2.3 Роль системы крупных электронных платежей в режиме реального времени для экономики

Прежде чем перейти к тому, что должно быть сделано, необходимо коротко остановиться на том, как электронные деньги, или, по-другому, электронные платежи, уже меняют нашу жизнь. Возьмем интернет-коммерцию. Сегодня в России, к примеру, держатели карт Visa могут приобрести железнодорожные билеты за считаные секунды вместо того, чтобы терять время в длинной очереди в кассу.

Россияне также могут полететь в любую точку мира, просто оплатив свой билет по Интернету или милями, накопленными с помощью ко-брендинговой карты с авиакомпанией.

Экономико-политическая ситуация в России необходимо требует максимально возможной близкой интеграции расположенных на огромных по площади территориях экономических субъектов. Наличие возможности оперативно проводить расчеты с организациями, месторасположением отстоящих на многие тысячи километров, позволит национальной экономике функционировать как единое целое, уменьшит риски попадания отдельных ее секторов, как функциональных, так и региональных, под внешний контроль.

Определяющим фактором экономической состоятельности государства является устойчивость национальной валюты, ее привлекательность на мировых финансовых рынках в качестве резервной валюты. Низкие издержки на операции по расчетам в рублях, четкий и безупречный клиринг, развитые механизмы конвертации, повышают статус валюты страны и увеличивают ее привлекательность в качестве валюты расчетов при экспортно-импортных операциях.

Развитая система межбанковских электронных расчетов позволит банкам, нуждающимся в заемных средствах, получать своевременный доступ к кредитным ресурсам других банков - участников системы, развитость инфраструктуры электронных расчетов позволит осуществить выбор наиболее подходящей к текущему моменту схемы кредитования, условий займа, улучшить конкурентную среду на рынке межбанковского кредитования. Это же поможет банкам более рачительно распоряжаться привлеченными ресурсами, снизить объемы "лежащих без дела" высоколиквидных активов.

Возможной также функцией системы платежей в реальном времени может стать и противодействие рискам, порождаемым экономикой, с помощью заложенных в ней механизмов контроля и борьбы, способности к надежной изоляции возникающих проблемных ситуаций, препятствующей распространению негативных явлений по всей тесно связанной финансовой системе страны.

Особое внимание предполагается уделить мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе прямых межбанковских корреспондентских отношений, а также клиринговые расчеты. Опыт многих развитых стран мира подтверждает, что снижение наличного денежного оборота и расширение безналичных платежных систем неоднозначно влияет на экономическую безопасность банковской системы.

Известно, что степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как:

• сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек;

• использование общепринятых операционных стандартов.

Так, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступления денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным. Усложнение и многообразие экономических процессов обусловливает непрерывность процесса эволюции платежной системы. Направления организационных, экономических и технологических преобразований платежной системы определяют следующие группы факторов:

• переход к интегрированным технологическим системам, дающим возможность сформировать единую глобальную сеть и осуществлять расчеты в режиме реального времени;

• глобализация финансовых рынков, предопределяющая интеграцию национальных платежных систем в единую мировую систему, связывающую всех участников рынка;

• усложнение рынка финансовых услуг при одновременном стирании четких границ между его сегментами, требующее «настройки» платежных технологий к специфике его отдельных секторов и видов услуг;

• повышение роли денежно-кредитной политики как регулятора экономики, эффективность инструментов которой в существенной степени зависит от возможностей платежной системы обеспечивать оперативное перемещение ликвидности между банками, секторами и регионами страны.

Как указывает Черенков В.Е., в основе наиболее важного деления платежных систем на типы могут быть положены следующие классификационные признаки:

• эффективная сумма перевода денег, т.е. максимальный размер суммы денег, допускаемый системой для перевода;

• метод получения денег, подразделяется на валовой, при котором осуществляется перевод каждого платежа по отдельности, и клиринговый, когда все платежи осуществляются одновременно в конце рабочего дня;

• время перевода денег, регламентирующее максимальный срок осуществления транзакции;

• способ предоставления платежной инструкции пользователем системы, т.е. это бумажный платежный документ, электронный платежный документ, либо платежное поручение банку, отправляемое по сети Интернет через специальную программу-интерфейс;

• условия отбора участников по принципу надежности и кредитного рейтинга.

Самыми массовыми являются оптовые и розничные платежные системы. Ключевым различием между ними является фактор эффективной суммы платежа, т.е. когда риски и издержки платежа приемлемы для перевода той или иной суммы денежных средств. Для крупных платежей, по сравнению с мелкими, более важна четкость и безошибочность всех процедур системы. При этом клиенты заинтересованы в максимально быстрой скорости денежного перевода.

Для этих платежей используются более сложные средства обеспечения безопасности денежного перевода, а также предъявляются повышенные системные требования, что определяет более высокие издержки и тарифы.

Разница в обеспечении безопасности оптовых и розничных систем заключается в том, чтобы обеспечить необходимый уровень безопасности каждого конкретного платежа и в том, и в другом случае. В системе оптовых платежей максимальный размер переводимых сумм может быть достаточно велик, и в данном случае важна безопасность каждого конкретного платежа. Что касается системы розничных платежей, то здесь размер сумм на порядок ниже, не говоря уже о наличии большого количества. В этом случае техническое обеспечение высокого уровня безопасности платежа может быть достаточно дорогостоящим.

Создание национальной системы крупных электронных платежей обязательно привнесет в экономическую систему государства необходимость следования стандартам эффективности и рациональности осуществления экономических операций, оздоровит конкурентную среду, как в банковском секторе, так и в других отраслях экономики - промышленности, сфере услуг.

В долгосрочной перспективе переход к электронным платежам приносит ощутимую выгоду. Они повышают финансовую эффективность, сокращают объемы «серой экономики», а также способствуют динамичному и стабильному развитию экономики страны.

Россия поставила перед собой цель стать одним из мировых финансовых центров. Для успешного выполнения этой задачи необходимо в первую очередь построить современную систему безналичных платежей. Существует ряд факторов, которые имеют особую важность для успешной реализации этой инициативы.

Во-первых, финансовая грамотность. Это один из тех ключевых аспектов, который часто выпадает из поля зрения. Можно потратить миллиарды рублей на создание необходимой инфраструктуры, но этого будет недостаточно при отсутствии должного уровня финансовой грамотности населения.

Данное утверждение особенно верно в отношении России. 40% россиян сегодня не пользуются банковскими услугами, 74% - никогда не имели страхового полиса. 99,5% - российских граждан не планируют свой бюджет более чем на год вперед. Всемирный банк недавно подвел итоги исследования, которое выявило прямую зависимость между уровнем финансовой грамотности и экономическим развитием страны. Повышение уровня финансовой грамотности россиян является предпосылкой для развития конкурентоспособного и устойчивого финансового рынка в России. Именно поэтому Visa взяла на себя обязательства по повышению финансовой грамотности потребителей не только в России, но и во множестве других стран мира.

Второй момент - это свободная и открытая конкуренция в финансовом секторе. В данном вопросе Россия заняла достаточно сильные позиции, что обусловило быстрый рост экономики. Сегодня мировые финансовые институты имеют открытый и равноправный доступ к российской финансовой системе. Но мы говорим не только о мировых компаниях в России, но также и о российских компаниях за рубежом, которые расширяют там свое присутствие. Лидерами в этой области являются такие банки, как Сбербанк России и ВТБ. Эта здоровая конкурентная среда требует серьезной защиты.

Мировой опыт показывает, что правительства достигают наиболее показательных результатов в стимулировании роста и развития национальных платежных систем в тех случаях, когда они фокусируют свое внимание на таких задачах, как:

• защита прав потребителей в первую очередь;

• поддержка открытой и честной конкуренции между участниками рынка;

• упрощение отраслевых стандартов, применяемых в сфере электронных и мобильных платежей;

• установление последовательных и единообразных правил для всех игроков рынка без чрезмерного регулирования.

Опыт различных стран мира показывает, что правительство, которое насильственными мерами внедряет и защищает строго локальную национальную платежную систему или монополию, наносит существенный вред всей системе, начиная от ущемления прав потребителей и до спада в инновационной сфере и ухудшения международных экономических отношений.