Дополнительные материалы

К содержанию

-Кредит, заём или займ?

-Бизнес под видом КПК

-Бюро кредитных историй

-Аренда или ипотека?

-Льготная ипотека

-Салоны красоты и «разводка» на кредит

-Формула аннуитетного платежа

-Полная стоимость потребительского кредита (займа)

-Кредитные калькуляторы

-Комиссии за рассмотрение заявки и за заключение договора

-Что говорят законы о досрочном погашении потребительского займа или кредита

-Достоевский о ростовщиках

-Что могут и чего не могут делать коллекторы

-Спор о досрочном погашении кредита

-Имущество, на которое не может быть обращено взыскание

-Расчет суммы переплаты по кредитам и займам

-Индивидуальные условия договора

-Ипотечные каникулы

-Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита

-Как можно потерять квартиру, взяв заём у недобросовестного кредитора

-Печальная история гражданина, который банкротом стал, а от обязательств не освободился

-Расчет показателя долговой нагрузки заемщика

-Внесудебное банкротство

-Кредитные каникулы - 2020

-Персональный кредитный рейтинг

-Льготная ипотека 2020 и 2021

Кредит, заём или займ?

Кредит – это деньги, которые вы одолжили у банка. Заём – деньги, которые вы одолжили у кого-то другого: друга, родственника, микрофинансовой организации, ломбарда, кредитного потребительского кооператива. Другие юридические отличия между кредитом и займом есть, но незначительные, а экономически это, в сущности, одно и то же: деньги взяты в долг на определенный срок или до востребования и подлежат возврату, и как правило¸ заемщик должен уплатить кредитору проценты (впрочем, договор займа может быть и беспроцентным). Дальше мы для простоты мы будем говорить просто «кредит» вместо «кредит (заём)», если пишем про общие для кредита и займа моменты. А если речь будет идти именно о займе, то будем использовать это слово.

Предметом договора займа могут быть не только деньги, но и вещи, определенные родовыми признаками (например, килограмм сахара или ведро картошки), но такие займы мы не изучаем.

Обратите внимание: по правилам русского языка в именительном и винительном падежах надо говорить и писать «заём», а не «займ»! А в других падежах, наоборот, - займу, займу,

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

займом, о займе… Хотя многие компании бодро пишут в своей рекламе «займ», возможно, создавая новую языковую норму.

Бизнес под видом КПК

Некоторые люди не видят разницы между КПК и МФО. Причина в том, что наряду с классическими кооперативными моделями функционирования КПК встречаются и бизнесориентированные модели, напоминающие МФО. Предприимчивый человек организует КПК, записывая в его члены друзей, знакомых или даже просто случайных людей, становится его председателем или директором, а дальше начинает от всех желающих привлекать вклады и выдавать займы, не считаясь ни банком, ни МФО. Удобно!

Но как же можно брать деньги и выдавать деньги всем желающим, если КПК должен оказывать финансовые услуги только своим членам? Да очень просто: если человек приходит в такой “бизнес-КПК”, то его просят сначала заполнить заявление о приеме в КПК (в том числе онлайн), затем быстро оформляют решение правления о приеме, а после этого КПК уже может проводить с ним любые операции. Получается, что такие КПК при внешнем соблюдении формальных требований к КПК используют в своей деятельности коммерческие подходы и, по сути, маскируют бизнес своих руководителей. Формально они не нарушают закон, но по сути обходят его.

Бюро кредитных историй

Деятельность БКИ регулируется специальным законом “О кредитных историях” . Не вдаваясь в детали этого регулирования, отметим некоторые общие принципы. Если вы берете кредит в банке, заём в МФО, КПК или на инвестиционной платформе, то эти организации не просто могут, но и должны направлять по меньшей мере в одно БКИ информацию о том, сколько вы заняли, когда, как выплачивали долг, были ли у вас просрочки или отказы от исполнения своих обязательств. И даже ваше согласие на это не требуется.

А когда вы, погасив кредит, придете в другой банк за новым кредитом, то банк вправе запросить у БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, отчет о вашем прежнем финансовом поведении. Правда, кредитный отчет уже предоставляется с вашего согласия, но если вы не даёте такого согласия, то у кредитора могут вырасти сомнения по поводу того, стоит ли вам давать кредит (или он согласится дать кредит только под более высокую ставку).

Другие заимодавцы не обязаны, но вправе передавать информацию в БКИ. Вправе это делать также и организации ЖКХ, и сотовые операторы, которые пытались взыскать с вас задолженность по оплате своих услуг через суд. Словом, заемщики если и не совсем “под колпаком”, то в достаточно большой мере.

Что из этого следует? Мы лишний раз убеждаемся, что надо честно платить долги и беречь свою репутацию. Хотя некоторые кредиторы могут и не поинтересоваться вашей кредитной историей, например, ломбарды при хорошем залоге или МФО при очень высокой ставке. А в будущем, возможно, кредитную историю будут проверять и работодатели при устройстве на работу, и продавцы квартир, и другие ваши контрагенты.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Информацию о существующих бюро кредитных историй можно получить, например, на сайте Банка России . Узнать о том, в каком именно БКИ (или в нескольких из них) хранятся данные о вас как о субъекте кредитной истории, можно через Центральный каталог кредитных историй , который является подразделением Банка России, а подать заявление об этом можно на сайте www.gosuslugi.ru . Два раза в год (с 2019 года) гражданин вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, получить кредитный отчет по своей кредитной истории бесплатно (и любое количество раз – за плату). Если в кредитной истории оказалась неверная информация, гражданин вправе ее оспорить и потребовать внести соответствующие изменения и дополнения в кредитную историю ( статья 8 закона «О кредитных историях» ).

Аренда или ипотека?

Одна из популярных финансовых задач – это сравнение плюсов и минусов аренды и ипотеки как двух альтернативных способов самостоятельной жизни молодой семьи (либо человека, решившего жить отдельно от родителей). При равном размере ежемесячного платежа покупка квартиры в ипотеку должна быть финансово более выгодной, чем аренда, поскольку в этом случае конце срока у вас в собственности останется актив – квартира. Плюс «чувство хозяина», независимость от капризов арендодателя, отсутствие проблем с регистрацией по месту жительства и др.

Но если аренда сопоставимой квартиры стоит заметно меньше, чем платеж по ипотечному кредиту, тут уже возникает повод задуматься: а может быть, лучше жить в съемной квартире? Ее несложно поменять при необходимости – например, при смене места работы или при возросшей арендной плате (для молодых людей, еще не сильно обросших вещами, переезд обычно не так страшен, как для пожилых), а разницу в цене можно использовать для накоплений и впоследствии купить квартиру за свои деньги, без кредита. Кроме того, в расчетах необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с ипотекой, например, по приобретению страховки (см. ниже).

Эта проблема вполне поддается количественному анализу, хотя некоторые нефинансовые факторы (вроде неосязаемого «чувства хозяина») в расчет включить не удастся. См., например:

Сравнительный анализ ипотеки и аренды от автора блога capitalgains.ru: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/arenda-ili-ipoteka-chto-vygodnee.html

Сравнительный анализ ипотеки и аренды от экспертов проекта «Рост сбережений»: https://rostsber.ru/publish/real-state/ipoteka-ili-arenda.html .

Льготная ипотека

Для некоторых категорий заемщиков существуют федеральные или региональные льготы по ипотечным кредитам, предусматривающие, например, пониженную процентную ставку или частичное субсидирование той процентной ставки, которую устанавливает банк, или частичную уплату взносов по кредитам за счет государства и т.д. К таким категориям относятся многодетные семьи; лица, которые получили материнский капитал; учителя,

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

медицинские работники и ученые, только начинающие свою профессиональную деятельность; молодые семьи; военнослужащие.

Соответствующие финансовые и организационные механизмы предусмотрены разными нормативными актами. Это, например, Федеральный закон “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих” , постановление Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» , постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2019 г. № 1609 «Об утверждении условий программы «Дальневосточная ипотека» , постановление Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2022 годах» и др.

Так, в рамках федерального проекта «Финансовая поддержка семей при рождении детей» в составе национального проекта «Демография» реализуется программа льготного ипотечного кредитования «Семейная ипотекa» (далее – Программа). Она ориентирована на российские семьи, имеющие ребенка или несколько детей, хотя бы один из которых родился после 1 января 2018 г. Программа позволяет им оформить ипотечный кредит на покупку жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома по льготной ставке либо рефинансировать на льготных условиях ранее полученные ипотечные кредиты. Оператором программы является АО «ДОМ.РФ».

Максимальная ставка на весь срок кредитования для заемщика составляет 6% годовых (а в Дальневосточном федеральном округе – 5%), при этом некоторые банки предлагают и более низкие ставки. Недополученные доходы кредиторов компенсируются государством (размер недополученных доходов рассчитывается как разница между размером ключевой ставки Банка России, увеличенной на 3 процентных пункта, а для целей кредитования на строительство индивидуального жилого дома на 5 процентных пункта, и размером процентной ставки по кредитному договору). Минимальный первоначальный взнос по кредиту составляет 15%, максимальная сумма кредита – до 6 млн руб. (а для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – до 12 млн руб.)

Во исполнение поручений Президента Российской Федерации по усовершенствованию условий Программы в правила ее реализации в 2021 г. в нее были внесены изменения, которые предусматривают:

•возможность получения льготных ипотечных жилищных кредитов в рамках Программы семьями, в которых после 1 января 2018 г. родился не только второй или последующий, но и первый ребенок;

•возможность получения в рамках Программы кредитов не только на приобретение готового жилья, но и на строительство индивидуального жилого дома или на приобретение земельного участка для строительства на нем индивидуального жилого дома.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru