Что делать в том маловероятном случае, если ваш банк все-таки включил в кредитный договор условие о таких комиссиях? Если вы это заметили до подписания договора – попросите исключить это положение, а в случае отказа банка не берите у него кредит. Если после этого банк попытается списать с вашего счета деньги «за рассмотрение заявки», пишите претензию в банк, а если и это не поможет – то жалобу в Роспотребнадзор и иск в суд.

Если же вы заметили это условие позже, когда договор уже подписан, - надо написать в банк претензию с требованием признать соответствующий пункт договора недействительным, как ущемляющий ваши права потребителя, и пригрозить жалобой в Роспотребнадзор и судом. Скорее всего, и Роспотребнадзор, и суд станут в этой ситуации на вашу сторону.

Что говорят законы о досрочном погашении потребительского займа или кредита

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно». ( пункт 2 статьи 810 ГК РФ ).

«Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)» ( пункт 4 статьи 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» ).

Рассматривать эти нормы надо, как говорят юристы, «в системной взаимосвязи» с совершенно другими нормами ГК РФ – с его статьей 310 . В пункте 1 этой статье говорится, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Как мы понимаем, досрочный возврат потребительского займа или кредита – это как раз и есть такое предусмотренное законом одностороннее изменение обязательства. А вот пункт 3 этой статьи говорит, что предусмотренное ГК РФ, другим законом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности , или на одностороннее изменение условий такого обязательства «может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства». Получается, что брать деньги за досрочное исполнение обязательства можно только в отношениях между предпринимателями, а с потребителя их требовать нельзя!

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Достоевский о ростовщиках

В романе Ф.М. Достоевского “Преступление и наказание” мы можем найти некоторые детали бизнеса старухи-процентщицы:

“Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с. Да за два прежних рубля с вас еще причитается по сему же счету вперед двадцать копеек. А всего, стало быть, тридцать пять” (старуха - Раскольникову).

“…Дает вчетверо меньше, чем стоит вещь, а процентов по пяти и даже по семи берет в месяц и т.д.” (студент в трактире - своему собеседнику-офицеру).

Вопросы:

•Какая процентная ставка была предложена Родиону Раскольникову при кредите под залог его серебряного портсигара (в годовых, простой процент, сложный процент)?

•Чем могло быть вызвано то, что процент с Родиона был взят больший, чем тот, о котором говорил студент?

•Являются ли ставки старухи-процентщицы конкурентными на современном рынке ломбардов?

Ответы:

1.Очевидным ответом кажется 10% в месяц, то есть 120% годовых (простые проценты) или (сложные проценты). Однако из текста следует, что старуха-

процентщица брала проценты вперед , т.е. сумма кредита была фактически ниже: если 15 копеек с полутора рублей удержать вперед, значит, в начале месяца заемщик

2.Причинами повышенной ставки могли были риски Раскольникова как клиента: бедственное положение Родиона Романовича, низкая вероятность погашения кредита даже с залогом, необходимость более высокой суммы займа относительно стоимости залога. В этом случае ставка обычно повышается. Кроме того, старуха могла повышать ставку, не опасаясь, что Раскольников уйдет к другому кредитору, так как у нее уже находилась в залоге еще одна вещь Раскольникова (колечко), срок выкупа которой был просрочен.

3.По данным Банка России, среднерыночная полная стоимость займов в российских ломбардах в 1 квартале 2021 года составляла 92,5% годовых (см. https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/ . Это существенно выше, чем ставки по банковским кредитам, но все же ниже, чем было у Алены Ивановны.. У современных коллег Алены Ивановны ставка при месячном кредите под залог серебра составляет 13,36% (на конец сентября 2017 года). Таким образом, старуха-процентщица предоставляла своим клиентам более выгодные условия по сравнению с нашими современниками. Бонус: почему ее ставка была ниже? Однозначного ответа быть не может, но в качестве версий можно предложить следующие: отсутствие накладных

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

расходов (работала на дому, в одиночку), налогов, регистрации, сдачи отчетности в ЦБ, наконец, не оправдавшая себя экономия на охране. Кроме того, она давала в долг собственные средства и не должна была платить проценты по привлеченным средствам.

Что могут и чего не могут делать коллекторы

Закон № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…” устанавливает целый ряд ограничений для лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности, будь то профессиональные коллекторы или сотрудники финансовых организаций-кредиторов (банков, МФО, ломбардов, КПК). Так, не допускаются со стороны кредитора или лица, действующего от его имени или в его интересах:

•применение к должнику и иным лицам физической силы, угроза ее применения, угроза убийством или причинением вреда здоровью;

•уничтожение или повреждение имущества либо угроза уничтожения или повреждения имущества;

•психологическое давление на должника и иных лиц, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

•введение должника и иных лиц в заблуждение о размере неисполненного обязательства, причинах его неисполнения должником, последствиях неисполнения обязательства для должника и иных лиц и др.

Кредитор или лицо, действующее от его имени, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено законом. Даже если должник дал такое согласие, он вправе в любое время отозвать. Но даже при наличии такого согласия не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании неограниченному кругу лиц, включая информацию в Интернете, объявление в подъезде дома или на стене дома, сообщение по месту работы должника.

Не допускается непосредственное взаимодействие с должником (личные встречи или телефонные переговоры), направленное на возврат просроченной задолженности, в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника; посредством личных встреч более одного раза в неделю; посредством телефонных переговоров более одного раза в сутки, более двух раз в неделю и более восьми раз в месяц.

Не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (СМС-сообщения), в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника; общим числом более двух раз в сутки, более четырех раз в неделю и более шестнадцати раз в месяц.

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru

Кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.

Правда, все это более или менее соблюдается только “официальными” коллекторами, которые находятся под регулированием Федеральной службы судебных приставов. “Серые” и “черные” коллекторы, которые никак не зарегистрированы и никому не подконтрольны, нередко нарушают эти требования. Бороться с ними приходится при помощи правоохранительных органов.

Спор о досрочном погашении кредита

Одна женщина взяла в банке крупный кредит, а через два года решила его досрочно погасить. Пришла в банк с крупной суммой наличности (более 300 000 рублей), написала заявление о досрочном погашении, но не хватило ей 759 рублей до полной суммы. “Не беда, - сказали ей в банке, - у вас же есть в нашем банке и другой счет. Переведите с него недостающие 759 рублей!” Женщина так и сделала, но по каким-то не вполне ясным причинам этот платеж не был оформлен банком как направленный в погашение кредита.

Что сделали сотрудники банка, когда обнаружили эту нестыковочку? Исправили свою ошибку?

Позвонили заемщице и сообщили, что платеж оказался оформлен неправильно, поэтому кредит не погашен и ей нужно прийти и подписать какие-нибудь дополнительные бумажки?

Зачли основную сумму в счет частичного досрочного погашения, а остальные 759 рублей решили считать непогашенной задолженностью?

Нет, нет и еще раз нет!

Банк решил, что раз денег на полное погашение кредита не хватает, а заявления о частичном досрочном погашении должник не писал, то эти деньги просто внесены на специальный счет, предназначенный для погашения кредита . И будут списываться с этого счета на погашение кредита в обычном ежемесячном режиме. А на остающуюся задолженность продолжают

начисляться проценты.

А заемщица-то считает, что кредит погашен, и живет себе спокойно…

Через год с лишним (!!) банк выходит на связь и говорит: тут у вас несколько десятков тысяч должок остался, вы уж его погасите. Изумленная женщина начинает разбираться и слышит удивительную историю про 759 рублей, которые внутри банка не попали с одного счета на другой, и из-за этого досрочное погашение не произошло, и она должна банку еще кучу денег. Она их платит (!!), потом идет в суд и требует эти деньги обратно. Суд первой инстанции встал на ее сторону, суд второй инстанции - напротив, поддержал банк. Наконец, Верховный Суд РФ заключил, что банк повел себя недобросовестно, но не вынес решения в пользу истицы, а направил дело на новое рассмотрение в суд второй инстанции.

См. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 30 мая 2017 года № 4-КГ17–20 .

Актуальный текст учебника смотрите на finuch.ru