Раздел 7.3. Классификация кредитов и займов

К содержанию

-7.3.1. Ипотечные кредиты и займы

-7.3.2. Автокредиты и другие потребительские целевые кредиты и займы

-7.3.3. Образовательные кредиты

-7.3.4. POS-кредиты и займы

-7.3.5. Потребительские нецелевые кредиты и займы

-7.3.6. «Карточные» кредиты

-7.3.7. Займы «до зарплаты»

7.3.1. Ипотечные кредиты и займы

Кредиты и займы различаются и по суммам, и по срокам, и по кредиторам, и по целевому назначению, и по технике выдачи, и по многим другим признакам.

Главной особенностью ипотечных кредитов и займов является специфика их обеспечения: это залог недвижимого имущества – квартиры, дома, земельного участка. Во все времена недвижимость считалась хорошим залогом, потому что ее невозможно спрятать или переместить с одного места на другое. Если заемщик не заплатил долг, кредитор сравнительно легко может забрать заложенное имущество себе или продать его, получив возмещение из вырученных денег. Подробнее о залоге см. параграф 7.4.3 .

Обязательно ли при ипотеке в залог ставится именно покупаемая на кредитные средства недвижимость? Не обязательно, но чаще всего это именно так. Однако, если человек захочет взять кредит на покупку автомобиля или на предпринимательские цели под залог уже имеющейся у него в собственности квартиры, это тоже возможно, и это тоже будет называться ипотекой.

Поскольку жилье в России (да и во всем мире) стоит дорого, то кредит на покупку жилья невозможно отдать быстро: сроки ипотечных кредитов могут составлять и 10, и 20, и 30 лет. И даже при относительно невысоких ставках (в начале 2019 года – около 9–11% годовых, а в случае льготного кредита даже меньше) по сравнению со ставками по потребительским кредитам (в среднем около 15–18% годовых) за многие годы накапливается большая переплата. Поэтому решение о покупке квартиры в ипотеку для молодой семьи с небольшими доходами – это очень серьезное финансовое решение, возможно, самое серьезное за всю жизнь.

Принимая такое решение, необходимо максимально тщательно всё обдумать и взвесить альтернативы. А их обычно всего три: либо жить с родителями или другими родственниками, либо снимать жилье, либо покупать квартиру в ипотеку. Первый вариант – самый дешевый, но не всегда приемлемый с точки зрения человеческих отношений и психологического комфорта. Оба других варианта затратны, и для их сравнения имеет смысл проделать некоторые расчеты – при всей условности допущений о ценах, доходах и процентных ставках на 15–20 лет вперед. (Конечно, встречаются и другие варианты – общежитие, служебная квартира, оплата аренды жилья работодателем, но они доступны не всегда и не всем.)

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Аренда или ипотека?

Одна из популярных финансовых задач – это сравнение плюсов и минусов аренды и ипотеки как двух альтернативных способов самостоятельной жизни молодой семьи (либо человека, решившего жить отдельно от родителей). При равном размере ежемесячного платежа покупка квартиры в ипотеку должна быть финансово более выгодной, чем аренда, поскольку в этом случае конце срока у вас в собственности останется актив – квартира. Плюс «чувство хозяина», независимость от капризов арендодателя, отсутствие проблем с регистрацией по месту жительства и др. Далее →

Ипотечные кредиты выдают банки. Встречаются также и ипотечные займы, которые могут выдавать МФО, КПК, а также специализированные фонды, создаваемые, например, местными органами власти. В настоящее время планируется ввести запрет на выдачу ипотечных займов для МФО.

Следует иметь в виду, что помимо процентов по кредиту (которые заметно ниже, чем по другим видам кредитов), заемщик при получении ипотеки несет и другие расходы. Самые чувствительные из них – страховые взносы: во-первых, по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательно страхование самого объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения, во-вторых, банки обычно стараются продать заемщику еще и страхование жизни и здоровья, причем по достаточно высокой цене (см. параграф 10.5.2 ). Формально банки не имеют права навязывать дополнительные услуги, а должны предложить на выбор разные варианты кредита – со страхованием или без него (во втором случае логично ожидать, что процентная ставка будет выше, так как для банка выше риск). Реально же зачастую происходит именно навязывание, с которым достаточно сложно бороться – об этом мы подробнее поговорим в главе 12 «Защита прав потребителей» . Но помните, что банк не имеет права настаивать на том, чтобы клиент выбирал только определенную страховую компанию, поэтому вы можете найти другую компанию с более выгодными условиями страхования.

Напомним также, что для заемщика крайне опасно принимать на себя долгосрочные валютные риски, поэтому ипотечные кредиты следует брать в той валюте, в которой вы получаете основную часть своих доходов. Для большинства россиян это, конечно, рубли.

Льготная ипотека

Для некоторых категорий заемщиков существуют федеральные или региональные льготы по ипотечным кредитам, предусматривающие, например, пониженную процентную ставку или частичное субсидирование той процентной ставки, которую устанавливает банк, или частичную уплату взносов по кредитам за счет государства и т.д. К таким категориям относятся многодетные семьи; лица, которые получили материнский капитал; учителя, медицинские работники и ученые, только начинающие свою профессиональную деятельность; молодые семьи; военнослужащие. Далее →

См. ролик Роспотребнадзора про ипотеку (10 минут)

Ипотечный кредит: правила использования и права заемщика

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Льготная ипотека 2020 и 2021

В апреле 2020 года в России появилась еще одна программа льготной ипотеки, по которой часть процентов банку компенсирует государство. Благодаря этому цена ипотеки для заемщиков снизилась до 6,5% годовых. Целью программы была поддержка как населения, так и строительной отрасли, пострадавших от пандемии коронавируса, а также банков, которые зарабатывают на выдаче ипотечных кредитов. Далее →

7.3.2. Автокредиты и другие потребительские целевые кредиты и займы

Целевым называется кредит, выдаваемый банком на приобретение определенного товара или услуги. Если этот товар может служить обеспечением по кредиту (например, автомобиль, купленный на кредитные средства, можно использовать в качестве залога), то условия такого кредита будут при прочих равных более выгодными для заемщика, прежде всего за счет более низкой процентной ставки. Банк в этом случае не выдает деньги на руки заемщику (как и в случае с ипотекой), а направляет их непосредственно продавцу товара или услуги.

Как и ипотечные кредиты, некоторые целевые потребительские кредиты (например, на покупку автомобилей отечественной сборки) могут подпадать под льготы, установленные государством. Например, государство субсидирует банку часть процентной ставки, и поэтому кредит обходится автовладельцу дешевле – см. Постановление Правительства РФ от 16 апреля 2015 г. № 364 «О предоставлении из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2015 - 2017 годах физическим лицам на приобретение автомобилей, и возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2023 годах физическим лицам на приобретение автомобилей» .

При выдаче автокредитов банки обычно требуют застраховать автомобиль, а без страховки процентная ставка будет существенно выше. Иногда банки требуют еще и страховаться только в определенных страховых компаниях, где тарифы могут быть завышенными – это незаконно: как и в случае с ипотекой, банк не имеет права настаивать на том, чтобы клиент выбирал только определенную страховую компанию. Поэтому вы можете поискать другую компанию с более выгодными условиями страхования. Другой вариант – банк может определить требования к страховым компаниям, страховка от которых его устраивает, и если в соответствующий перечень попадут только те страховщики, тарифы которых будут завышенными, вы также можете заявить о нарушении своих прав и потребовать от банка, чтобы он принял у вас страховку, купленную в другой компании ( раздел 12.2.3. «Право потребителя на выбор» ).

Автокредит: правила использования и права заемщика

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

7.3.3. Образовательные кредиты

Данный вид кредита является, в сущности, разновидностью целевого потребительского кредита, но имеет свою специфику: он предоставляется главным образом для оплаты высшего образования (а также среднего профессионального образования).

Массовое бесплатное образование осталось в прошлом. Все больше людей поступает в вузы на платные, а не на бюджетные места. Для многих семей плата за обучение становится серьезной финансовой нагрузкой (особенно если детей несколько), но и отказ от качественного высшего образования из-за недостатка денег – плохой вариант. Ведь если студент серьезно относится к учебе, то он выйдет из стен вуза более умным, профессиональным и конкурентоспособным, чем входил туда, поэтому оплата качественного образования – это инвестиции в свой «человеческий капитал». И взять кредит на эти цели вполне разумно и оправданно, уж не меньше, чем кредит на покупку нового смартфона.

Правда, несмотря на свой целевой характер, эти кредиты не создают у заемщика такого актива, который можно было бы поставить в залог, в отличие от автомобиля, квартиры или золотого колечка. Более того, на протяжении учебы погашать кредит студенту еще нечем: ведь он еще не приступил к работе. Идеальный образовательный кредит устроен так, что банк предоставляет кредитную линию на весь срок обучения студента в вузе, и с каждым следующим семестром сумма кредита увеличивается, а не уменьшается. И лишь после того, как студент окончит вуз и устроится на работу, он начнет гасить кредит вместе с набежавшими процентами.

Понятно, что давать кредиты на таких условиях, да еще и без внятного обеспечения, для банка достаточно рискованно. Тем не менее во многих странах такие кредиты практикуются, причем с государственной поддержкой, поскольку государство признает их высокую социальную значимость.

Образовательные кредиты в России

В России действует специальное постановление Правительства от 15.09.2020 г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования», очень гуманное по отношению к студентам: Далее →

7.3.4. POS-кредиты и займы

Аббревиатура POS расшифровывается как «point of sales», то есть «точка продаж». Это кредиты и займы, за которыми не надо идти в офис банка или МФО, – они предоставляются прямо в магазине или в фирме, оказывающей услуги. Приходите вы в торговый центр, заходите в магазин, торгующей мебелью или бытовой электроникой, видите красивый, но дороговатый для вас диван или холодильник, – а рядом стоит столик с табличкой «Банк «Ромашка». Потребительские кредиты». Мол, всё для тебя, дорогой потребитель, любой твой каприз можем удовлетворить!

Ана каких условиях?

Аусловия зачастую не самые лучшие: проценты вполне могут быть выше, чем по кредитной карте или по обычному нецелевому потребительскому кредиту, выдаваемому в офисе банка.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru