3. Стадии кредитно­го процесса

Движение ссужаемой стоимости по стадиям можно представить следующим образом:

Кк–Кз–…П…–Кз'–Кк',

где

Кк	передача кредитором ссужаемой стоимости заемщику;
Кз	получение заемщиком ссужаемой стоимости от кредитора;
…П…		использование ссужаемой стоимости в сфере производства или обращения;
Кз'	высвобождение заемщиком ссужаемой стоимости и платы за ее пользование из сферы производства или обращения;
Кк'	возврат заемщиком ссужаемой стоимости и платы за ее пользование кредитору

Передача кредитором ссужаемой стоимости заемщику и получение ссужаемой стоимости заемщиком позволяет удовлетворить временные потребности и реализовать потребительную стоимость объекта передачи в процессе использования кредита.

Использование ссужаемой стоимости в сфере производства или обращения характеризует кругооборот стоимости у заемщика и создает материальную основу для следующей фазы движения кредита.

Высвобождение заемщиком ссужаемой стоимости и платы за ее пользование из сферы производства или обращения и возврат заемщиком ссужаемой стоимости и платы за ее пользование кредитору выражает обратный переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору.

Возврат кредита может быть фактическим (действительное высвобождение ссуженной стоимости из сфер производства или обращения) и формальным (исполнение обязательств заемщика без действительного высвобождения ссуженной стоимости из сфер производства или обращения).

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости при всей их самостоятельности имеют в известной степени условное значение, так как экономической основой кредита и кредитных отношений является кругооборот и оборот капитала, непрерывность которого не исключает изменения потребности в размере авансируемого основного и оборотного капиталов, а также времени и сроков их возмещения. В результате, кредит становится объективной необходимостью товарного производства.

Возникновение и завершение кредитного отношения явля­ется только начальной и конечной стадией целостного кредитно­го процесса, включающего ряд последовательных этапов, содер­жание которых представлено в таблице 8.2.

Таблица 8.2 - Кредитный процесс

Кредитор	Заемщик
1. Завершение кругооборота средств, высвобождение из оборота материальных и денежных ресурсов, их накопление в качестве свободных средств.	1. Появление потребности в дополни­тельных материальных и денежных ресурсах.
2. Согласование с потенциальным за­емщиком приемлемых для кредитора условий предоставления временно свободных средств в ссуду и заключе­ние сделки.	2. Согласование с потенциальным кредитором приемлемых для заемщиков условий получения во временное пользование необходимых ресурсов и заключение сделки.
3. Передача заемщику временно свободных средств во временное пользование на условиях заключенной сделки.	3. Получение от кредитора необходи­мых материальных и денежных ресурсов во временное пользование на условиях заключенной сделки.
4. Наблюдение за использованием ссуды и за состоянием дел заемщика.	4. Процесс производительного использования ссуды заемщиком путем авансирования в кругооборот средств.
5. Ожидание возврата ссуженной сто­имости заемщиком в установленный срок и дохода в виде процентов.	5. Завершение кругооборота средств заемщика, получение дохода и высвобождение из оборота ссуженной стоимости.
6. Получение от заемщика ссуженной стоимости и дохода в виде процента за кредит.	6. Возврат ссуженной стоимости кре­дитору и уплата процентов за пользование ссудой.

Возврат ссуженной стоимости с процентами ее владельцу-кре­дитору означает прекращение кредитных отношений между участниками сделки, воспроизводство собственника кредитных ресурсов кредитора.