Обязательства из договоров займа и кредита

нормы в редакции ФЗ-212, действующим с 2018 года -> зачем нам изменения так понадобились?

- теперь благодаря консенсуальной модели для коммерческих товарищей есть возможность «понудить» к исполнению посредством иска о возмещении убытков => большой плюс

источники:

ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

ФЗ от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Понятие договора займа

= одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг

Сторонами договора займа могут быть любые участники гражданских правоотношений, за исключением унитарных предприятий и публичных (государственных и муниципальных) учреждений (НЕ собственники -> ограниченная правоспособность, невозможность свободно распоряжаться имущ)

юр природа:

1) возмездный (право займодавца на проценты за пользование, если иное не предусмотрено)

- считается беспроцентным (безвозмездным) при заключении 1 между гражданами или ИП на сумму не свыше 100 тыс. руб. 2 либо если его предметом являются не деньги, а иные вещи, определенные родовыми признаками

- «мерцание каузы» – встречная обязанность вернуть такое же, а не то же; но сие неклассическое выражение мы будем при поступлении в Вышку говорить, а Суханову такие песенки не нужны, нарваться на брань можно

2) традиционно реальный, но по действующей редакции ГК он может быть заключен по модели как реальной, так и консенсуальной сделки

- если займодавцем является гражданин, то договор считается заключенным с момента передачи (= реальный)

- ЮЛ и ИП свободны в выборе, но презюмируется консенсуальный (-> у заемщика есть право требовать исполнения – выдать сумму; Щербак – быть не может такого, да, право взыскать конкретные/абстрактные убытки, НО не понудить исполнить)

3) если реальный -> то односторонний (обязанности на заемщике, права на займодавце), если консенсуальный -> двусторонний

*принудительное исполнение этого требования в натуре (п. 1 ст. 308.3 ГК) следует признать невозможным, поскольку оно допустимо лишь в случае ненадлежащего (например, частичного) исполнения обязательства, тогда как его неисполнение влечет лишь право требовать возмещения убытков или уплаты неустойки

Предметом: движимые вещи, определяемые родовыми признаками

- предполагается потребление (вещи / полезных свойств переданного) -> предполагается возврат не тех же самых вещей, ранее переданных заемщику, а вещей того же рода

- при передаче не денег, а других родовых вещей (зерна, топлива и горюче-смазочных материалов) займодавец предоставляет заемщику определенное их количество

имущественные права

(безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги)

- не о получении заемщиком вещного титула (права собственности) на «нематериальный актив», а о приобретении им всех правомочий предшествующего владельца переданного имущества

иностранная валюта и валютные ценности

- можно предусмотреть, что вытекающий из него денежный долг подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной в иностранной валюте или в условных единицах, т.е. совершить валютную оговорку

Различия договоров займа и иррегулярного хранения (или хранения вещей с обезличением):

М.М. Агарков предлагал отличать такое хранение от займа по цели их сторон:

- по договору займа займодавец «помещает капитал в хозяйство другого» и может претендовать на его возврат лишь по истечении определенного срока

- VS предоставление вещей по договору иррегулярного хранения предполагает сохранение за поклажедателем возможности в любой момент распорядиться ими, досрочно забрав их у хранителя, и сохранение права собственности

форма договора займа:

- между гражданами -> простая письменная форма, если его сумма превышает 10 тыс. руб.

- при меньшей сумме такую сделку можно заключить устно

- если заимодавец ЮЛ -> письменная форма обязательна при любой сумме сделки

= иначе нет свидетельским показаниям

док-ва: расписка (выдает тот, кто получает деньги – односторонняя сделка, подпись только получателя) / расходный кассовый ордер / квитанция / платежное поручение

существенное условие: предмет

ввиду возвратности появляется риск несовпадения экономической ценности

- падение (инфляционное обесценивание) -> риск займодавца

- повышение экономического курса валют -> риск заемщика

= НО своим соглашением стороны могут установить иное распределение рисков

гибридный займ

- размер возврата суммы займа зависит от финансовых показателей займодавца

- обязательство может прекратиться или измениться при наступлении некоего события (п. 2 ст. 157 ГК) или при совершении одной из его сторон определенных действий (ст. 327.1 ГК)

обязанности заемщика

• возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором

- при отсутствии в договоре условия о сроке возврата или при установлении его момента до востребования сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней с момента предъявления заимодавцем требования о возврате

- досрочный возврат возможен в любое время, если договор не предполагает начисление процентов на основную сумму долга

- НО если сумма займа предоставлена гражданину под проценты, но для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, он может исполнить свое обязательство досрочно, уведомив об этом займодавца не менее чем за 30 дней до возврата (банк не имеет права гражданину отказать!)

- досрочный возврат предоставленных в заем под проценты денежных средств для предпримы допустим лишь с согласия кредитора (который заинтересован в получении заранее рассчитанного дохода в виде процентов на сумму займа) (так, с ЮЛ есть выбор у банка)

= инф письмо ВАС 2012 г. №146 п. 12

заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу:

- либо из рук в руки

- либо путем перечисления денежных средств на банковский счет займодавца

- иной порядок возврата может быть установлен законом или договором (например, при переадресовании заимодавцем исполнения третьему лицу)

что вправе получить займодавец?

- проценты (по договору / в годовых / в фиксированной величине / ставка, зависящая от условий / иное / нет условий? -> определяется по ключевой ставке Банка России)

Если в договоре не предусмотрен порядок выплаты %, заемщик обязан уплачивать их ежемесячно.

Условие договора о начислении процентов на проценты (сложные проценты) по общему правилу считается ничтожным: исключения — для банковского вклада или предпримы.

про отрицательные проценты:

- в РФ не предусмотрены

- обязанность по их выплате несет тот, кто предоставил сумму

- цель – не поощрение инвестирования путем передачи денег во вклады, а, напротив, стимулирование к их трате – направлению излишнего капитала в реальную экономику (например, развитие ипотечного кредитования с помощью установления отрицательных процентов по жилищным кредитам)

Как защищаются интересы защиты слабой стороны:

• % могут быть уменьшены судом до размера обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах

• недействительность кабальной сделки

• запрет злоупотребления правом

• применение последствий ничтожности сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка или нравственности

При просрочке заемщиком исполнения обязанности по выплате займа

= проценты за пользование чужими денежными средствами + проценты на сумму долга со дня, когда данная сумма должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата (в размере ключевой ставки ЦБ, если иной размер не установлен) (ст. 395 ГК)

= мера отв-сти

Если стороны предусмотрели выплату долга частями на протяжении определенного времени, т.е. в рассрочку, при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с % на момент возврата.

Ковенанты — это специальные условия займа, позволяющие кредитору при наличии обстоятельств, свидетельствующих о возможном нарушении должником своих обязательств или причинении займодавцу еще большего ущерба, потребовать досрочного исполнения обязательства по возврату предоставленного финансирования.

Если предмет договора займа не поступил в распоряжение заемщика или поступил не полностью, он вправе оспорить заем по безденежности.

отказы

- при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем НЕ будет возвращен в срок, займодавец вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично -> исключает его обязанность выплатить будущему должнику сумму займа

- заемщик может отказаться от получения займа только в определенных случаях (такой отказ может причинить займодавцу значительные убытки -> компенсируй)

РАЗНОВИДНОСТИ ДОГОВОРА ЗАЙМА

Целевой заем:

- заемщик обязан использовать полученную сумму только на определенные цели

- должник обязан предоставить займодавцу возможность контроля за использованием займа

- иначе займодавец вправе отказаться от исполнения договора и потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа с уплатой процентов за пользование

Государственный заем:

- заемщиком здесь может быть только Российская Федерация или ее субъект (ППО)

- заимодавцем – гражданин или юридическое лицо

- заключение происходит путем приобретения заимодавцем государственных ценных бумаг (например, облигаций), удостоверяющих его права

- изменение условий договора государственного займа НЕ допускается

Конвертируемый заем:

- условия предусматривают погашение суммы займа акциями заемщика, эмитируемыми им при наступлении условий, определеннных соглашением займодавца-инвестора с заемщиком-эмитентом

статья 818 новация долга

- стороны договора вправе своим соглашением заменить долг, возникший из договора купли-продажи, аренды или иного основания, заемным обязательством, т.е. произвести новацию долга в заемное обязательство

«ростовщические проценты» как новелла

- выше, чем обычно взимаются

- устанавливается верхний лимит – не больше чем в 2 раза обычных

- статья 809 ГК: 5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между ЮЛ, НЕ осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

=> суд берет и вмешивается в наши отношения? => может, защита?