7.1. Возникновение и развитие банков.

 

Банки – огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые

аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, посредничают во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, осуществляют кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

 

Сам термин "банк" происходит от "banco", что в переводе с итальянского означает скамья менялы, денежный стол, на котором меняла раскладывал монеты. От слова banco происходит также выражение "банкрот". Когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел (bancoroto).

 

В экономической литературе предпринимались многочисленные попытки определить сущность банка, выделить его отличия от других кредитно-финансовых организаций. В этой связи особо выделим две точки зрения.

 

В соответствии с одной из них, сущность банка можно понять не путем перечисления операций, которые он может выполнять, а исходя из его макроэкономической роли. Банк определяется как «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах».

 

Согласно другой точке зрения, различия между банками и «не банками» могут базироваться на двух признаках:

1.           Банки выпускают в обращение и изымают из него деньги, определяя деятельность других кредитных учреждений, круг и природу отношений, осуществляемых последними.

2.           Банки играют на финансовых рынках основную роль, реализуя почти полный перечень рыночных операций.

 

Для понимания сущностисовременного банка и его роли в рыночной экономике необходимопроследить эволюциюбанков и их операций.

 

История возникновения банковского дела насчитывает тысячелетия и начинается с государств Древнего Востока - Вавилона, Египта (ХУШ-У1 вв. до н.э.).

 

Первыми «банками» были храмы, так как в честности жрецов никто не сомневался. Им доверяли свои ценности. Затем с расширением общественного разделения труда и увеличением количества торговых сделок и платежей появились торговые дома, подобные банкам. Они функционировали в Вавилоне, Египте, Древней Греции, Риме.

 

Торговые дома осуществляли не только коммерческие операции, но и денежные сделки, которые эти операции опосредовали. В лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, возникли частные кредиторы. Одновременно на древнем Востоке возникают государственные торговые агентства (Тамкары), которые начинают выполнять множество операций, в том числе и кредитных. Однако постоянное взвешивание металлических слитков серебра с государственным клеймом сдерживало объемы кредитных операций.

 

В Древней Греции и Риме банковские операции также вначале осуществлялись в храмах.

 

Государство было крайне заинтересовано в надежном и умелом использовании денежных средств. Храмы и их денежное хозяйство выступают как источник и организатор ведения денежных операций (сохранение денег, учет и обмен их, поддержание денежного обращения – выполнение кассовых и расчетных операций), они способствовали зарождению кредитных операций, совершенствовали платежный оборот.

 

Одновременно возникали первые юридические нормы ведения кредитных операций. Дело в том, что в древних цивилизациях предоставление всякой ссуды, взимание процента (выдача кредита под высокий процент) связывалось с ростовщичеством, поэтому кредитные операции храмов оформлялись с соблюдением определенных юридических норм. Предоставление ссуд регламентировалось жесткими условиями, ответственность была высокой, особенно по долговременным обязательствам.

 

Постепенно, начиная с УП в. до н.э., когда древние государства стали самостоятельно осуществлять чеканку металлической монеты, храмы утратили свою монополию на проведение денежных операций. Это способствовало появлению различных форм и методов ускорения торгово-платежных оборотов, появлению торговых домов.

 

В Греции менялы, а затем и банкиры назывались трапезами.

 

К концу 1У в. до н.э. у афинских трапезитов наметилась специализация:

чисто трапезиты принимали вклады, осуществляли платежи за счет своих клиентов, выдавали ссуды под залог земли, домов, рабов и т.д.;

арги-рамойсы- менялы стали экспертами по определению подлинности и ценности различных монет;

третья категория банкиров специализировалась на выдаче ссуд под залог ценностей – возник ломбардный кредит.

 

В средние века банковское дело пережило второе рождение. В первой половине средневековья после израильских войн широкое участие в банковском деле приняли расселившиеся повсюду евреи. Они создали международные торгово-денежные союзы. С ХП в. к банковской деятельности подключились монашеские ордена тамплиеров, тевтонский, францисканский, ионитский ордена. К концу Х1У в. орден тамплиеров стал самым крупным банкирским учреждением Европы с двумя центральными конторами - в Париже и Лондоне и массой отделений. 20 тысяч рыцарей ордена тамплиеров осуществляли денежные операции.

 

В ХУ1-ХУП вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные банки – жиробанки (от итальянского giro – оборот, круг).

 

Жиробанки - это банки, проводящие безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов, суммы средств на жирорасчетах не обратимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты. Наиболее известными жиробанками явились Банко ди Риальто в Венеции (основан в 1587 г.), Виссельбанк в Амстердаме (1609г.), Вексельный банк в Гамбурге (1619 г.).

 

Цель создания жиробанков – оградить клиентов банка от частых потерь из-за порчи монет правительствами. Для реализации поставленной цели жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные ресурсы жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

 

В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной мере способствовало экономическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда. Жирорасчетами в настоящее время в широком смысле называют все безналичные расчеты, производимые посредством расчетных чеков и других приказов банков.

 

Современные принципы капиталистического банковского дела ранее всего сложились в Англии, ставшей в ХУП веке самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в ХУ1 веке. Здесь первые банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров (пионер банкирского промысла в Лондоне – Чайльд), либо из купцов (провинциальные английские банкиры первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами).

 

На Руси история банковского дела значительно отличалась от ее истории в Европе.

 

Местом существования торговых домов служили монастыри и церкви.

 

В начале ХШ века Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основные центры торговли и денежных операций представляли Новгород и Псков. Например, Новгородская церковь св. Иоанна на Опоках активно занималась денежными операциями: сформировала собственный капитал за счет вступительных взносов купечества, осуществляла прием вкладов и выдачу ссуд.

 

Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно возникают залоговые отношения. Основываясь на положениях византийского права, Русь использовала византийскую практику осуществления денежных операций, в частности, государственную монополию, регламентацию операций, определение размера допустимых процентов.

 

Право на ведение денежных операций сдавалось на откуп. В Пскове при оформлении кредитной сделки применялись долговые обязательства – простые векселя. Русская Правда (свод положений древнерусского феодального права) регламентировала охрану и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

 

На протяжении ХШ-ХУ1 вв. денежные операции в России реально существовали в отдельных русских городах, их развитие всецело зависело от государства. Ограниченность денежных операций на Руси в названный период объясняется отсутствием поддержки этого дела со стороны князей и их городов. Зарождению денежного хозяйства препятствовала высокая ставка ссудного процента ростовщиков.

 

Псковский воевода А. Ордин-Нащекин в 1665г. предпринял попытку создать ссудный банк для «маломочных» купцов, который просуществовал очень короткое время в виду противодействия со стороны бояр и приказных чиновников, отсутствия четко разработанного плана деятельности. Функции этого банка должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев.

 

Первые банковские учреждения в России возникли как государственные. Частные коммерческие банки стали активно развиваться только в последней трети Х1Х века.

 

Средневековые банки, явившиеся предшественниками капиталистических банков, недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Только к ХУП веку сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела.

 

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в ХУ1 веке подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денежными средствами. Изменились масштабы банковской деятельности, выявились ограниченные возможности банковского дела как вида предпринимательства и его доходности, сроки кредитных предложений банков были большими, они определялись временем перевозки товаров на дальние расстояния, размещение и использование кредита было довольно неэффективным.

 

Металлическое денежное обращение ставило ограничения на процесс банковского предпринимательства. Ликвидировать сложившиеся противоречия государства пытались различными способами и, прежде всего, с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

 

Бумажные деньги, как вы уже знаете, – это денежные знаки, которые замещают в обращении действительные деньги: золото и серебро. Бумажные деньги были выпущены в конце ХУП века в Северной Америке (сначала штатом Массачусетс в 1690 г., а затем и другими штатами), а затем в ведущих странах Европы.

 

В конце ХУШ века бумажноденежное обращение получило широкое распространение во Франции, России. В Европе первая бумажно-денежная эмиссия крупных масштабов относится к периоду французской революции. В 1783 г. банкнотам был присвоен принудительный курс, что превратило их, по существу, в бумажные деньги.

 

В России, как Вы помните, бумажные деньги были выпущены при Екатерине IIв 1769 г. под наименованием ассигнаций. Их выпуск (на 1 млн. руб.) мотивировался необходимостью дать хозяйственному обороту удобное средство обращения взамен громоздких медных, а также серебряных монет. Выпуском бумажных денег было смягчено существовавшее противоречие, в части предохранения части золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания. Однако реальная стоимость бумажных денег не может быть больше стоимости заменяемого ими в обращении золота. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению.

 

В эпоху домонополистического капитализма важнейшей функцией банков было посредничество в платежах и кредите. Прямые отношения между теми, кто обладал свободными денежными средствами, и теми, кто предъявлял спрос на них, становились все более затруднительными, поскольку количество потенциальных участников кредитных отношений постоянно возрастало в связи с развитием товарного производства и обмена. Банки, осуществляя посредничество между теми, кто имел свободные денежные средства для передачи их в ссуду, и теми, кто нуждался во временном заимствовании средств. Они принимали средства на свои счета в любых размерах и на любые сроки и предоставляли за счет аккумулированных таким образом ресурсов ссуды на различные сроки и суммы, в соответствии с потребностями заемщиков.

 

Таким образом, банки в результате своей деятельности, с одной стороны, осуществляли централизацию денежного капитала, кредиторов, с другой – централизацию заемщиков.

 

С распространением кредитных денег роль банков в обеспечении функционирования экономики еще более возрастает. Кредитные деньги выступают носителями денежных отношений, которые не зависят от размера имеющегося в стране золотого запаса, объем их выпуска определяется, по существу, степенью развития национального капитала. Кредитные деньги создают условия, при которых банки превращаются в своего рода «производителей денег».

 

Полноценные металлические деньги не нуждались в специальной структуре, обеспечивающей их функционирование, их обращение могли обеспечивать храмы и государство. Кредитным деньгам необходима особая структура, организующая их выпуски и обращение, в качестве которой как раз и выступают банки. У банков, в свою очередь, появляется новая функция - выпуск кредитных орудий обращения, основными видами которых являются вексель, банкнота, чек.

 

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота на протяжении ХУШ-Х1Х веков привели к возрастанию потребности оборота в деньгах, которая не могла быть обеспечена полноценными металлическими деньгами.

 

К этому периоду относится появление так называемых банковских, или депозитных, денег, основой которых стали развивающиеся депозитные операции.

 

Внешне обращение депозитных денег связано с чеком – приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег. Чек выписывается владельцем текущего счета в банке на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка. С появлением чеков в общенациональном масштабе сформировалась сфера чекового обращения. Чеком замещаются полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа. Использование чекового обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты», что вело к усилению контроля над банковской ликвидностью со стороны государства.

 

Результаты деятельности депозитных банков можно проиллюстрировать следующими примерами. В Англии депозитные банки взяли на себя функцию финансового посредничества между акционерными обществами и населением. За период с 1840 –1860 гг. лондонские банки увеличили сумму своих депозитов в 13 раз. Деятельность депозитных банков вела к концентрации денежного капитала, число банков стало сокращаться. Если в 1858 г. число депозитных банков составляло 400, то к 1918 г. основную часть банковского оборота осуществляли 12 банков. В то же время депозиты в 1926 г. по пассиву общего баланса составляли 87,9%, а собственные и резервные капталы – только 6,6%. В Германии активно шел процесс объединения депозитных и фондовых операций. Формирование депозитов главным образом за счет средств промышленных предприятий способствовало универсализации немецкого банковского дела.

 

Из сказанного выше видно, что в историческом плане банки возникли первоначально как частные коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Первые банкиры, предоставляя денежные средства взаймы, стремились стать ростовщиками, т.е. обеспечить самый простой, надежный способ получения прибыли, дохода. Государственные банки возникли в мире позже частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

 

Развитие банковского дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полнокровных источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В ХХ веке усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности.

 

Если обобщить исторический ход появления и развития банков, то можно отметить, что он находится под влиянием банкообразующих и банкоразвивающих факторовэкономического, прежде всего макроэкономического уровня, и политических условий.

 

На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают:

во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений;

во-вторых, общественно экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач, и их целевая направленность;

в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики;

в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли.

 

Поскольку банки проводят главным образом денежные операции, и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы этой деятельности зависят от степени развития товарно-денежные отношений в стране, уровня торговля, темпов промышленного производства.

 

Кредитор становится банкиром, когда денежные операции отделяются от торговли, тогда банковское дело выделяется в самостоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг.

 

Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или, еще хуже, разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги растет, увеличивается объем банковских операций, банковская система вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности: растет прибыль банков, сокращаются экономические риски, увеличиваются денежные резервы банков.

 

Среди политических факторов, влияющих на состояние и развитие банков, наибольшее значение имеют политическая стабильность и ясность стратегии развития государства. Неопределенность политических целей приводит к задержке поступательного развития банков, банковский капитал ищет своего приложения за границей. Даже смена политического лидера, провозглашение новой политической и экономической программы способны погасить интересы банковского капитала в стране, ограничить его направление в народное хозяйство. Опасность понести потери, связанные с операциями банка в нестабильной политической ситуации, породила понятие «политические риски банков». В страны с высоким политическим риском капитал, как правило, не направляется, сокращается поддержка таких стран и со стороны международных банковских структур.