Использование заёмных средств

Банк открывает клиенту специальный счёт при выдаче онкольного кредита. На него банк вносит указанную в договоре фиксированную сумму. Клиент имеет право распорядиться ей по своему усмотрению — вложить в развитие бизнеса, потратить на покупку ценных бумаг, использовать для личных нужд. Заёмщик не обязан отчитываться перед банком за свои расходы.

Заёмщик может повторно использовать деньги, которые внёс на счёт как погашение долга.

Обеспечения займа

При выдаче онкольного кредита с низкой процентной ставкой банк должен быть уверен в надёжности сделки. Для этого заёмщик вносит ликвидный залог:

• движимое и недвижимое имущество;

• ценные бумаги;

• акции;

• реализуемую продукцию.

Банк оценивает предоставленное обеспечение и выдаёт кредитный лимит. Чаще всего он примерно равен стоимости залогового имущества. Но ликвидный залог не всегда служит гарантией получения займа, для банка не менее важна репутация заёмщика. Если она не отвечает требованиям кредитного учреждения, в займе будет отказано.

Срок кредитования и возврат средств

Стандартная схема кредитования предполагает наличие графика ежемесячных платежей и точной даты окончания кредита. Кредит «on-call» не ограничен во времени. Заёмщик может пользоваться счётом столько, сколько нужно. Главное — по требованию банка возвращать сумму долга и уплачивать проценты за её использование.

Банк вправе потребовать вернуть долг в любой момент после выдачи кредита. У клиента есть время на сбор необходимой суммы — обычно от 1 до 7 дней. Этот срок обязательно прописывают в договоре. Чем он больше, тем меньше у заёмщика шансов потерять ликвидный залог.

Клиент вправе погасить долг досрочно, не дожидаясь требования банка. Вернуть средства можно частями или единоразовым платежом. Дополнительной комиссии за это нет. 

Вексельный кредит

Федеральным законом от 11.03.97 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положением о переводном и простом векселе, утвержденным постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.37 г. № 104/1341. Вексель представляет собой документ, составленный с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов, который удостоверяет простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по нему определенную денежную сумму.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный законом или иными правовыми актами Российской Федерации, так и не предусмотренный ими. Стороны вправе также заключить договор, содержащий элементы различных гражданско-правовых договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору в соответствующих частях применяются правила о входящих в него договорах.

Договор, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи векселя, а заемщик обязуется вернуть денежные средства с уплатой на них процентов, не предусмотрен законодательством, но и не противоречит ему. Такой договор является смешанным, поскольку включает элементы кредитного договора и вексельного обязательства. Одни специалисты правильно считают, что сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, так как в силу специфики своего предмета не относится ни к одному из существующих на сегодняшний день гражданско-правовых договоров (Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. – 2010. – № 2.).

Иное мнение состоит в том что договор о предоставлении вексельного кредита является договором купли-продажи векселя, поскольку обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выдан вексель, следует рассматривать как обязательство заемщика уплатить кредитору денежную сумму за полученные заемщиком от кредитора векселя. Проценты же за пользование кредитом при этом рассматриваются как отношения по предоставлению коммерческого кредита (Алексеев А.А. Правовая природа вексельного кредитования // Гражданское право. 2006. – № 1). С такой позицией трудно согласиться.

Цель сторон рассматриваемого договора состоит не в возмездном приобретении векселя по модели договора купли-продажи, а в предоставлении кредита. Вексель сам по себе не является предметом данного договора, а применяется в качестве формы исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Соответственно и проценты используются в качестве платы за пользование суммой кредита, а не являются платой за отсрочку исполнения обязательства по оплате векселя.

Кроме того, передача эмитентом собственного векселя векселедержателю не может являться продажей такого векселя, поскольку такая передача согласно ст. 815 ГК РФ может лишь удостоверить заемное обязательство векселедателя (постановление ФАС Уральского округа от 29.07.09 г. № Ф09-5207/09-С4).

Поэтому, на наш взгляд, правильным будет считать, что в рамках конструкции вексельного кредитования вексельное обязательство неразрывно связано с кредитным правоотношением. Данный вывод на основании п. 3 ст. 421 ГК РФ позволяет квалифицировать такой договор вексельного кредита в качестве смешанного договора, содержащего в качестве одного из элементов вексельное правоотношение (Гасников К.Д. Договор вексельного кредитования с использованием собственных векселей банка является смешанным договором – М.: Юридическая литература», 2006).

Кредитование за счёт бюджетных средств – вообще бюджетные правоотношения (93.2 БК РФ): Бюджетный кредит может быть предоставлен Российской Федерации, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию или юридическому лицу на основании договора, заключенного в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, на условиях и в пределах бюджетных ассигнований, которые предусмотрены соответствующими законами (решениями) о бюджете, с учетом положений, установленных настоящим Кодексом и иными нормативными правовыми актами, регулирующими бюджетные правоотношения.