог бы получить, если то же самое время потратил на написание статей. Для корректно­ го расчета упущенная выгода (гонорары за ненаписанные статьи) должна быть включена в общие издержки отпуска вместе с явными расходами на авиабилеты и отель.

Одни экономические блага (большинство товаров и услуг) на­ зываются частными, чтобы их получить, индивид должен непо­ средственно заплатить тому, кто их предоставляет. Коллективное

РИСУНОК 1.3

Работа и отдых — учет альтернативныхиздержек

потребление людьми других благ, именуемых общественными (как, например, дороги общего пользования, школьное образование или правопорядок), может быть формально бесплатным, вернее, бес­ платным для каждого конкретного пользователя, однако их про­ изводство, разумеется, тоже должно быть профинансировано. Это делается, как правило, государством за счет бюджетных средств. Чтобы государство могло финансировать создание общественных благ, оно облагает налогами граждан и юридических лиц.

Неэкономические, или природные, блага никем не произведены,

они принадлежат в равной степени всем, благодаря чему их чаще всего можно потреблять бесплатно — это климат, воздух, пресная вода рек и озер, леса и т. п. В сравнении с экономическими блага­ ми они представляются бесконечными. Тем не менее «неограни­ ченность» и «бесплатность» этих благ, конечно, иллюзорна: для их устойчивого воспроизводства без ущерба для удовлетворения по­ требностей будущих поколений всему обществу необходимо нести издержки по охране окружающей среды.

1.1.2. ПОТРЕБЛЕНИЕ И СБЕРЕЖЕНИЕ. ВРЕМЯ КАК РЕСУРС

Чтобы добиться для личного домашнего хозяйства достойного уровня потребления, мало получать высокий доход, достигнув определенной ступени карьеры, ведь хорошие времена могут бы­ стро закончиться. Важно уметь правильно распределять доходы во времени: распоряжаться текущими поступлениями так, чтобы

23

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЯВЛЕНИЯ И ПРОЦЕССЫ ОБЩЕСТВЕННОЙ ЖИЗНИ. ДЕНЬГИ. ИНФЛЯЦИЯ 1.1. Экономика и экономические явления в жизни человека

поддерживать за их счет не только настоящее, но и будущее потре­ бление. Для этого и существует сбережение — накопление и преум­ ножение текущих доходов с расчетом на удовлетворение потребно­ стей в будущем. Таким образом, в каждый момент времени доходы должны разделяться на две части: на текущее потребление и на сбережение, или будущее потребление. В целях увеличения по­ следнего некоторую долю доходов вкладывают в депозиты, ценные бумаги, другие финансовые инструменты (подробнее об этом см. в следующих главах). Пропорции деления доходов на потребление

ина сбережение определяются в зависимости от:

•величины текущего дохода (как правило, чем выше доход, тем большую часть его сберегают);

•перспектив изменения дохода в будущем (если человек на­ ходится на пике трудовой карьеры, то ему разумнее сбе­ регать больше, чем тому, кто находится в ее начале или, наоборот, в конце);

•предпочтения сегодняшнего потребления по сравнению с будущим (чем ниже готовность подождать с удовлетво ­ рением потребностей, тем меньше человек откладывает; как правило, люди предпочитают сегодняшнее потребле­ ние завтрашнему, поэтому они согласны отказаться от мо­ ментального удовлетворения своих потребностей только в обмен на определенную компенсацию в виде увеличен­ ного потребления в будущем).

Вообще, решения, принимаемые людьми, редко бывают статич­ ными, зафиксированными на временной шкале — все экономиче­ ские решения можно и нужно рассматривать в динамике (рис. 1.4).

РИСУНОК 1.4

Потребление исбережение

Целесообразность их принятия часто непосредственно зависит от конкретной стадии жизненного цикла человека: оптимальный вы­ бор для одной ситуации может не являться приемлемым для другой (о жизненном цикле подробнее см. гл. 2). Ведь на каждой стадии люди ставят перед собой разные цели и имеют разные возможности для их достижения. Как правило, в молодости это получение образования, затем трудоустройство и постепенное развитие карьеры с увеличе­ нием дохода, приобретение собственного жилья, обзаведение семьей

идетьми и, наконец, выход на пенсию. Все этапы жизни сопряжены

сопределенными финансовыми и экономическими решениями, ко­ торые человек принимает, исходя из своих планов и представлений о будущем. Или не принимает, ведь отказ от принятия решения или его постоянное откладывание — это тоже решение (и часто не лучшее).

Можно совершить покупку прямо сейчас, но в кредит, а можно отложить ее на будущее, чтобы накопить полную сумму, которая не­ обходима.

Можно продать квартиру в текущем месяце, а можно подождать немноговрасчете,чторыночнаястоимостьнедвижимостивырастет.

Можно снимать жилье, отдавая ежемесячно арендную плату,

аможно взять ипотечный кредит и вскоре отпраздновать новосе­ лье, а затем постепенно выплачивать кредит и проценты по нему.

Можно начать понемногу откладывать деньги на собственное пенсионное обеспечение, как только появляется дополнительный доход, а можно надеяться на последующее быстрое развитие карье­ ры и наслаждаться жизнью сегодня.

Сподобными ситуациями людям так или иначе приходится стал­ киватьсявсюжизнь.Каждоевозможноеэкономическоерешениепред­ полагаетсвойбалансудобствииздержек,междукоторымивконечном итоге приходится выбирать, руководствуясь здравым смыслом, пред­ почтениями, ожиданиями и оценками. Пожалуй, наиболее дефицит­ нымресурсомдлябольшинствалюдейявляетсявремя—ононевоспол­ нимо. И самые важные экономические решения, которые принимаем всемы,—эторешенияораспределении—нет,неденег,асвоеговреме­ ни между трудом и досугом, между усвоением чего-то нового (иными словами, вложениями в себя, в свой человеческий капитал1) и просто отдыхом,междудорогими(илисиюминутными)покупкамиидлитель­ ным поиском чего-то подешевле и/или стоянием в очереди.

Отсюда можно даже вывести условную стоимость для каждого человека того свободного времени, которым он может распоряжать­

1 Индивидуальный человеческий капитал — совокупность полезных знаний, умений и навыков человека.

25

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЯВЛЕНИЯ И ПРОЦЕССЫ ОБЩЕСТВЕННОЙ ЖИЗНИ. ДЕНЬГИ. ИНФЛЯЦИЯ 1.1. Экономика и экономические явления в жизни человека

ся по своему усмотрению. Одним из способов такой оценки является уже рассмотренный нами подход альтернативных издержек — учет упущеннойвыгодыврезультатеотказаотдругихвариантовиспользо­ вания времени. В любом случае, для тех, кто умеет беречь свое время иправильно им управлять, оно превращается в мощный преобразова­ тель и самого себя, и окружающего мира.

1.1.3. ОСНОВЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ

Каждый человек, действующий в условиях рыночной экономики, должен понимать, что именно он несет полную ответственность за любые принимаемые экономические решения, а в конечном счете — за свое благосостояние и удовлетворение текущих и долгосрочных потребностей. Экономическая теория обычно предполагает, что человек четко ориентирован на повышение (максимизацию) своего благосостояния и долгосрочного уровня потребления и действует рационально, чтобы добиваться этой цели.

Между тем многие решения человеку приходится принимать в условиях неопределенности, когда будущий результат заранее неизвестен и подвержен множеству факторов риска (связанных с ценами, валютными курсами, инфляцией и т. д.). Такими ри­ скованными решениями неизбежно являются выбор профессии и учебного заведения для получения образования, заключение тру­ дового контракта на тот или иной срок, покупка медицинской стра­ ховки или отказ от этой покупки, размещение средств в различных финансовых организациях или ценных бумагах.

Иными словами, принимая решения или не принимая их, мы подвергаем себя рискам — опасности получить худший финансо­ вый результат, чем ожидается.

Однако риски в экономике возникают не только от того, что бу­ дущее непредсказуемо и, стало быть, всякий прогноз может ока­ заться ошибочным. Очень часто, даже имея дело с относительно простыми ситуациями выбора, человек принимает неоптимальные решения. Это может происходить по разным причинам, например из-за сложности решаемых задач (другими словами, высоких из­ держек сбора и обработки соответствующей информации), когни­ тивных ошибок (допустим, выбора под влиянием эмоциональных факторов) или недостатка времени для принятия взвешенного ре­ шения. Таким образом, в реальной жизни все мы действуем огра-

ниченно рационально.

Так, нужно иметь в виду, что разные люди неизбежно обладают и оперируют различными информационными данными (этот эф­ фект называется асимметрией информации). Например, продавец подержанного автомобиля или квартиры гораздо больше знает о скрытых недостатках своей собственности, чем потенциальный покупатель, который часто не способен оценить их до момента по­ купки. Специалист, оказывающий потребителю услугу по ремонту автомобиляилиразмещениюсредствнафинансовомрынке,гораздо лучшеклиентаосведомленовероятномрезультатеданнойоперации. Это необходимо помнить, поскольку в определенных условиях такой агент может действовать в первую очередь в своих интересах, а не в интересах заказчика.

Итак, любой человек в реальных экономических условиях дол­ жен стараться принимать решения осознанно, с опорой на пони­ мание всех аспектов текущей ситуации, оценку будущего и воз­ можных рисков того или иного варианта поведения. Умение делать правильный для себя финансово-экономический выбор — одно из наиболее важных для современного человека, вне зависимости от рода его занятий, места проживания и возраста.

1.2. Деньги

Согласно одному из общепринятых определений, деньги — это все­ общий эквивалент, который может непосредственно обменивать­ ся на любые товары и услуги и выполняет поэтому роль меры их стоимости. Или попросту то, что продавцы согласны принимать в оплату принадлежащих им благ. Вот почему для товара или финан­ сового актива, используемого в качестве денег, очень важно доверие со стороны всех экономических агентов.

В то же время деньги — это не только экономический, но и со­ циальный феномен. Они присутствуют в реальности и в мечтах, они «заставляют мир крутиться», определяя мысли и действия миллио­ нов людей.

1.2.1. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

Деньги служат нам различными способами. Обычно выделяют не­ сколько их основных функций (рис. 1.5):

27

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЯВЛЕНИЯ И ПРОЦЕССЫ ОБЩЕСТВЕННОЙ ЖИЗНИ. ДЕНЬГИ. ИНФЛЯЦИЯ 1.2. Деньги

РИСУНОК 1.5

Функцииденег

•Мера стоимости. Иными словами, деньги аналогичны единицам измерения (массы, объема, температуры), кото­ рыми можно описать разнообразные физические характе­ ристики материальных предметов. Только возможности денег значительно шире, они позволяют измерить, сколь­ ко стоят различные блага (будь то смартфон или чашка кофе, билет на концерт или абонемент в фитнес-клуб, авиабилет или страховой полис), и, соответственно, опре­ делить, как цены благ соотносятся друг с другом. Правда,

вотличие от длины и массы предметов, цены обычно не остаются все время фиксированными на одной и той же отметке, напротив, они, как правило, постоянно меняют­ ся. Благосостояние отдельных людей и целых народов, экономические возможности коммерческих компаний и государств также могут быть измерены и сопоставлены

вденьгах.

•Средство обращения. Деньги циркулируют в экономике, они не только измеряют цены, но и используются при об­ ращении товаров и услуг, обеспечивая их переход из рук в руки в результате сделок купли-продажи. Если бы деньги не выполняли эту функцию, нам приходилось бы гораз­ до чаще прибегать к примитивному бартерному обмену непосредственно одних благ на другие (зерно на одежду, телефон на кофе). Это, разумеется, было бы очень неудоб­ но и создавало огромные дополнительные издержки, по­ скольку для получения необходимого товара или услуги нам всякий раз приходилось выстраивать длинные це­ почки обмена.

•Средство платежа. С помощью денег можно оплачивать как товары и услуги, так и любые иные денежные обяза­ тельства — налоги, платежи по кредитам, арендную плату за квартиру и т. д.

•Средство накопления. Деньги можно не только тратить. Как мы знаем, можно откладывать деньги с целью сбере­ жения их покупательной способности во времени, копить на какие-то будущие покупки (мы будем много говорить об этом на страницах нашего учебника). Тем самым по­ требитель отказывается от сегодняшних покупок с целью потратить деньги когда-либо в будущем.

•Мировые деньги. Когда деньги выходят за границы на­ циональных государств, они становятся мировыми день­ гами или валютами и могут обмениваться на другие де­ нежные единицы и выполнять свои функции уже в гло­ бальном масштабе. Правда, у одних видов национальных денег это получается хорошо (это так называемые миро­ вые резервные валюты — доллар и евро), а у других не получается совсем, и они могут уступать резервным ва­ лютам часть функций на «своей» территории. (Подробнее о валютах и валютных курсах см. разд. 1.4.)

Рынок денег. Простые и сложные проценты

Люди и организации, которые не тратят, а сберегают деньги и готовы одолжить их людям и организациям (заёмщикам), нуждающимся в деньгах, вправе рассчитывать на компенса­ цию со стороны последних. Таким образом, возникает денеж­ ный рынок, где законы спроса и предложения действуют на денежные средства, предлагаемые в долг на различные сроки. Определяемая на денежном рынке цена займов называется процентной ставкой. Она рассчитывается как доля от одалжи­ ваемой суммы и, как правило, для сопоставимости приводится в годовом выражении. Если процентная ставка, к примеру, составляет 7 % годовых, это означает, что через год креди­ тор, одолживший 10 000 руб., получит от своего заёмщика 10 700 руб. А сколько получит кредитор через два года?

А если он дал деньги только на полгода?

Существуют разные методы расчета процентов за различ­ ные периоды времени и разные способы перехода от годовой ставки процентов к ставкам за более краткие или более дли­ тельные периоды (день, месяц, несколько лет…). Два основных называются «метод простых процентов» и «метод сложных процентов».

В первом случае проценты в течение каждого периода начис­ ляются только на основную сумму долга. Формула простых процентов:

29