uchebnik_e_book

302 6.6. Советы новичку на фондовом рынке

3207.2. Риски ущерба основному имуществу семьи и человека

3267.3. Риски гражданской ответственности из-за ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц

3277.3.1. Ответственность из-за нашего автомобиля

3297.3.2. Ответственность, связанная с владением и распоряжением жилыми помещениями

3317.4. Риски болезни, травмы, утраты трудоспособности, потери работы, преждевременной смерти

3337.4.1. Добровольное медицинское страхование

истрахование от несчастных случаев

иболезней

3407.5. Пенсионный риск

3417.5.1. Накопительное и инвестиционное страхование жизни

3457.5.2. Страхование аннуитетов и частных пенсий

3467.5.3. Риски, связанные с долголетием, и страхование потребности в постороннем уходе за больным

3487.5.4. Риски передачи наследственного имущества

3497.6. Выбор страхового полиса и страховщика

350Резюме

395 8.3. Права и обязанности налогоплательщика

3958.3.1. Обязанности налогоплательщиков

3968.3.2. Права налогоплательщика

3978.3.3. Рассрочка и отсрочка уплаты налога

3988.3.4. Налоговые льготы: законные способы снизить налоговое бремя

403 8.4. Проблемные ситуации и их разрешение

4038.4.1. Ошибка в налоговом извещении

4048.4.2. Ошибка гражданина при уплате налога

4058.4.3. Отсутствие налогового уведомления

4068.4.4. Налоговые правонарушения. Ответственность за неуплату налогов

11

ОГЛАВЛЕНИЕ

4389.3. Формирование личных долгосрочных накоплений

4389.3.1. Накопление средств на пенсию в негосударственном пенсионном фонде

4419.3.2. Накопление средств на пенсию в страховых компаниях

4449.3.3. Накопление средств на пенсию в банках

4459.3.4. Покупка финансовых и нефинансовых активов

9.3.5. Вложения в человеческий капитал Резюме

46110.3. Финансовые инструменты для развития бизнеса и их соответствие жизненным циклам бизнеса

48510.3.9. Выпуск ценных бумаг

ипривлечение капитала на фондовом рынке

48610.4. Государственная поддержка малого

исреднего предпринимательства

506 11.1. Потребители финансовых услуг и их права

51411.2. Типичные ситуации нарушения прав потребителей финансовых услуг

51411.2.1. Нарушения в сфере расчетно-­ платежных услуг

13

52511.2.5. Нарушения в сфере торговли ценными бумагами

52611.3. Мошенничество на финансовом рынке

53311.3.3. Мошенничество с платежными картами

53411.3.4. Кибермошенничество

53811.3.5. Психологические мошеннические схемы

54011.4. Система защиты прав потребителей финансовых услуг и обеспечения финансовой доступности

54011.4.1. Задачи и полномочия Банка России в области защиты прав потребителей финансовых услуг

54311.4.2. Задачи и полномочия Банка России в области обеспечения доступности финансовых услуг

54411.4.3. Функции других государственных органов — Роспотребнадзора, Федеральной антимонопольной службы

54611.4.4. Досудебное урегулирование споров: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг

54911.4.5. Судебное урегулирование споров

55011.4.6. Общественные организации потребителей

551Резюме

552Заключение

554 Список сокращений

557 Глоссарий

Введение. Экономическая культура и финансовая грамотность

ЗДРАВСТВУЙТЕ, НАШИ ДОРОГИЕ ЧИТАТЕЛИ!

Вы держите в руках учебник «Финансовая грамотность» — значит, вы понимаете, насколько важны в вашей жизни финансовые вопросы, и готовы потратить время и силы, чтобы получше разобраться в них. И это правильно: ведь современный мир постоянно предлагает самые разно­ образные и часто запутанные финансовые задачи, и чело­ веку, который не имеет хотя бы базовых представлений, как подойти к их решению, бывает очень непросто.

Сразу уточним: этот учебник не энциклопедия, дающая ответы на все вопросы личных финансов, а набор наиболее важных положений, позволяющих современному человеку определить свое экономическое поведение, а также сведе­ ний о финансовых инструментах и финансовых организа­ циях, с которыми всем нам приходится иметь дело в по­ вседневной жизни.

Наша жизнь меняется очень быстро: в истории челове­ чества еще не было периода, когда крупные технологиче­ ские, экономические, финансовые и социальные перемены происходили бы так динамично и интенсивно. Стать фи­ нансово грамотным без учета этой динамики невозмож­ но. Например, если в учебнике дать рекомендации, какие вклады выгоднее всего, каких конкретно условий кредита следует опасаться или какую страховую компанию с наи­ более привлекательными условиями страхования автомо­ билей выбрать, эти сведения устареют задолго до выхода книги в свет.

Главная задача программ финансовой грамотности — заложить общие принципы разумного финансового пове­ дения человека. И это прежде всего готовность постоян­ но узнавать новую информацию о финансовых продуктах и технологиях, оценивать их выгоды и недостатки и опре­ делять, имеет ли смысл ими пользоваться и в какой мере.

15

Введение. Экономическая культура и финансовая грамотност ь

Учитесь искать информацию и по мере появления тех или иных потребностей получать ее либо от друзей и знакомых, либо из официальных источников (например, на сайтах регуляторов или финансовых организаций), либо из за­ служивающих доверия общедоступных материалов. И не ленитесь перепроверять ее, особенно если речь идет о при­ нятии действительно важных решений.

Разумное финансовое поведение предполагает трезвый взгляд на окружающий мир и понимание собственной от­ ветственности за свое финансовое и социальное благопо­ лучие. Каждый из нас в разные моменты жизни сталки­ вается с тысячами других людей, с сотнями различных организаций, и все они преследуют какие-то свои цели. Очень часто они хотят продать нам какие-нибудь товары или услуги, в том числе финансовые. Как мы должны на это реагировать? Как минимум помнить, что лучше нас самих наши интересы никто соблюдать не будет. Наивно думать, что банк, или брокер, или страховая компания, или платежная система вдруг ни с того ни с сего пытаются вас облагодетельствовать, — скорее всего, делая вам некое предложение, они собираются на вас заработать (сейчас или в будущем). Но и не надо видеть в каждом своем контр­ агенте мошенника, мечтающего вас обмануть, потому что добросовестных людей все-таки намного больше, чем не­ добросовестных. Не стоит бояться финансовых инноваций, если вы понимаете механизм их работы и видите возмож­ ные выгоды их использования.

Впрочем, мы далеки от того, чтобы уговаривать вас про­ считывать оптимальность каждого своего решения с точки зрения финансов. Во-первых, потому, что это просто невоз­ можно, — человек в принципе не может принять в расчет абсолютно все факторы, важные для такого решения. Вовторых, потому, что это было бы очень скучно и лишило вас многих радостей жизни. Но можно выработать отно­ сительно рациональные привычки и шаблоны поведения (эвристики), избавляющие вас от долгих размышлений при решении мелких вопросов и при этом позволяющие не до­ пускать серьезных ошибок. А к крупным и действительно важным экономическим задачам (покупка или продажа жилья, другое значительное приобретение ценой в не­ сколько ежемесячных доходов, выбор или смена работы, переезд в другой город и т. д.) необходимо подходить осно­

вательно: собирать всю доступную информацию, рассма­ тривать разные варианты решений с учетом долгосрочных финансовых последствий, советоваться с более опытными друзьями или с профессионалами.

Приведенная в учебнике информация актуальна по со­ стоянию на конец 2021 года. Мир изменчив, а финансовый мир — тем более. А значит, для принятия обоснованных финансовых решений следует постоянно актуализировать сведения о финансовых продуктах и услугах, проверять данные на сайте Центрального банка Российской Федера­ ции, использовать верную для текущего момента инфор­ мацию.

Главным экзаменатором вашей финансовой грамотно­ сти будет сама жизнь. Нельзя сказать, что финансово гра­ мотные люди обречены на счастье и успех, но они, по край­ ней мере, избавлены от многих проблем и неприятностей, к которым может привести финансовая неграмотность, на­ пример от неразумно набранных кредитов, которые потом не получается отдать, или от потери своих кровных сбере­ жений в финансовых пирамидах.

17

Глава 1

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ

ЯВЛЕНИЯ

И ПРОЦЕССЫ ОБЩЕСТВЕННОЙ ЖИЗНИ. ДЕНЬГИ. ИНФЛЯЦИЯ

Экономические явления и процессы лежат в основе суще­ ствования разных человеческих обществ — от примитив­ ных первобытных до современных высокоорганизован­ ных постиндустриальных. В течение всей жизни человек постоянно оказывается вовлеченным в экономическую деятельность, в конечном счете направленную на удов­ летворение его потребностей, которое реализуется через потребление им различных частных и общественных благ, а также решение как профессиональных, так и житейских задач.

Чтобы достичь своих жизненных целей, каждому из нас нужно знать основные закономерности развития экономи­ ческих процессов, понимать, какие возможности предо­ ставляются финансовой системой, уметь полноценно их использовать, делая максимально осознанный и ответ­ ственный выбор между доступными вариантами поведе­ ния в условиях неопределенности. Одно из самых важных умений — правильно распоряжаться деньгами (в их раз­ личных формах, включая иностранную валюту), защищая при этом их покупательную способность, и всегда распо­ лагать необходимыми средствами для текущих расчетов.

19