Имущество, на которое не может быть обращено взыскание

В соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

•жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

•земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

•предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

•имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

•используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

•семена, необходимые для очередного посева;

•продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

•топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

•средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

•призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Расчет суммы переплаты по кредитам и займам

Пример 1а. Заём с единовременным погашением основного долга и процентов

Валерий одолжил у соседа Ивана Петровича 30000 рублей на полгода под 10% годовых. (Многие считают, что брать проценты с соседей – это неэтично, но Иван Петрович все-таки

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

решил немного заработать, и мы его за это не осудим: ведь 10% годовых сильно меньше, чем ставки по кредитам в банках или, тем более, в МФО). Чему будет равна сумма переплаты?

Решение: 10% годовых – это 5% за полгода, 5% от 30000 рублей – это 1500 рублей. Поскольку в задаче не сказано о каких-то особых условиях погашения займа, Валерий вернет через полгода и основную сумму («тело долга»), и проценты. Общая выплата составит 31500 рублей, а переплата – 1500 рублей.

Пример 1б. Заём с регулярной уплатой процентов и единовременным погашением основного долга

Ольга взяла заём в кредитном потребительском кооперативе – те же 30000 рублей на 6 месяцев, но под 18% годовых. По условиям договора она каждый месяц платит только проценты на сумму долга, а весь долг возвращает одним платежом в конце срока. Чему будет равна сумма переплаты?

Решение: 18% годовых – это 1,5% в месяц, или 450 рублей при общей сумме займа 30000 рублей. Ольга заплатит в качестве процентов 6 раз по 450 рублей, или 2700 рублей, - это и будет сумма переплаты. Заметно больше, чем у Валерия, - но ведь здесь ставка выше. А общая сумма выплат составит 32700 рублей.

Более сложным будет расчет суммы переплаты, если кредит погашается не единовременно, а постепенно, с использованием промежуточных платежей. Основные варианты такого погашения получили названия «дифференцированный платеж» и «аннуитетный платеж» (последний наиболее сложен по методике расчета, хотя и наиболее популярен при больших суммах и сроках). Мы подробно рассмотрим эти понятия ниже в параграфах 7.5.2 и 7.5.3 .

Индивидуальные условия договора

Индивидуальные условия договора оформляются в виде таблицы, форма которой установлена Банком России. Заемщику дается на обдумывание 5 дней с момента получения индивидуальных условий. Правда, многие заемщики даже не подозревают об этом сроке и считают, что при получении индивидуальных условий (то есть при одобрении заявки) надо немедленно подписывать договор, пока банк не передумал. Индивидуальные условия договора включают в себя:

•сумму кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

•срок действия договора и срок возврата кредита (займа);

•валюту долга;

•процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения;

•количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей;

•способы исполнения обязательств по договору в месте нахождения заемщика, включая хотя бы один бесплатный способ (без комиссий);

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

•указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, различных договоров страхования;

•указание о необходимости предоставления обеспечения по договору и требования к такому обеспечению;

•цели использования кредита (займа), если договор имеет целевой характер;

•ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

•услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (при наличии), подтверждение согласия заемщика на их оказание;

•способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Перечень, конечно, длинный и скучноватый, но если вы поленитесь его прочитать, то в будущем может оказаться, что вы согласились на какие-то вовсе невыгодные для себя условия. Форма таблицы с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) определена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У. Примеры такой таблицы можно найти на сайтах различных банков – например, ПАО «НИКО-БАНК» по ссылке

Ипотечные каникулы

В начале мая 2019 г. был принят федеральный закон № 76-ФЗ , который сразу стал известен как «закон об ипотечных каникулах» (хотя такого термина в самом законе нет – используется термин «льготный период»). Он внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» и в несколько других законов, вступающие в силу с 31.07.2019 г.

Новые законодательные нормы направлены на поддержку тех ипотечных заемщиков, у которых по той или иной причине ухудшилось финансовое положение (как принято говорить, они попали в трудную жизненную ситуацию), и в результате обслуживание ранее взятых ипотечных кредитов стало для них затруднительным. Однако речь идет не о прощении части долга и не о покрытии какой-то доли расходов за счет государства, а только об изменении платежного графика для таких заемщиков.

«Ипотечные каникулы» – это особый льготный период, в течение которого заемщик имеет право приостановить исполнение своих обязательств по договору или уменьшить их размер, и который кредитор обязан предоставить заемщику по его требованию при соблюдении ряда условий. Во время «каникул» кредитору запрещено предъявлять заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обращать взыскание на предмет ипотеки. Однако все платежи, которые должен был сделать заемщик в соответствии с договором, но не сделал из-за предоставления «каникул», остаются его обязанностью и подлежат уплате впоследствии. Причем в рамках одного договора ипотечного кредита кредитор обязан предоставить «каникулы» только один раз; если же потом у заемщика опять возникнут проблемы, то он сможет только просить кредитора о смягчении условий договора, но не требовать этого.

Право на «ипотечные каникулы» возникает у заемщика – физического лица при одновременном выполнении следующих условий:

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

•кредитный договор действовал на момент вступления закона в силу или был заключен после 31 июля 2019 года, и он не связан с предпринимательской деятельностью;

•размер кредита не превышает 15 млн рублей (в дальнейшем Правительство РФ может уточнить этот размер с учетом региональных особенностей);

•условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика;

•предмет ипотеки – единственное пригодное для постоянного проживания заемщика помещение;

•заемщик находится в трудной жизненной ситуации на момент направления требования кредитору.

Законом определены следующие критерии «трудной жизненной ситуации» (достаточно, чтобы выполнялся хотя бы один из них, и у заемщика были подтверждающие документы):

•Регистрация заемщика в качестве безработного.

•Признание заемщика инвалидом (I или II группа инвалидности).

•Временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев подряд.

•Существенное падение среднемесячного дохода заемщика до размера, при котором его большая часть должна уходить на погашение обязательств по договору. Это означает одновременное выполнение двух условий:

1)среднемесячный доход заемщика за 2 месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 12 месяцев;

2)среднемесячные выплаты по обслуживанию обязательств перед кредитором за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышают 50% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

•Значительное падение среднемесячного дохода заемщика до размера, при котором его существенная часть должна уходить на погашение обязательств по договору, и одновременное увеличение количества членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика. Тут уже должны выполняться сразу три условия:

1)среднемесячный доход заемщика за 2 месяца снизился более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 12 месяцев;

2)среднемесячные выплаты по обслуживанию обязательств перед кредитором за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышают 40% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

3)выросло число лиц, находящихся на иждивении у заемщика (несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения договора.

Срок предоставления «каникул» - по усмотрению заемщика, но не более, чем на 6 месяцев.

После получения требования о предоставлении «ипотечных каникул» кредитор обязан либо в течение 2 дней запросить необходимые документы, либо – при наличии таких документов – в течение 5 дней направить заемщику уведомление о согласии или отказе. Отказ возможен

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru