Итоговый доход при различных условиях

Комплексный договор о банковском обслуживании: правовые и технические вопросы

Сформально-юридической точки зрения внесение вклада в банк требует заключения между банком и клиентом специального договора, именуемого в Гражданском кодексе “договор банковского вклада”. Но в последнее время банки практикуют также заключение комплексных договоров, называемых договорами о банковском обслуживании или еще каким-то сходным образом. Такие договоры предусматривают для клиента возможность получения разных видов услуг, таких как ведение счетов, в том числе карточных, банковские вклады, кредитование и так далее. То есть договор о банковском обслуживании включает в себя элементы разных видов договоров. Клиент, который заключил такой договор, в дальнейшем может подключать отдельные услуги (например, открывать новые вклады) уже дистанционно, без посещения офиса банка, если это предусмотрено договором.

Содной стороны, это удобно - не нужно тратить время на походы в банк. С другой стороны, такой договор достаточно сложно прочитать сразу же внимательно. В обычном договоре банковского вклада содержится несколько простых и понятных условий, которые вкладчику несложно проанализировать. А в договоре о банковском обслуживании могут быть зашиты разные условия, касающиеся разных видов других договоров. Более того, некоторые банки при этом практикуют навязывание дополнительных услуг, в которых потребитель, вполне возможно, и не нуждается. Например, открытие карточного счета, через который в обязательном порядке происходит возврат средств вкладчику при окончании договора и по которому установлена комиссия за снятие наличных средств.

Иногда комплексный договор может предусматривать дистанционное управление всеми счетами потребителя с помощью однажды введенного пароля. То есть степень защиты счета невысока, и мошенники могут получить доступ к счету клиента.

Кроме того, в таком договоре может быть предусмотрено право банка на изменение тарифов в одностороннем порядке. Такого условия не может быть в депозитном договоре.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Необходимо очень внимательно изучать условия подобных договоров, предлагаемых банками 1 .

Системно значимые банки

Системно значимые банки - это самые крупные банки в России. От того, насколько они финансово устойчивы, зависит положение российской финансовой системы в целом. Поэтому к таким банкам предъявляются повышенные требования: они должны иметь достаточно ликвидных средств, чтобы выдержать небольшие “набеги вкладчиков”, а также достаточно капитала, чтобы исполнить все обязательства перед кредиторами. Если у системно значимого банка появляются финансовые проблемы, то регулирующие органы предпринимают действия для спасения этого банка - проводят санацию. Банк, который не имеет значения для устойчивости финансовой системы, в аналогичной ситуации просто ликвидируют.

Основной критерий для признания банка системно значимым - объем привлекаемых вкладов (не только физических, но и юридических лиц), а также размер кредитной организации.

C сентября 2017 года в перечень системно значимых кредитных организаций включены следующие банки (см. табл.1).

Системно-значимые банки на сентярь 2017 года. Источник: cbr.ru

1.Подробнее см., например: Состояние защиты прав и интересов потребителей в России на рынке сберегательных услуг. Исполнитель: Консорциум в составе: Союз общественных объединений “Международная конфедерация обществ потребителей” (Россия), Consumers International

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Пирамида

Согласно отзывам клиентов Benefit Finance в интернете, менеджеры проекта сообщают, что деятельность Benefit Finance заключается в выдаче микрозаймов. На картинке - рекламное предложение Benefit Finance, предлагающее сделать инвестиции в микрозаймы и обещающее 3,3 % ежедневного дохода.

Кроме того, минимальная сумма вклада в данной организации составляет 100 рублей, хотя по закону инвестировать в МФО можно не меньше 1,5 млн рублей. Также вызывает подозрения минимальный срок вклада - 18 дней. Все перечисленные признаки указывают на то, что данная организация является не микрофинансовой организацией, а мошеннической схемой или финансовой пирамидой. Подробнее о финансовых пирамидах см. раздел 2.6 .

Реклама Benefit finance

Схема Понци

Идея финансовых пирамид намного старше, чем печально знаменитое МММ Сергея Мавроди. Первая финансовая пирамида США была организована Чарльзом Понци в 1920-х годах. В основе аферы лежали международные ответные купоны, которые можно было обменять на одну или несколько почтовых марок, и разница валютных курсов США и Европы. Понци посчитал, что купоны, приобретенные в ряде стран Европы, можно выгодно перепродавать в США, а затем в конце 1919 года создал компанию The Securities and Exchange Company и призвал инвесторов сделать вклад, обещая им 50-процентную прибыль от задуманной схемы через 45 дней или 100 % через 90 дней. Чарльз Понци понимал, что купоны не являются подходящим инструментом для спекуляций - их нельзя было обменять на наличные деньги, взамен можно было получить только марки. Поэтому на купоны деньги инвесторов не тратил, но продолжал собирать вклады и к июлю 1920 года собрал сумму в 250 тысяч долларов. Ажиотаж увеличивали положительные отзывы в СМИ от получивших прибыль первых инвесторов. Схему разрушил журнал Post Magazine, подсчитавший, что если бы Понци тратил деньги инвесторов на покупку купонов, то он уже должен был бы приобрести около 160 млн купонов, тогда как в обращении находились всего 27 тысяч штук.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Поэтому экономисты называют подобный механизм “схемой Понци” или “игрой Понци”, по этой базовой схеме и работает любая финансовая пирамида.

Как банки учитывают вклады

Согласно закону “О страховании вкладов”, банки, принимающие вклады населения, обязаны среди прочего вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению агентства. Именно на основании этого реестра и производится выплата страхового возмещения вкладчикам лопнувшего банка АСВ или его банком-агентом. Реестр представляет из себя перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований к вкладчикам, содержащий все необходимые сведения о размере и условиях вкладов, а также о самих владельцах вкладов. Он составляется после отзыва лицензии на основании отчетности банка.

Если же банк не учитывает принятые вклады должным образом, то и его обязательства, попадающие в реестр, не будут включать эти вклады (или, как вариант, будут показаны в гораздо меньшей сумме, чем в действительности принес вкладчик). В такой ситуации вкладчику как минимум необходимо иметь на руках и предъявить в АСВ, а если понадобится - то и в суд, различные документы о внесении вкладов: приходные ордера, чеки или иные документы, выданные ему сотрудником банка или банкоматом, распечатанные подтверждения интернет-платежей и т.п.

Для более подробного разговора о “тетрадочных вкладах” можно посмотреть информацию на различных форумах вкладчиков, например, www.banki.ru , http://hranidengi.ru/tetradochnye- vklady-za-balansom/ и др.]

Исландский финансовый кризис

Исландский финансовый кризис был спровоцирован накоплением тремя крупнейшими банками страны и их “дочками” 1 (более 90 % активов банковской системы на начало 2008 года) долгов в иностранной валюте. В результате успешных спекуляций объем банковской системы на пике роста превышал в девять раз ВВП страны. Коллапс мировых кредитных рынков летом 2007 года привел к росту проблем с рефинансированием внешних займов, резкому обесценению валюты. В конце сентября - начале октября 2008 года правительство Исландии национализировало крупнейшие банки и ввело мораторий на обслуживание ими внешних долгов, включая депозиты иностранных граждан.

Дело в том, что исландские банки достаточно активно привлекали по повышенным ставкам депозиты в Великобритании (300 тысяч пострадавших вкладчиков) и Нидерландах (120 тысяч), пользуясь своим статусом страны, аффилированной с Евросоюзом. Однако мало кто обращал внимание, что эти депозиты не были застрахованы ни исландской системой страхования вкладов, ни системами страхования вкладов соответствующих государств. Вклады привлекались через 100-процентные “дочки” проблемных банков, которые тоже

1.Дочерняя компания - филиал крупной компании, организованный в форме отдельного юридического лица

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru