Раздел 10.4. Классификация

К содержанию

-10.4.1. Что можно законно застраховать?

-10.4.2. Кто принимает решение о заключении договора страхования

-10.4.3. Где мы сталкиваемся с обязательными страховками?

-10.4.4. Основные правила добровольного страхования

10.4.1. Что можно законно застраховать?

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Россйиской Федерации» выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности. В пункте 1 статьи 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования. Таким образом, в соответствии с законодательством, в России существует два типа страхования - имущественное и личное: в первом случае страхуются принадлежащие человеку вещи, во втором – сам человек (точнее, его жизнь и здоровье).

Однако, когда речь идет о классификации с точки зрения объектов страхования, часто говорят еще об одном типе – страховании ответственности 1 . Речь идет об отношениях, связанных с защитой своего бюджета, но не своего имущества, а чужого.

В случае страхования ответственности вы защищаете себя от претензий, связанных с причинением вами ущерба другим лицам. Например, может быть застрахована ответственность за залив квартиры соседей снизу или ответственность за нанесение ущерба клиентам в результате исполнения профессиональных обязанностей. Многие наверняка слышали о таком страховом продукте как ОСАГО – обязательном страховании ответственности автовладельцев.

Специфика страхования ответственности по сравнению с обычным имущественным страхованием состоит в том, что договор страхования заключается в отношении неопределенного круга лиц, защищается благосостояние страхователя в целом. То есть, если вы страхуете машину от повреждения в результате аварии, то договор связан с конкретным автомобилем, а вот страхование ответственности с конкретным лицом или объектом, которому может быть причинен ущерб, связано не будет. Соответственно, логика расчета тарифа у страховщика совсем другая, а предел страховой ответственности будет определен по соглашению сторон (как в личном страховании), а не связан со стоимостью того или иного имущества.

10.4.2. Кто принимает решение о заключении договора страхования

Вообще говоря, покупка страховки – это не налог. Страховаться или нет, брать на себя все риски или частично делить их со страховой компанией – это решение потребителя. Точно так же потребитель свободен в выборе страховщика и согласовании с ним условий страховки. Однако бывают исключения.

1. С точки зрения законодательства, этот тип страхования – часть имущественного страхования

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Некоторые виды страхования осуществляются в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательным страхование называется в случае, если государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Естественно, что в данном случае страховые отношения возникают в силу закона, который не учитывает желание страхователей, хотя они и осуществляют этот вид страхования за свой счет. Принято считать, что обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты – то есть, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной помощи задевает общественные интересы..

В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ обязательное страхование – это страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Пункт 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Кроме того, довольно часто можно столкнуться с ситуацией, когда покупка страховки является по форме добровольной, но по сути обязательной. Чаще всего такого рода «принудительное страхование» происходит при приобретении товара в кредит. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей» продажа одного товара или услуги не может быть обусловлена приобретением другого, но кредитор вправе установить повышенный процент для тех, кто не хочет снижать риски неисполнения обязательств, отказываясь купить страховку.

Например, если вы приобретаете автомобиль в кредит (а автомобиль выступает залогом по этому кредиту), то требование кредитора застраховать автомобиль (то есть получить гарантию, что в случае повреждения с его стоимостью ничего не произойдет) выглядит логично. В этой ситуации обычно приобретается страховой полис каско.

Страхование автомобилей каско

Каско - это не аббревиатура, а термин, который происходит от испанского casco, что дословно означает "корпус, остов судна". Страхуется только транспортное средство, а не то, что оно везет, и не те, кто в нем едет. Далее →

Другим примером такого «принудительного страхования» является страхование от потери права собственности на квартиру или титульное страхование недвижимости в случае, если квартира приобретается в кредит.

Титульное страхование недвижимости

Титульное страхование недвижимости особенно актуально при покупке жилья на вторичном рынке, когда за юридическую чистоту квартиры поручиться трудно и есть риск потерять право собственности. Далее →

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

10.4.3. Где мы сталкиваемся с обязательными страховками?

17 августа 2009 года на Саяно-Шушенской ГЭС произошла крупная техногенная катастрофа, в результате которой погибло 75 человек, а оборудованию станции и экологии региона был нанесен огромный ущерб. Убытки были покрыты страховыми компаниями, в которых была застрахована ответственность владельца станции – компании «Русгидро». Опыт был признан позитивным, и в России появился Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» .

5 декабря 2009 года в городе Перми в клубе «Хромая лошадь» произошел пожар. Погибло 156 человек, полными сиротами остались 15 детей, нанесен тяжелый ущерб здоровью еще 64 человек: по числу жертв это был крупнейший пожар в истории России за несколько десятков лет. По данным следствия, причиной трагедии стали разного рода нарушения правил противопожарной безопасности, издержки по ликвидации последствий и помощи пострадавшим легли на бюджет. После этого появился законопроект «Об обязательном страховании противопожарной безопасности», целью которого была попытка создать источник средств для компенсации такого рода ущербов (он так и не был принят).

Лето 2010 года вошло в историю России аномальной жарой и, соответственно, засухой и пожарами. Правительству РФ пришлось израсходовать почти 9 млрд рублей на помощь пострадавшим от лесных пожаров. После этого появилась идея обязательного страхования имущества от стихийных бедствий как способа снижения нагрузки на бюджет. Она также не была реализована. Дело в том, что Гражданский кодекс РФ запрещает вводить обязательства по страхованию собственного имущества – иначе это может превратиться в разновидность налога.

Как видим, общая логика действий государства примерно такова. С одной стороны, есть ситуации, когда невозможно оставить людей на произвол судьбы. Общественное мнение, логика политического процесса или другие факторы требуют вмешательства и помощи пострадавшим. С другой стороны, кажется логичным иметь какой-то источник средств для компенсации потенциального ущерба, сформированный не за счет средств всех налогоплательщиков, а путем сборов с тех, кто может быть так или иначе причастен к возникновению проблемной ситуации. Институты страхования кажутся удобными инструментами для решения этой дилеммы и иногда ими удается воспользоваться.

Обычно, учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица с минимальными доходами, величина страховых премий по обязательным видам страхования устанавливается в возможно минимальном размере.

В России существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых призван организовать определенную сферу жизни граждан:

•обязательное медицинское страхование;

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Обязательное медицинское страхование

В 1883 году канцлер Германии Отто Бисмарк предложил предоставлять социальное страхование работающему населению с целью стабилизировать доходы в случае болезни и оплачивать расходы на погребение в случае смерти. Предложенная Бисмарком схема охватывала 75 % работающего населения Германии и была основана на том, что работодатель оплачивает 2/3 расходов на страхование, а работник - 1/3. К началу Первой мировой войны десять стран Европы переняли эту модель, которую можно назвать первым опытом обязательного медицинского страхования. Далее →

•социальное страхование ;

•пенсионное страхование;

Закон "Об обязательном пенсионном страховании"

[Закон "Об обязательном пенсионном страховании"](http://ivo.garant.ru/#/document/12125143/paragraph/350761:4) был принят 15 декабря 2001 года. В нем определялось, что страховщиками по обязательному пенсионному страхованию мог быть не только Пенсионный фонд Российской Федерации, но и негосударственные пенсионные фонды ([закон о которых](http://ivo.garant.ru/#/document/12111456/paragraph/417246:6) был принят в 1998 году). Далее →

•обязательное страхование вкладов ;

•страхование гражданской ответственности автовладельцев ;

•страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта ;

•страхование гражданской ответственности перевозчика (страхование пассажиров).

Страхование пассажиров

В [статистических показателях, которые публикует Банк России о страховании](http://cbr.ru/statistics/insurance/), можно увидеть удивительную цифру: 31 584 079 082 760 тысяч рублей. Это 31 584 триллионов рублей, то есть почти 32 квадрильона рублей - размерность, очень редко применяемая в российской экономике. Это страховая сумма по договорам страхования ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, действовавшим на конец 2020 Далее →

Страхование жилья от чрезвычайных ситуаций

Летом 2018 года в России были приняты поправки в Федеральный закон от 21 декабря 1994 года [N 68-ФЗ "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера"](http://ivo.garant.ru/#/document/10107960/paragraph/37619:10). Они могут стать революционными с точки зрения организации возмещения владельцам жилья, пострадавшим от стихийных бедствий. Новая редакция закона начнет работать летом 2019 года. Далее →

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru