Когда страхование может перестать работать

Один из статистических законов, на которых основана экономика страхования, иллюстрируется диаграммой, которую часто называют “треугольник Хайнриха 1 ”. Идея состоит в обратной зависимости тяжести аварий и их частоты.

Треугольник Хайнриха

Статистика утверждает, что на одну крупную аварию с крупными убытками приходится около 300 мелких, у которых нет серьезных финансовых последствий. Такого рода зависимость называется регрессивной.

1.Х.В. Хайнрих был сотрудником одной американской страховой компании и занимался расследованием производственных травм водителей грузовиков. Он изучил несколько десятков тысяч несчастных случаев и вывел статистическую закономерность. Его книга “Предотвращение производственных травм: научный подход” была опубликована в 1931 году.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Регрессивная зависимость размера ущерба от частоты событий

Проблемы у страхового бизнеса возникают, если зависимость из регрессивной становится прогрессивной, то есть, когда размер ущерба растет с вероятностью риска события. Такая ситуация сложилась, например, из-за роста в мире террористической активности.

Прогрессивная зависимость размера ущерба от частоты событий

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Как зародилось современное европейское страхование и кто такой Ллойд

После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заключать морские и торговые сделки в уличных кафе. Одно из таких кафе близ Тауэра в Лондоне, посещаемое преимущественно моряками, принадлежало некоему Эдварду Ллойду (Edward Lloyd).

Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд в 1696 году начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием “Новости Ллойда” (“Lloid’s List”), в котором помещал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию.

Издание под названием Lloid’s List выходило в бумажном виде с 1734 до 2013 года, после чего стал поддерживаться только электронный формат, обновляемый ежечасно lloydslist.maritimeintelligence.informa.com .

В кафе заключались и страховые сделки. Страховали, как легко догадаться из исторического контекста, в основном морскую работорговлю, поэтому вопросы “естественной смерти” и “непредвиденных морских рисков” очень интересовали посетителей кафе. Владелец того удачного кафе к страхованию прямого отношения не имел, но его имя увековечено в названии крупнейшей и влиятельнейшей в мире страховой корпорации Lloyd’s. Помимо страховых операций, “Lloyd’s” с 1830 года занялся специальной регистрацией морских судов по особому способу, отвечавшему интересам страховщиков, с указанием качества и состояния судна. В результате в 1834 году путем слияния “Регистра страховщиков” с “Регистром судовладельцев” был основан “Ллойдовский регистр британских и иностранных судов”. С 1871 года “Lloyd’s” - страховая корпорация, в которую входят как страховщики, так и называемые подписчики (андеррайтеры) “Lloyd’s”, так и нестраховщики - брокеры. С 1911 года по решению английского парламента “Lloyd’s” занимается всеми видами страхования.

Европейское страхование в современной концепции во многом было вызвано к жизни большим лондонским пожаром 1666 года, который привел к созданию многочисленных крупных акционерных страховых компаний. Довольно скоро, в 1677 году, в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни.

Предпосылками появления страхования жизни в Европе послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей и частые пожары. Также в качестве стимулов для развития страхования жизни стало выступать развитие промышленности, тяжелый физический труд и полное отсутствие необходимых условий его безопасности, которые приводили к массовым увечьям рабочих. Именно это обстоятельство потребовало от фабрикантов и промышленников включиться в процесс всеобщего страхования жизни и здоровья персонала от несчастных случаев на производстве. Необходимость в защите пострадавшего населения привела к появлению страхования жизни, при этом ему придавалось особое социально-экономическое значение на государственном уровне. В 1762 году в Англии было учреждено первое страховое общество жизни, основанное на научных принципах, а к 1830 году Англия насчитывала 30 крупных страховых учреждений по страхованию жизни. В Германии в этот период

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Что означают понятия «страхование» и «риск»

Считается, что слово “риск” происходит от староитальянского risicare, означающего “отваживаться”. В этом смысле риск - это скорее выбор, нежели жребий, но именно от всевозможных рисков человек и страхуется в современном мире.

В восточно-славянских и болгарском языках происхождение слова, понятия “страхование” - от слова “страх”. А в православном словаре неожиданное толкование понятия “страхование” - “искушение падших духов, стремящихся запугать подвижника”, т. е. страхование - малодушие, страх перед бесом.

Термин “страхование” в английском языке, как предполагают западные лингвисты, латинского происхождения. В основе лежат слова securus и sine cura, которые определяются, как “беззаботный”. В сочетании слов in + sure последнее слово означает “уверенный”. Англичане спрашивают: Are you sure? (“Вы уверены?”) То есть insurе значит “в уверенности”. Здесь заложен правильный, позитивный смысл того, что мы называем страхование. Подобное же происхождение слово “страхование” имеет и в других европейских языках: в немецком - versicherung, французском - assurance, испанском - seguro, итальянском - assicurazione.

В китайском языке слово “страхование” похоже на словосочетание. Оно пишется двумя иероглифами: .

Первый (бао) восходит к рисунку руки с ребенком, хотя в эволюции иероглифа эти элементы превратились в другие, похожие по написанию. Главное значение иероглифа - “защищать”. Отсюда же смежные значения “сохранять, обеспечивать, гарантировать, поддерживать”.

Второй иероглиф (сянь) восходит к “горе”, “холму”. Означает резкую смену рельефа, отсюда сложная проходимость - “крутой спуск; опасная дорога; обрыв, пропасть; опасность”. Бытует и значение с негативной окраской - “риск”. Резкая смена рельефа представляет риск для человека. Есть еще значение - “трудное время”.

Различия происхождения термина в русском и европейских языках можно объяснить тем, что английский, немецкий и прочие западноевропейские термины восходят к страхованию жизни, то есть к личным видам страхования. Отсюда “уверенность”, “обеспеченность”, “гарантия”. Российский же термин восходит к имущественному, до революции называемому “огневым” страхованием, что, скорее, ассоциируется со страхом и риском. Восток оказался более мудрым и точным. То есть “страхование” в китайском языке намного ближе к человеку, так как в самом слове полностью отражена его суть. В японском языке применяются иероглифы схожего написания и происхождения.

Страхование от несчастных случаев

Считается, что страхование от несчастных случаев стало массовой финансовой услугой в XIX веке и связано это с развитием железных дорог, которые “сделали доступными” разного

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

рода техногенные риски для всех слоев населения. До этого всерьез думали о рисках в связи с несчастными случаями только в отношении представителей особых профессий, например военных или моряков.

Суть этого страхования заключается в защите имущественных интересов (точнее, способности зарабатывать) от “внезапного, непреднамеренного и непредвиденного внешнего воздействия на организм человека”. Результатом такого воздействия может быть смерть, временная нетрудоспособность или постоянная нетрудоспособность (инвалидность) застрахованного. Поэтому, как правило, такие страховки покупают люди, серьезно обеспокоенные тем, как они и их близкие будут жить, если они внезапно потеряют возможность работать.

В случае смерти выплату страховой суммы получают выгодоприобретатели, указанные в полисе (обычно это члены семьи застрахованного). Размер выплат в случае нетрудоспособности определяется с помощью специальных таблиц страховых выплат и разного рода поправочных коэффициентов (вся эта информация содержится, естественно, в правилах страхования). Общий принцип расчета состоит в том, что чем больше повреждение организма мешает работе, тем больше будет страховая выплата. Например, в одном источнике приводится такой пример: потеря одного глаза - 50% от страховой суммы, потеря зрения - 100%, полная глухота - 25%, перелом плечевой кости без смещения - 10% 1 .

Важно отметить, что речь идет о разного рода проблемах с трудоспособностью, связанных именно с несчастными случаями (то есть, например, авариями и катастрофами), а не заболеваниями. Тут может возникнуть, однако, небольшая путаница. Дело в том, что российское законодательство говорит о лицензиях на “страхование от несчастных случаев и болезней”, поэтому в страховках в качестве страховых случаев может фигурировать и утрата трудоспособности от определенных заболеваний. Обычно в данном типе страхования речь идет об очень редких болезнях, но могут встречаться и такие риски, как укус энцефалитного клеща.

Страховки от несчастного случая обычно стоят обычно примерно 1 % от страховой суммы, хотя, конечно, многое зависит от образа жизни застрахованного и набора страхуемых рисков.

1.Страхование: учеб. в 2 т. под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой____ М.: Юрайт, 2015. Том 2, C. 49–50

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru