Раздел 10.2. Понятия

К содержанию

-10.2.1. Страховой случай. Что можно и что нельзя застраховать

-10.2.2. Страховая сумма и ущерб. Сколько я получу, если что?

-10.2.3. Страховая премия. От чего зависит цена страховки

-10.2.4. Франшиза. Кому она выгодна. Чем условная отличается от безусловной

10.2.1. Страховой случай. Что можно и что нельзя застраховать

Ключевым элементом любого договора о страховании риска является понятие страхового случая. Обычно его определяют как событие, при наступлении которого у страховой компании возникает обязанность компенсировать пострадавшему ущерб (в размере, определенном договором страхования). Как мы уже обсуждали, далеко не любое событие может быть потенциальным страховым случаем, то есть предметом договора страхования: оно должно быть случайным, а вероятность его наступления - поддаваться статистической оценке. На профессиональном языке это звучит так: “не каждый риск может быть принят на страхование”. В страховании за процесс сбора сведений, их анализа, обработки альтернатив решения принятия риска и размещения риска на страхование отвечают особые специалисты - андеррайтеры.

Какие есть еще ограничения в отношении предмета страхования?

Говорят, что нельзя страховать пиромана от пожара. Наступление страхового случая должно быть связано с ущербом для владельца страховки, а не доставлять ему удовольствие. Вспомним, что целью страхования является компенсация ущерба, это не способ заработка. Поэтому обычно не страхуются ветхие дома (которые проще снести, чем поддерживать в рабочем состоянии), а самоубийство может быть признано страховым случаем при страховании жизни только с большими оговорками. Чтобы не провоцировать терроризм, запрещено страхование расходов, к которым “лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников” (ГК РФ, Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается) .

Страховыми случаями не могут быть убытки от участия в разного рода азартных играх и пари. Часто говорят об этических ограничениях, которые запрещают страховать игроков. Однако есть и другая сторона вопроса - это так называемый моральный риск. Этот термин появился примерно в XVII веке, когда британские страховые компании заметили, что некоторые клиенты после покупки полисов начинают вести себя менее осторожно. Например, домовладельцы, застраховавшись от пожара, стали меньше уделять внимания разного рода противопожарным мероприятиям. Между тем, продавая страховки, компании рассчитывают на благоразумность клиентов.

Проблема морального риска состоит в том, что человек, которому гарантировано погашение убытков, будет действовать иначе, чем при отсутствии защиты, при этом со стороны проконтролировать такое изменение поведения никак нельзя. Поэтому если азартному игроку продать страховку от потерь, то, скорее всего, он окончательно потеряет голову и будет делать ставки, совершенно ни о чем не думая.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

С проблемой морального риска связан и запрет на страхование противоправных интересов. Например, нельзя застраховаться от штрафов, связанных с нарушением правил дорожного движения или других законов. По той же причине нельзя застраховаться и от возбуждения уголовного дела.

В целом общее правило таково: если вы купили страховку и содействовали наступлению страхового случая сознательно или в результате грубой неосторожности, то страховая компания компенсировать ущерб не будет.

Что есть что в договоре страхования

10.2.2. Страховая сумма и ущерб. Сколько я получу, если что?

Отдельный и непростой вопрос: в каком размере будет компенсирован ущерб при наступлении страхового случая. Сумма, которую владелец страховки получает при наступлении страхового случая, называется страховой выплатой. Ее размер определяется договором (или законом, если речь идет об обязательном страховании) - в нем указывается страховая сумма, на которую заключается договор, больше который выплата быть не может.

Важно помнить, что страхование - это отношения по поводу компенсации возможного ущерба. Получить компенсацию, превышающую убытки при наступлении страхового случая, противоречит самой идее страхования. Поэтому если, например, застрахованный автомобиль пострадал в аварии, то представитель страховой компании должен будет оценить нанесенный ущерб и предложить компенсацию. Она может быть равна страховой сумме в договоре или быть меньше ее, если ущерб будет меньше стоимости автомобиля. Понятно, что объективный интерес страховой компании - уменьшить выплаты, а владельца страховки - получить побольше, поэтому споры о том, сколько страховая должна заплатить, когда страховой случай произошел - самые распространенные на этом рынке.

Что будет, если в момент заключения договора убедить страховую компанию, что автомобиль очень дорог (например, из-за того, что был сильно модернизирован в сервисе после покупки)? Понятно, что такая страховка будет стоить дороже (цена прямо зависит от страховой суммы в договоре). Скорее всего, ничего хорошего не произойдет. При

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

наступлении страхового случая придется долго и, вероятно, безуспешно, доказывать размер ущерба. При этом ссылки на уникальность автомобиля могут оказаться не в вашу пользу, так как страхуется по обычным расценкам типичное, а не уникальное. Есть риск также, что вас обвинят в попытке мошенничества, сговоре с сотрудником компании и ее обмане и вообще откажутся платить.

Поэтому пытаться страховать “жигули” по цене “мерседеса” точно не стоит. А вот обратное вполне возможно. Никто не заставляет вас страховать имущество или что-то другое на полную стоимость, что, конечно, не означает, что можно застраховать полмашины или полдома. Страховая сумма в договоре может быть любой, и это позволяет серьезно снизить расходы на страхование.

Аналогичная логика применима и к ситуации покупки одинаковых страховок в разных страховых компаниях. Попытка получить несколько возмещений в компенсацию одного и того же ущерба - это мошенничество, которое с высокой вероятностью будет пресечено. А вот разделить выплату между несколькими страховыми компаниями вполне возможно. Но лучше договориться с ними об этом заранее, что позволит снизить стоимость страховки. Когда применяют такую схему, то, как правило, страхуют риск до определенной суммы в одной компании (это будет называться “страхование по первому риску”), а сверх той или иной суммы - в другой. Например, дачный дом стоимостью 2 млн рублей можно застраховать по первому риску на 1 млн рублей в одной страховой компании и на 1 млн - по второму риску - в другой. Вторая страховка будет существенно дешевле первой. Если, например, пожар нанесет ущерб в 1,5 млн рублей, то первая страховая компания выплатит 1 млн, а вторая - 500 тыс. рублей. Если ущерб будет 700 тыс. рублей, то именно столько выплатит первая компания, а вторая ничего платить не будет. А вот если компании предупреждены друг о друге не будут и в них независимо друг от друга будут куплены страховки на 1 млн рублей, то, во-первых, они обойдутся дороже, а во-вторых, суммарная выплата будет ограничена этим самым миллионом - компании разделят его между собой.

А как страховые компании это выяснят и что будет, если их не предупредить, - см. в разделе “Можно ли обмануть страховую компанию” .

Важно отметить, что при страховании жизни такое ограничение не действует: считается, что цена жизни ничем не может быть ограничена и поэтому предела страховой суммы не существует.

10.2.3. Страховая премия. От чего зависит цена страховки

Сколько нужно будет заплатить за страховую защиту (на профессиональном языке этот платеж называется “страховая премия”)?

Есть три группы факторов, которые будут влиять на цену страховой защиты.

Во-первых, важен размер возможной компенсации (страховая сумма). Чем больше эта сумма, тем очевидно дороже будет стоить возможность ее получить в случае необходимости.

Во-вторых, на цену влияет вероятность наступления страхового случая. Это самый трудно рассчитываемый показатель, во многом объясняющий, почему у разных страховых компаний по похожим страховым продуктам цены могут существенно отличаться. В основе таких расчетов лежат сводные таблицы данных по обстоятельствам, связанным со

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

страховыми случаями, в том числе полицейская статистика; иногда практикуется обмен статистическими данными между страховыми компаниями.

Как правило, страховой договор детально описывает, какие события будут считаться страховыми случаями, а какие нет. Например, у одной страховой компании повреждение автомобиля от упавшего в результате урагана дерева может считаться предметом страхования, а у другой страхуется ущерб автомобилю только от наводнений. Страховые компании должны аккуратно собирать статистику по каждому из страхуемых событий, интерпретировать ее применительно к конкретному клиенту (например, вероятность аварий для молодого водителя больше, чем для опытных) и, таким образом, определять риски, за страхование которых нужно заплатить (это называется актуарными расчетами). При прочих равных условиях чем больше вероятность выплаты по страховке, тем она будет дороже.

Система скидок для клиентов, применяемая в страховании, называется “бонус-малус”. В России мы можем встретиться с ней в автостраховании. Фактически речь идет о системе индивидуального рейтинга каждого водителя в зависимости от истории его страховых случаев. Интересно, что повышенный тариф действует для всех водителей, побывавших в аварии, вне зависимости от вины конкретного человека. Тем самым страховая компания “наказывает тарифом” невезучих, стимулируя безопасную езду и уменьшение числа аварий.

В-третьих, есть еще такой фактор, как расходы страховой компании на ведение дел. И здесь вопрос не столько в ее жадности, сколько в тех сервисах и удобствах, которые она готова предоставить своим клиентам. За любое удовольствие надо платить, поэтому, как правило, полисы компании, имеющей офисы у метро или продленные часы работы, будут стоить дополнительных рублей в страховой премии, которые пойдут на оплату работников (комиссию агентов). Кроме того, в страховой тариф заложена прибыль компании - это основной мотив ее работы.

Условиями страхования может быть предусмотрено, что страховая премия выплачивается не вся сразу, а частями. Но важно помнить, что страховка начинает работать только после того, как за нее хоть что-то заплачено, и никак не раньше.

10.2.4. Франшиза. Кому она выгодна. Чем условная отличается от безусловной

Есть, однако, замечательный способ уменьшить стоимость страховки - купить страховку с франшизой. Франшиза - это освобождение страховой компании от выплаты части (заранее оговоренной) страховой суммы в случае наступления страхового события. Интересно, что таким образом может быть уменьшено влияние обоих факторов, влияющих на страховую премию: и выплаты за ущерб, и вероятности наступления страхового случая. Страховые компании применяют франшизу так же, как способ решения проблемы морального риска, стимулируя покупателей полисов к благоразумному поведению.

Чаще всего в страховании встречаются франшизы условные и безусловные. Условная франшиза - это когда при страховании дачи на 1 млн рублей (пусть с франшизой в 500 тысяч) в случае небольшого пожара (например, на 100 тысяч рублей) вы не получаете ничего, а в случае большого (например, 700 тысяч) вы получаете все 700 тысяч. Другими словами, ущерб 500 тысяч рублей является тем самым пороговым условием, при преодолении которого

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

страховка начинает действовать в полном объеме. Как мы помним, крупные пожары случаются реже мелких, а потому вероятность выплаты серьезно уменьшается. Ущерб меньше условной франшизы не возмещается совсем, больше - полностью.

При безусловной франшизе ее размер вычитается из выплачиваемого возмещения. То есть, если возвращаться к примеру со страхованием дачи, при ущербе в 700 тысяч рублей и безусловной франшизе в 500 тысяч размер выплаты составит 200 тысяч. А при ущербе меньше 500 тысяч, как в ситуации с условной франшизой, выплат не будет вообще. Безусловная франшиза может быть установлена не в абсолютном значении, а относительно понесенного ущерба. В нашем примере, если страховка была с безусловной франшизой в 10 %, то выплата при ущербе в 500 тысяч рублей составит 450 тысяч.

Размер страховых выплат при страховой сумме 1 млн руб.

Так что же выбирать - страховой полис с франшизой или без? И если с ней, то с какой - условной или безусловной? Как видно из таблицы, при крупном ущербе различий в выплате практически нет, а при небольшом они весьма существенны. В то же время стоимость страховки при разных параметрах франшиз, скорее всего, будет отличаться очень значительно (возможно, в несколько раз). Поэтому в конечном итоге все будет зависеть от вашей склонности самостоятельно оплачивать относительно мелкие неприятности или желания не думать о возможных потерях любого размера.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru