"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Отзыв платежного поручения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств. Банк получателя средств осуществляет отзыв платежного поручения получателя средств путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств в электронном виде или заявления получателя средств на бумажном носителе, с проставлением даты поступления заявления получателя средств, штампа банка получателя средств и подписи уполномоченного лица банка получателя средств.

Отзыв платежного поручения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется плательщиком путем отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Статья 865. Исполнение банком платежного поручения

Комментарий к статье 865

1. В п. 1 комментируемой статьи впервые в гражданском законодательстве устанавливаются конкретные способы исполнения платежного поручения. Ранее действовавшей редакцией данной статьи предусматривались лишь общие указания на обязанность банка, принявшего платежное поручение, перечислить денежную сумму банку получателя, а также допустимость привлечения для осуществления указанных операций других банков.

Анализ упомянутых способов показывает, что исполнение платежных поручений может осуществляться, например, в рамках одного банка путем зачисления денежных средств на счет получателя. Другим способом может выступать зачисление денежных средств на счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика. Помимо этого, в соответствии с распоряжением плательщика может быть осуществлена передача платежного поручения банку получателя для последующего списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств. Еще одним вариантом исполнения платежного поручения может быть передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств.

Данный перечень способов исполнения платежного поручения согласно комментируемой статье не является исчерпывающим и позволяет участникам расчетных отношений по своему усмотрению конструировать способы и варианты действий, оговорив их в договоре. Кроме того, банковскими правилами также допускается установление способов исполнения платежного поручения, прямо не предусмотренных комментируемой статьей.

Важным с практической точки зрения является порядок информирования банком плательщика об исполнении его платежного поручения. Исполнение платежного поручения в электронном виде в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается:

- банком плательщика посредством направления плательщику извещения в электронном виде о списании денежных средств с его банковского счета с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения в электронном виде с указанием даты исполнения. При этом указанным извещением банка плательщика могут одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения в электронном виде и его исполнение;

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

- банком получателя средств посредством направления получателю средств извещения о зачислении денежных средств на его банковский счет с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения с указанием даты исполнения.

Исполнение платежного поручения на бумажном носителе в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается:

-банком плательщика посредством направления плательщику экземпляра исполненного платежного поручения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. При этом штампом банка плательщика может одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение;

-банком получателя средств посредством направления получателю средств экземпляра исполненного платежного поручения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Исполнение платежного поручения на бумажном носителе, переданного плательщиком в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета на банковский счет получателя средств, подтверждается банком плательщику и получателю средств в порядке, установленном п. 4.7 Положения ЦБ РФ N 383-П. При этом экземпляром исполненного платежного поручения на бумажном носителе или извещением банка могут одновременно подтверждаться прием к исполнению платежного поручения на бумажном носителе и его исполнение.

Исполнение платежного поручения на бумажном носителе, переданного плательщиком в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета с выдачей наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу, подтверждается банком:

-плательщику в порядке, установленном п. 4.7 Положения ЦБ РФ N 383-П;

-получателю средств - физическому лицу посредством направления извещения на бумажном носителе с указанием реквизитов плательщика, получателя средств, суммы перевода, даты исполнения, отметок банка, включая подпись уполномоченного лица банка либо его идентификатор, а также с указанием иной информации, установленной банком. При выдаче наличных денежных средств на экземпляре документа кредитной организации проставляется собственноручная подпись получателя средств.

Исполнение платежного поручения плательщика при осуществлении операции с использованием электронного средства платежа подтверждается банком путем направления плательщику в порядке, установленном договором, извещения в электронном виде или на бумажном носителе, подтверждающего осуществление операции с использованием электронного средства платежа, в котором должны быть указаны:

-наименование или иные реквизиты банка;

-номер, код и (или) иной идентификатор электронного средства платежа;

-вид, дата операции и ее сумма;

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

-сумма комиссионного вознаграждения в случае его взимания;

-идентификатор устройства при его применении для осуществления операции с использованием электронного средства платежа.

2. Исполнение распоряжений, в том числе частичное, подтверждается не позднее рабочего дня, следующего за днем исполнения распоряжения.

Статья 866. Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения

Комментарий к статье 866

1. Комментируемая статья регулирует вопросы гражданско-правовой ответственности банка в случае нарушения им установленных требований в процессе исполнения платежных поручений. При этом законодатель придерживается принципа применения общих норм об ответственности участников гражданского оборота, содержащихся в гл. 25 части первой ГК РФ, но с особенностями, которые предусмотрены настоящей статьей.

Таким образом, в случае нарушения требований законодательства при исполнении платежных поручений банк обязан возместить плательщику убытки, включая реальный ущерб и упущенную выгоду, в полном размере, определяемом в порядке, установленном ст. 15 ГК РФ. При этом важно отметить, что, поскольку банковская деятельность относится к предпринимательской, банки несут ответственность даже в случае отсутствия своей вины. Если иное не предусмотрено законом или договором, банк, не исполнивший или ненадлежащим образом исполнивший свои обязательства, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам по общему правилу ст. 15 ГК РФ не относится, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов банка. Но в данном случае как раз следует руководствоваться особенностями, предусмотренными п. 2 комментируемой статьи, согласно которому в случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, ответственность перед плательщиком может быть возложена судом на банк-посредник или банк получателя средств.

Более того, с учетом важности обеспечения платежной дисциплины, а также своевременности осуществления, например, налоговых платежей законодатель вполне оправданно установил солидарную ответственность банка-посредника или банка получателя денежных средств, а также допустил возможность возложения на банк плательщика аналогичной ответственности, если он по своему усмотрению выбрал банк-посредник. Таким образом, плательщик вправе требовать возмещения убытков как от всех указанных лиц совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части.

Важно отметить, что ранее действовавшая редакция п. 2 комментируемой статьи не предусматривала солидарной ответственности банков-посредников, а также самого банка плательщика, участвующих в расчетах с использованием платежных поручений. На практике это приводило к тому, что плательщик, не осведомленный о том, какой из банков-посредников нарушил правила расчетных операций, был вынужден в большинстве случаев предъявлять требования о возмещении убытков непосредственно к банку, с которым у него заключен договор. Нередко это

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

приводило к затягиванию процесса рассмотрения спора, необходимости привлечения соответчиков, что не соответствовало принципам процессуальной экономии и эффективной и полной защиты нарушенного права.

2.Юридическая конструкция, допускающая солидарную ответственность, призвана стимулировать банк плательщика со всей возможной осмотрительностью относиться к вопросу своих корреспондентских взаимоотношений, а также, поскольку позволяет возложить риск возникновения взыскания убытков на банк-посредник или банк получателя денежных средств, создает для них правовые и экономические условия для исполнения своих обязательств при осуществлении расчетов с использованием платежных поручений наиболее добросовестным образом.

3.Пункт 3 комментируемой статьи предусматривает обязанность банка в случае, если нарушение правил перевода денежных средств или условий договора повлекло несвоевременный перевод денежных средств, уплатить проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ.

В целом следует позитивно оценить избранный законодателем повышенный охранительный уровень защиты отношений, возникающих в процессе осуществления расчетов платежными поручениями.

Статья 866.1. Особенности расчетов без открытия банковского счета

Комментарий к статье 866.1

1.Комментируемая статья является новеллой, введенной в ГК РФ после вступления в силу Федерального закона N 212-ФЗ. До его принятия отношения по переводу денежных средств через банк лицом, у которого не открыт счет в этом банке, не имели специального регулирования на уровне ГК РФ. К этим отношениям применялись правила § 2 "Расчеты платежными поручениями" гл. 46 ГК РФ (п. 2 ст. 863) и нормы ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, которая приравнивает переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия счета к банковским операциям. Такая операция заключается в перечислении банком денежных средств по поручению физического лица - плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке и осуществляется в соответствии с нормами указанного параграфа (п. 2 ст. 863 ГК).

2.Комментируемая статья посвящена регулированию только одной формы безналичных расчетов без открытия банковского счета - переводу денежных средств, который осуществляется банком по распоряжению гражданина, предоставившего банку наличные денежные средства. Указанная норма является единственной, которая регулирует на уровне ГК РФ перевод денежных средств без открытия банковского счета. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств, в том числе гражданами без открытия банковского счета, определяются ст. ст. 4 - 10 Закона о национальной платежной системе.

3.Расчеты поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета являются самостоятельным видом такой формы безналичных расчетов, как расчеты платежными поручениями. Это подтверждается и содержанием статьи, в соответствии с которой при расчетах поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета (поручения о переводе) банк плательщика обязуется перевести без открытия банковского счета плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные денежные средства получателю средств в этом или ином банке. Достаточность денежных средств для исполнения поручения о переводе определяется исходя из