4. Принципы имущественного страхования.

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое воз­мещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превы­шать фактической стоимости ущерба.

3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определен­ие виды косвенных ущербов.

4. Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмеще­нию ущерба.

5. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

• восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

• фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

• рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.

5. Источники образования и значение страховых фондов.

Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Де­нежная форма более предпочтительна в силу своей универсально­сти. Источниками формирования страхового фонда являются пла­тежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обяза­тельной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение пред­ставляют собой часть системы финансовых отношений.

Различают следующие формы организации страховых фондов общества:

• государственные страховые фонды (фонды государственного социального страхования);

• частные страховые фонды (фонды финансово-кредитных уч­реждений, страховых организаций и т.п.).

Государственные страховые фонды — это фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счет обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан. Такие средства использу­ются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домаш­них хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют акционерные общества, для которых закон предписывает создание резервных фондов в размере уставного капитала.

Фонды страховых организаций формируются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страхо­вые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересован­ных лиц и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.