2.2 Оценка эффективности платёжной системы в рф

Электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет. Можно сказать, что это насущно важно, поскольку многие крупные фирмы предлагают оплату своих услуг и товаров через электронные расчеты. Потребителю же это значительно экономит время.

Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время - время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов.

Электронные деньги - деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.

Еще несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования появились новые представления о платежных средствах, и возникла необходимость урегулировать подобные отношения в законодательном порядке.

Так 27 июня 2011 года тогдашний президент РФ Дмитрий Медведев подписал новый закон «О национальной платежной системе», который сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

1. Не персонифицированные электронные платежные средства:

• идентификация пользователя не производится;

• максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;

• лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;

• использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:

• осуществляется идентификация клиента;

• максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:

• могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;

• максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;

• позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» оказал свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.

Рассматривая активность рынка электронных платежей на протяжении последнего времени можно отметить, что его отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям.

Основными показателями, которые послужили базой для существенного роста, стали:

• стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень;

• сами сервисы стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков;

• значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты;

• сервис провайдеры активно наращивают продуктовую линейку, привлекая новых клиентов;

• важным фактором также является рост показателя использования интернета (Internet penetration);

• нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр.;

• высоких показателей достигло и число банковских карт. По последним оценкам, в России свыше 65 миллионов человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43% до 45% составляют дебетовые карты, около 25 % - кредитные. Свыше 40% - карты зарплатных проектов.

Учитывая все эти факторы, можно сказать, что платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков. Также, учитывая стремительное развитие финансовой инфраструктуры и объемы, которые охватывают современные платежные системы, и учитывая последние события, можно сказать, что создание собственной платежной системы становится одной из первоочередных задач. Создание новой национальной платежной системы можно определить как вектор развития современного бизнеса.

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» № 14-17 от 15 января 1998 г.

Вопрос о создании национальной платежной системы получил актуальность после принятия Государственной Думой России на пленарном заседании закона, направленного на обеспечение бесперебойности денежных переводов в РФ и предусматривающий создание национальной платежной системы (НПС) с участием Банка России.

Банк России рассчитывает на существенный толчок в развитии принадлежащей ему системы ПРО100.

Также, международные платежные системы (МПС) VISA и MasterCard выразили намерение о сотрудничестве в создании российского оператора платежной системы. Договоренность о создании российских структур дает международным платежным системам шанс смягчить действие требований нового российского законодательства.

Также следует отметить, что создание собственной платежной системы является условием для развития экономики.