Скриншот расчета ежемесячного дифференцированного платежа с помощью кредитного калькулятора на сайте vashifinancy.ru.

Скриншот расчета ежемесячного дифференцированного платежа с помощью кредитного калькулятора на сайте vashifinancy.ru (продолжение)

7.5.3. Аннуитетные платежи

Как видно, при дифференцированном платеже нагрузка по выплатам в первые месяцы оказывается больше, чем в последующие. Если сумма кредита достаточно велика, это может

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

быть затруднительно для заемщика. Особенно чувствительно это при ипотечном кредите, если его берет молодой человек: ведь в начале жизненного пути его доходы невелики, но со временем они будут расти.

Но ведь график погашения кредита можно составить и иначе, - например, рассчитать величину регулярного платежа так, чтобы каждый раз платить одинаковую сумму и полностью погасить долг к моменту последнего платежа. Такая схема погашения долга называется аннуитетной . Чаще всего аннуитеты используются при кредитах на срок в несколько лет, а платежи при этом производятся ежемесячно. При этом в структуре каждого отдельного платежа часть денег идет на выплату процентов за последний месяц, а еще часть

– на погашение суммы основного долга, которая, соответственно, постепенно уменьшается от месяца к месяцу.

Формула аннуитетного платежа обычно пугает людей без математического образования или склонности к математике. Она выглядит так:

где A - величина аннуитетного платежа, S - сумма долга, r - процентная ставка за период (если ставка в договоре установлена в годовых процентах, то надо понимать, как производится переход от готовой ставки к ежемесячной - по формуле простых или сложных процентов), а n - количество платежей.

Формула аннуитетного платежа

Для любителей математики сообщаем, что формула аннуитетного платежа выводится из формулы суммы первых n членов геометрической прогрессии Далее →

Пример 4б. Кредит с аннуитетным погашением

Давайте посмотрим, как изменились бы параметры кредита из прошлого примера, если бы Семен для покупки своего телевизора использовал кредит с аннуитетным погашением. Другие условия оставим неизменными: сумма – 30000 рублей, ставка – 24% годовых (2% в месяц), срок – 180 дней (6 месяцев), платеж – один раз в 30 дней, год для целей расчета процентов будем считать равным 360 дней. Подставив эти цифры в формулу расчета аннуитетного платежа, получаем:

Общая сумма выплат за 6 периодов составит 5355,77*6 = 32134,65 руб., а переплата – 2134,65 руб. Ненамного, но больше, чем при дифференцированном платеже. Почему? Да потому, что основной долг уменьшался в этом случае медленнее, чем при дифференцированном платеже, а значит, проценты начислялись на немного больший остаток.

Заемщики, которые платят по аннуитетной схеме, часто недовольны тем, что первое время большая часть платежа идет на выплату процентов, а тело кредита почти не погашается. Это правда, но таков сам принцип аннуитета, обеспечивающий равномерность платежей. Если у заемщика есть возможность платить больше, то он имеет право частично гасить кредит

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

досрочно, что будет уменьшать сумму основного долга, а значит, и сумму процентных выплат.

Расчеты по аннуитетным платежам еще сложнее, чем по дифференцированным, и их никто не делает вручную: на помощь снова приходят компьютерные программы типа Excel или кредитные калькуляторы.

Приведем пример расчета ежемесячного аннуитетного платежа при заданных параметрах кредита с помощью кредитного калькулятора на сайте www.banki.ru : вводим запрошенные параметры, нажимаем «Рассчитать» и получаем первичный результат с указанием ежемесячного платежа, переплаты и полной суммы выплат за весь срок кредита.

Кредитный калькулятор

7.5.4. Особенности начисления процентов по кредитным картам

Главная особенность – это наличие льготного периода (grace period), который, как правило, составляет 1–1,5 месяца с момента получения кредита (то есть покупки товара или услуги с использованием кредитной карты): в течение этого срока проценты на задолженность, образовавшуюся по кредитной карте, не начисляются и не выплачиваются. Если заемщик погашает задолженность по кредитной карте дисциплинированно, он может практически не платить проценты (см. параграф 7.3.6 «Карточные кредиты» ). У некоторых банков этот срок может составлять и 2, и 3 месяца. Иногда льгота привязывается к календарному месяцу (например, всё, что ты потратил с кредитки в июне, ты должен погасить не позднее 31 июля), иногда - к каждому отдельному платежу.

Кроме того, банк обычно устанавливает по кредитной карте так называемый минимальный платеж: по истечении льготного периода клиент должен ежемесячно погашать хотя бы небольшую часть образовавшейся задолженности, и если он это делает, то ему начисляются проценты только на остаток задолженности, но не возникает штрафов и пеней. Если же

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

клиент не уплачивает даже минимальный платеж, то у него возникает просрочка, и в дополнение к процентам на сумму долга начинают начисляться штрафы и пени.

7.5.5. Сопутствующие комиссии и платежи

Помимо собственно процентов, банки могут также устанавливать различные дополнительные комиссии с заемщиков: за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за предоставление информации об остатке задолженности, за досрочное погашение кредита и т.п. (подробнее см. параграфы 7.6.3 , 7.7.4 ). Не все из них являются законными, но если заемщик не знает о своих правах, он, вполне возможно, даже не заподозрит подвох. Между тем всякого рода комиссии, естественно, увеличивают реальную стоимость кредита для потребителя.

В состав сопутствующих расходов по кредиту входят также страховые платежи (см. параграф 7.3.1 ).

7.5.6. Полная стоимость кредита

Показатель ПСК учитывает не только погашение основного долга и процентные выплаты по кредиту, но и другие связанные с его получением и обслуживанием расходы. Порядок расчета ПСК весьма сложен и определяется статьей 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» (см. врезку “Полная стоимость потребительского кредита” ниже). С математической точки зрения рассчитать ПСК «вручную» в большинстве случаев невозможно – требуется использование компьютерных программ. В основе формулы лежит дисконтирование всех платежей по кредиту, включая выдачу, погашение и сопутствующие расходы, и решение уравнения относительно ставки дисконтирования, при которой полученная сумма кредита равна современной стоимости всех будущих платежей по нему.

Внимательное изучение норм о полной стоимости кредита мы оставляем самым дотошным читателям.

Полная стоимость потребительского кредита (займа)

([статья 6 Закона "О потребительском кредите (займе)](http://ivo.garant.ru/#/document/70544866/paragraph/90:16)) Далее →

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru