uchebnik_e_book

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.3. Безопасность при с овершении платеже й и расчет ов

где находится предоставленный клиенту сейф» (п. 3 ст. 922 ГК РФ), но не более того. Логично, что «к договору о предоставлении бан­ ковского сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за содержимое сейфа применяются правила Кодекса о дого­ воре аренды» (п. 4 ст. 922 ГК РФ), вот почему сами банки часто на­ зывают эту услугу арендой банковских ячеек.

По такому договору банк «освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по усло­ виям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие обстоятельств не­ преодолимой силы», если иное не предусмотрено самим договором (п. 3 ст. 922 ГК РФ). То есть банк может взять на себя и повышенные обязательства, но чаще всего ему нет смысла это делать, раз уж он не знает о содержимом сейфа (ячейки) и не может быть уверен, по­ ложил ли туда клиент хоть что-нибудь.

3.3.2. БЕЗОПАСНОСТЬ ПРИ ПЛАТЕЖАХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

Платежи с использованием банковских карт сделали нашу жизнь комфортнее. Например, одно из их преимуществ заключается в том, что в случае потери или кражи карты ее можно заблокировать, по­ звонив в банк или выбрав эту опцию в мобильном приложении, чтобы не допустить доступа к вашим денежным средствам третьих лиц.

Но вместе с тем мы стали подвержены новым рискам, связан­ ным с платежными картами и интернет-банкингом. Мошенниче­ ство, как и технологии, не стоит на месте: сегодня мошенники мо­ гут украсть намного больше, даже не выходя из дома.

Что изменилось? В эпоху цифровых технологий наибольшую ценность представляют конфиденциальные персональные данные, с помощью которых можно получить доступ к счетам в банке. Кон­ фиденциальной информацией по карте является ее PIN-код, номер карты, срок ее действия и CVV/CVC-код, а также коды подтвержде­ ния из СМС-сообщений. Сейчас активно используется специаль­ ная система защиты платежей в Интернете с помощью протокола 3D-Secure, который добавляет дополнительный шаг проверки по­ средством перехода на страницу сайта банка — эмитента карты и введения кода подтверждения из СМС-сообщения или мобильного приложения.

РИСУНОК3.6

Важно запомнить!

Получить такие данные мошенники могут как самостоятельно, так и с вашей же помощью. Однако это не означает, что мы должны расплачиваться только наличными средствами и избегать безна­ личных способов оплаты. Для обеспечения сохранности собствен­ ных средств при безналичных расчетах необходимо соблюдать не­ которые правила безопасности (рис. 3.6).

Рассмотрим основные случаи, когда мошенники могут полу­ чить доступ к конфиденциальной информации без вашей помощи. Ваши персональные данные могут попасть в руки третьих лиц, вопервых, от недобросовестных работников банка, во-вторых — от ха­ керов, которые взламывают базы данных, а затем продают их в сети Интернет. Из банков утечки данных достаточно редки; как прави­ ло, они идут из мест, не связанных с банком, когда вы указываете их, например, при оформлении скидочных или бонусных карт либо в социальных сетях и на сайтах интернет-магазинов. Старайтесь не указывать свой номер телефона, который привязан к банковскому счету, в социальных сетях и при оформлении различных товаров и услуг!

Кроме того, данные могут быть считаны с помощью специальных устройств в тот момент, когда вы используете банкомат или оплачи­ ваете покупки на POS-терминале. Данный вид мошенничества на­ зывается скимминг. Карты с магнитной полосой уязвимы: инфор­ мацию с полосы легко считать с помощью сканирующих устройств. Поэтому при использовании банкоматов и терминалов нужно быть внимательными: обращать внимание на шаткие детали и детали, которые отличаются от корпуса банкомата по цвету или новизне.

121

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.3. Безопасность при с овершении платеже й и расчет ов

Сейчас банки хорошо осведомлены о данной проблеме и стремят­ ся предотвратить подобного рода угрозы: ставят специальные за­ щитные панели на банкоматы, которые не позволяют мошенникам устанавливать свое оборудование. Кроме того, в Российской Феде­ рации данный вид мошенничества практически не актуален: как уже упоминалось выше, все карты оснащены EMV-чипом, который на данный момент невозможно правильно скопировать1. Однако это может быть важно при использовании платежных карт за рубежом.

Но обиднее всего, когда мошенники получают доступ к вашим данным с вашей же помощью. Как такое может произойти?

Представьте себе ситуацию: вы отдыхаете в другой стране, ле­ жите на пляже за тысячи километров от родного дома и наслаж­ даетесь жизнью. И вдруг звонок: «Здравствуйте, Семен Семенович! Вас беспокоит служба безопасности банка. В данный момент по ва­ шей карте идет списание 150 000 рублей». — «Это же две мои зар­ платы», — думаете вы. «Если вы хотите прервать данную операцию, то сообщите, пожалуйста…». И вы уже готовы сообщить что угодно, лишь бы сохранить средства.

О чем следует помнить? Сотрудники службы поддержки банка никогда не звонят клиентам в случае подозрительной транзак­ ции, они ее просто блокируют, и банк присылает СМСили pushуведомление о заблокированной транзакции. А потом уже клиент будет разбираться. Мошенники в этом смысле более «заботливы».

1 ВСМИестьупоминанияоклонированиикартсEMV-чипом,ноатакиотносятсякситуациям, когдабанкнекорректнонастроилсистемыбезопасностиусебя,либосовершаютсянаплатежные карты с ранней версией стандарта EMV.

Однако бывает и следующая ситуация: при подключенном мо­ бильном банке вам приходит уведомление об операции, которую вы не совершали. Это тот случай, когда вам самому стоит как мож­ но скорее позвонить в банк или иным способом сообщить об этом в службу поддержки (например, такая возможность есть в некото­ рых банковских мобильных приложениях). В первую очередь сле­ дует попросить банк заблокировать вашу карту, чтобы не потерять еще больше денег, а потом написать обращение об отмене операции (если вы спохватились быстро, банк может пойти вам навстречу и отменить операцию, однако такое случается не часто).

Но дело не только в звонках якобы из службы безопасности бан­ ка.Мошенникидовольноизобретательны,илегендыбываютразные. Однако все ситуации похожи в одном: вас застают врасплох, сообща­ ют неприятную новость, а решение нужно принимать в условиях ограниченного времени. От вас, нервничающего и переживающего, срочночто-тохотят—код,PIN-код,ответнаконтрольныйвопрос1 (де­ вичья фамилия матери, кличка первого питомца и т. д.). В таких си­ туациях очень важно вовремя сказать себе «стоп», ответить, что вам неудобноговорить,иположитьтрубку,чтобыуспокоитьсяивзвешен­ но все обдумать. После этого перезвонить по номеру горячей линии банка(обычноонуказаннакарте,насайтебанкаивинтернет-банке) и уточнить информацию по вашей карте и транзакциям.

Помните: вся информация по вашей карте — это как ключ от дома. Он должен быть только у вас, вы ведь не раздаете дубликаты посторонним, вне зависимости от того, что они говорят (рис. 3.7).

То же касается кодов подтверждения из СМС-сообщений: их нельзя сообщать никому. Единственный случай-исключение — это когда вы сами позвонили в службу поддержки банка с какой-либо просьбой, уверены в подлинности службы, а в сообщении написано «сообщите этот код сотруднику банка».

СточкизрениябезопасностивсетиИнтернетстоитпомнитьофи- шинге. Это особый вид мошенничества, при котором вас ловят «на крючок» (как рыбу, от англ. phishing). Чаще всего подобное мошенни­ чествосвязаносвыгоднымипредложенияминасайтахинтернет-ма­ газинов—например,дорогойноутбукзаполцены.Итутужеоднарука тянетсяккнопке«Вкорзину»,автораядостаеткарту,чтобыввестиее данные. Но вот в чем проблема: вы рискуете не только лишиться де­ негвобъеместоимостиноутбука,ноиостальных,ведьданныевашей картымогутбытьпохищены.Какэтопроисходит?Мошенникиподде­

1 Данной информацией можно воспользоваться для получения доступа к интернет-банку или при общении с сотрудником банка по телефону.

123

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.3. Безопасность при с овершении платеже й и расчет ов

лывают интернет-страницу с оплатой и вводом реквизитов по карте, в результате оплата может и не пройти, а вот данные они получат.

ПоэтомуприоплатепокупоквИнтернетевсегдаследуетпроверять надежность сайтов. При переходе на страницу оплаты нужно быть внимательными к наличию безопасного протокола, который блоки­ рует перехват данных мошенниками. Если протокол работает, то при переходе на страницу оплаты вместоhttp в строке браузера вы увиди­ те https, а иконка рядом поменяет цвет, обычно это зеленый замочек. Еслизамочекжелтогоиликрасногоцвета—этоповоднасторожиться!

РИСУНОК3.7

Правила

безопасного

обращения сбанковской картой

Также не забывайте о том, что при наличии мобильного банка потеря телефона тоже может привести к пропаже денежных средств со счетов. Поэтому, если такое произошло, важно сразу «отвязать» номер мобильного от банковских карт и сменить пароль в личном кабинете интернет-банка. Ваш телефонный номер должен быть за­ регистрирован именно на вас, в противном случае вы рискуете по­ терять доступ к мобильному банку.

3.3.3. БЕЗОПАСНОСТЬ ПРИ ПЛАТЕЖАХ ЭЛЕКТРОННЫМИ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ

Правила безопасного обращения с электронными денежными средствами во многом похожи на те, что рассмотрены выше, однако имеют свои особенности.

При открытии электронного кошелька стоит выбирать надеж­ ных и проверенных операторов ЭДС. Это важно еще и потому, что средства в кошельках не попадают под действие системы страхова­ ния вкладов. Это означает, что при банкротстве сервиса возмеще­ ния денежных средств не произойдет.

Для доступа к электронному кошельку мы обычно используем соответствующую компьютерную программу. Для предотвращения мошеннических операций важно, чтобы компьютер был защищен от вирусов, т. е. установлено антивирусное программное обеспече­ ние. Кроме того, рекомендуется не заходить в электронный коше­ лек с общественных компьютеров или устройств, подключенных к общественной сети. После проведения операций с электронным кошельком или системой дистанционного банковского обслужива­ ния (ДБО) нельзя оставлять программу открытой, если к компью­ теру имеют доступ посторонние. Всегда завершайте работу через пункт меню «Выход», не закрывайте просто окно браузера — ваши данные могут сохраниться, и к вашему электронному кошельку (или системе ДБО) получат доступ посторонние!

Пароль к электронному кошельку мы придумываем сами. Обыч­ но сервисы приводят минимальный набор требований: количество знаков, обязательное наличие цифр, определенных символов и т. д. На данном этапе важно создать достаточно сложный пароль, ко­ торый нельзя будет подобрать самостоятельно или сгенерировать с помощью программ для взлома. Пароль не должен включать ваши имя, фамилию, дату рождения, а также даты рождения ваших де­ тей, супругов и т. д. Комбинации вроде QWERTY, 12345678 и другие подобные тоже не подойдут. Как правило, надежный пароль состо­ ит из 8 символов (или более) и включает в себя как строчные, так и заглавные буквы, цифры и специальные символы.

Однако важно и не переусердствовать. Очень сложный пароль бывает тяжело запомнить, а его восстановление занимает опреде­ ленное время. Если вы решите записать пароль на бумаге, не сто­ ит помечать, что это именно пароль, а тем более, что это пароль от электронного кошелька. Саму запись нужно хранить в недоступном для других месте либо использовать специальные программы — «менеджеры паролей».

125

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.3. Безопасность при с овершении платеже й и расчет ов

При совершении оплаты покупок в Интернете не забывайте о возможности фишинга, о чем мы говорили выше. Всегда прове­ ряйте надежность сайтов, на которых совершаете покупки, и об­ ращайте внимание на наличие безопасного протокола https. Также полезным будет подключить двухфакторную идентификацию, если электронная платежная система предоставляет такую услугу. Тогда каждую операцию по переводу средств из кошелька нужно будет подтверждать кодом из СМС-сообщения, что обеспечивает дополни­ тельную защиту ваших средств.

Наконец, многие сервисы ЭДС создают на сайтах специальные разделы безопасности, где публикуют информацию о самых рас­ пространенных способах мошенничества и инструкции по предот­ вращению краж. Заведите полезную привычку время от времени просматривать такие разделы.

3.3.4. РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ

В соответствии с определением Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» националь­ ная платежная система представляет собой совокупность:

•операторов по переводу денежных средств (включая опе­ раторов электронных денежных средств);

•банковских платежных агентов (субагентов);

•платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации;

•операторов платежных систем;

•операторов услуг платежной инфраструктуры;

•операторов услуг информационного обмена;

•иностранных поставщиков платежных услуг;

•операторов иностранных платежных систем;

•поставщиков платежных приложений (субъекты нацио­ нальной платежной системы).

Регулирование рынка платежных услуг в Российской Федерации осуществляетсянаоснованииследующейнормативно-правовойбазы:

•Гражданский кодекс Российской Федерации;

•Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Цент­ ральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

•Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О нацио­ нальной платежной системе»;

•Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

•Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятель­ ности по приему платежей физических лиц, осуществляе­ мой платежными агентами»;

•Федеральныйзакон от7августа2001г.№ 115-ФЗ«О проти­ водействии легализации (отмыванию) доходов, получен­ ных преступным путем, и финансированию терроризма»;

•нормативные акты Банка России.

Банк России регулирует и контролирует деятельность субъектов национальной платежной системы. В рамках надзора Банк РФ ана­ лизирует информацию о деятельности субъектов, включая предо­ ставляемую ими отчетность, проводит проверки, направляет пред­ писания об устранении каких-либо нарушений, применяет к нару­ шителям различного рода санкции в виде штрафов.

3.4. Особенности платежей и расчетов в иностранной валюте

Как уже говорилось в главе 1, валютные резиденты — физические лица имеют право покупать / продавать иностранную валюту и ис­ пользовать ее для совершения отдельных расчетов и платежей. Да­ вайте разберемся, как совершать эти операции выгодно и безопасно.

3.4.1. РАСЧЕТЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЫ

Прежде чем перейти к рассмотрению расчетов, осуществляемых с использованием иностранной валюты, необходимо узнать, как же ее получить. Поэтому начнем с обменных операций. Иностранную валюту можно обменять как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

Обмен валюты в России. На территории Российской Федера­ ции покупка/продажа иностранной валюты возможна строго через

127

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.4. Особенности платеже й и расчет ов в и ностранной валюте

уполномоченные банки1. Если вы увидите предложение купить дол­ лары США или евро в какой-либо другой организации или компа­ нии, помните, что это незаконная деятельность.

Порядок осуществления уполномоченными банками операций с наличной иностранной валютой установлен Банком России в Ин­ струкции от 16 сентября 2010 г. № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банков­ ских операций с наличной иностранной валютой и операций с чека­ ми (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость кото­ рых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». При осуществленииоперацийсналичнойиностраннойвалютойвслучаях, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», проводится идентификация физических лиц. При этом документ, удостоверяю­ щий личность физического лица, может потребоваться при соверше­ нииоперациисналичнойиностраннойвалютойвследующихслучаях:

•при совершении операции на сумму до 40 000 руб., если у кассового работника возникнут подозрения в сомни­ тельности проводимой операции;

•при совершении операции на сумму, равную или превы­ шающую 40 000 руб.

Согласно этому Закону, чем больше сумма, которую вы хотите обменять на иностранную валюту (или, наоборот, на рубли), тем больше сведений о вас должен будет запросить банк. Вам, возможно, придется сообщить о себе следующие сведения: страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Фе­ дерации (СНИЛС) и (или) идентификационный номер налогопла­ тельщика (ИНН), а также номер телефона.

При обмене одного вида валюты на другой большое значение имеет курс, по которому она покупается и продается. Использова­ ние разных способов обмена позволяет получить курсы, заметно отличающиеся друг от друга. Однако в погоне за деньгами не стоит забывать об элементарных правилах безопасности.

Как вы уже знаете, ежедневно Банк России публикует официаль­ ный курс основных валют. Банки, в свою очередь, самостоятельно устанавливают курсы конвертации (обмена) иностранной валюты, которые в течение рабочего дня могут меняться несколько раз в за­

1 См. ст. 11 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

висимости от изменения биржевого курса, формируемого на основе спроса и предложения на Московской Бирже, который легко найти в сети Интернет.

Таким образом, курсы иностранных валют, используемые бан­ ком (филиалом) для совершения операций с наличной иностранной валютой, могут отличаться от официальных курсов, установленных Банком России. Действующим законодательством Российской Феде­ рации не установлены пределы отклонений от официального курса Банка России курсов, установленных банками (филиалами).

Текущиекурсыобменауразныхбанковввашемгородеможнолег­ ко узнать онлайн и выбрать наиболее выгодный, чтобы не посещать все банки: с учетом запрета уличных табло это заняло бы слишком много времени. Сравнить курсы можно как на официальных сайтах банков,такинасайтах-агрегаторах,выбравсвойгород.Вотделениях одногоитогожебанкаводномгородекурстакжеможетразличаться.

Бывает, что клиенты путают банковские курсы и ошибочно при­ нимают курс продажи за курс покупки. Не стоит забывать: то, что для вас покупка, для банка — продажа. Валюта, как обычный товар, поку­ паетсябанкомпонизкойцене,апродаетсяпоболеевысокой.Есливам предлагают обменять валюту более выгодно (при покупке банк выку­ пает валюту выше курса Банка России, т. е. вы получаете больше руб­ лей, а при продаже дает вам больше валюты, чем это предусмотрено текущимкурсомБанкаРоссии),тоэтомошенники:васлибообсчитают, либо могут подсунуть фальшивые деньги (как валюту, так и рубли).

Например(табл.3.1),выгоднееприобрестидолларыСШАпокурсу 66 руб. 06 коп. за доллар США в банке 2, чем по курсу 66 руб. 30 коп. в банке 1. Если покупать 1000 долларов США, разница не очень боль­ шая — 240 руб., но при увеличении суммы выгода будет расти. Про­ датьвалютутакжевыгоднеевбанке2.За10 000долларовСШАможно получить 642 600 руб., что на 1400 руб. больше, чем в банке 1.

ТАБЛИЦА 3.1

Курсы покупки/продажи иностранной валюты в различных банках

129