Глава 1 Роль и значение автоматизированных платежных систем в современных условиях

1.1 Понятие автоматизированных платежных систем

Глобальное технологическое развитие и широкое распространение электронных платежных систем создает значительные преимущества для функционирования не наличных денежных форм.

В то же время, традиционные формы денег все еще предлагают определенные уникальные преимущества. Однако, все большую актуальность приобретают вопросы сущности и роли электронных денег в современной финансовой системе.

Однако, дальнейшее развитие электронных платежных систем и совершенствования не бумажных денежных форм, которые происходят в последнее время требуют более детального исследования сути электронных денег и их роли в мировой финансовой системе.

Понятие «электронные деньги» или «цифровые деньги» характеризует различные платежные механизмы, созданные для проведения денежных платежей в электронной форме. Электронные деньги могут существовать в двух общепризнанных формах:

• микропроцессорные карты;

• «сетевые деньги».

Если электронные деньги рассматривать как денежные средства, представленные исключительно цифрами на банковских счетах, то в таком случае они не являются чем-то новым, ведь не важно, в каком виде представлены цифры на банковском счете - в бумажном или цифровом.

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит эволюция методов перевода средств с одного счета на другой. Электронные денежные переводы получили широкое распространение сравнительно недавно, дали возможность пользователям получить непосредственный доступ к платежным системам, когда платежи осуществляются с помощью дебетовой карты или персонального компьютера.

Поэтому необходимо раскрыть характерные особенности и, соответственно, определить сущность электронных денег, как таковых, а также их отличия от элементов платежных систем.

Использование механизма электронных денег требует вмешательство третьей стороны для проведения каждого денежного расчета.

Поэтому в отличие от наличных, когда потребитель платит другому потребителю, при использовании электронных денег, необходимым условием является наличие посредника, который обеспечивает проведение денежного потока. В то время, как бумажные деньги выпускаются в открыто циркулирующей системе, т.е. в системе, в которой банкноты свободно перемещаются между агентами, большинство электронных денежных схем, которые функционируют на данный момент, работают в форме закрытых циркулирующих систем, в которых многократные переводы средств между агентами не допускаются.

В современной экономической науке широко обсуждаются идеи о создании открытых циркулирующих систем на основе электронных денег, в которых эмиссия электронных денег была бы поставлена под жесткий контроль центрального банка.

В различных видах платежных систем центральный банк может выступать пользователем, участником или расчетным агентом. Однако в функционировании и развитии НПС он играет ключевую роль - устанавливает ее организационные основы, осуществляет ее регулирование и надзор, а так же, как правило, является гарантом окончательного завершения расчетов, выступая в качестве кредитора в последней инстанции. Во многих странах обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы страны законодательно определяется как одна из главных целей деятельности центрального банка.

Основой современной НПС является система межбанковских расчетов, представляющая собой систему перевода денежных средств, в которой все или большинство прямых участников являются банками либо небанковскими кредитными организациями.

Весь оборот межбанковских переводов в экономике распадается на два неравных по стоимостному объему потока - крупные и срочные денежные переводы и мелкие несрочные денежные переводы. Для перевода мелких несрочных сумм предназначены преимущественно системы типа DNS, которые обслуживают главным образом клиентские платежи по мелкооптовым и розничным сделкам - на локальном уровне или в общенациональных масштабах.

Хотя нетто-системы могут использоваться и для осуществления крупных платежей, в большинстве стран межбанковские системы перевода крупных сумм являются брутто-системами, функционирующими на принципах RTGS. Они действуют в общенациональных масштабах и обслуживают преимущественно оптовые сделки. Через системы перевода крупных сумм проходит основной поток безналичных платежей в экономике (в развитых странах - более 80%). По большей части это межбанковские расчеты, переводы по денежным обязательствам участников финансовых рынок (денежного, ценных бумаг, валютного и т.д.), а также переводы, связанные с выполнением функций центрального банка, в том числе с применением инструментов денежно-кредитного регулирования. Среди таких систем преобладают государственные, собственниками и операторами которых являются исключительно центральные банки. Владельцами частных межбанковских систем крупных сумм чаще всего выступают ассоциации коммерческих банков.

Уже существуют несколько проектов, предусматривающих создание открыто-циркулирующих систем на основе электронных денег без участия в них банков вообще. На практике, функционирования электронных денег в таких известных системах, как, к примеру Web-money или Яндекс-деньги, связано с тем, что эмиссию денег в электронной их форме осуществляют небанковские и даже не финансовые учреждения. Особенностью данной эмиссии является то, что в настоящее время формулировки денег заменяется понятием титульных знаков, которые отражают денежной форме определенной валюте.

Поэтому банки не могут быть регуляторами денежного обращения в небанковских платежных системах. Следует отметить, что коммерческие банки в последнее время вынуждены подстраиваться под обслуживание небанковских и нефинансовых платежных систем.

Теперь поставим вопрос, что же представляет собой автоматизированная платежная система? В настоящее время автоматизированная платежная система - это удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интерент-провайдеров, крупных магазинов.

Распространение в России интернет-магазинов, которые стали в некоторых сегментах серьезными конкурентами традиционных розничных торговых точек, привело к необходимости организации новых способов расчетов с клиентами. Именно благодаря этому с каждым годом растет доля рынка электронных платежных систем.

Согласно данным Gemius, по состоянию на II квартал текущего года менее 20% клиентов интернет-магазинов считают электронные платежи наиболее удобным способом расчетов. Причинами таких низких показателей участники рынка называют в первую очередь недоверие потребителей к виртуальным финансов - будь то платежные карточки, Web-money или любая другая аналогичная система.

Электронные площадки для оплаты услуг в Интернете становятся все популярнее среди пользователей и дают возможность вовремя и без хлопот пополнить баланс или закрыть счета большинства предоставляемых российскими компаниями услуг, не говоря уже о покупках в интернет-магазинах.

Специалисты аналитических групп решили составить рейтинг популярности электронных платежных систем и предоставить полученную информацию общественности для ознакомления.

На первое место попала платежная система QIWI, которая одной из первых догадалась обеспечить российское население удобными терминалами оплаты, а также специализированными мобильными приложениями.

Второе место заняла система WebMoney, которая является фактическим стандартом в проведении многих интернет-сделок.

Третье место стабильно занимает система Яндекс.Деньги, которая предлагает целый ряд возможностей пользователям Яндекс сервисов.

Одним из основных преимуществ электронных платежей для продавцов является возможность предоплаты, которая гарантирует реальность заказа и безопасность курьера. Кроме того, при расчете через Интернет онлайн-торговцы могут отдавать на аутсорсинг доставку товара, пользуясь услугами различных отечественных или международных служб. Такой подход, невозможен при наличном расчете, электронные платежи позволяют сделать структуру магазина более гибкой и оптимизировать затраты на логистику.