"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

тем, которое имело бы место при отсутствии уступки: если бы требование не передавалось, риск неплатежеспособности клиента лежал бы только на должнике.

Сформулированное в Оттавской конвенции правило было практически воспроизведено в ст. 833 ГК РФ в ранее действовавшей редакции: по общему правилу в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврата сумм, уже уплаченных ему по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно от клиента. Должник, имеющий право получить непосредственно с клиента суммы, уплаченные финансовому агенту, тем не менее был вправе требовать возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что последний не исполнил свое обязательство осуществить обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования.

Поскольку данное правило вступало в противоречие с основным принципом правового регулирования уступки, в соответствии с которым правовое положение должника должно оставаться неизменным, законодатель счел более правильным отказаться от исключений, допускающих возможность требовать возврата сумм от финансового агента (фактора), сохранив только указание на сохранение права должника требовать возврата выплаченных неосновательно сумм от клиента как стороны по договору, не исполнившей свое обязательство.

Еще одним доводом в пользу отказа от расширения прав должника по сравнению с тем положением, в котором он находился бы без уступки, является то, что правило Оттавской конвенции, воспроизведенное в ГК РФ, формулировалось только для некоторых сделок уступки, где фактор принимает на себя гарантии исполнения обязательства клиентом. Во многих факторинговых сделках, в частности при уступках для целей обслуживания клиента, данные гарантии не даются и не подразумеваются.

При необходимости дополнительной защиты должников в потребительских сделках соответствующие правила могут быть либо прямо сформулированы в актах о защите прав потребителей, либо подразумеваться в случаях, когда уступается задолженность по сделкам, заключенным в личных целях.

3. В рамках сделок, где фактор дает гарантии надлежащего исполнения клиентом обязательств по первоначальному договору, договором факторинга в качестве дополнительной гарантии должнику на фактора возлагается обязанность отвечать перед должником за возврат предварительно выплаченных по первоначальному договору сумм при определенных условиях. Однако такие сделки в российской практике фактически не используются, в связи с чем нет необходимости воспроизводить в ГК РФ в качестве общего правила норму, допускающую расширение прав должника по сравнению с положением, имеющим место до уступки требования.

Глава 44. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

Статья 834. Договор банковского вклада

Комментарий к статье 834

1. Исходя из установленной ГК РФ дефиниции договора банковского вклада он относится к числу реальных, односторонне обязывающих и возмездных договоров.

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Реальный договор - это гражданско-правовой договор, который признается заключенным с момента достижения соглашения сторон и совершения как минимум одной из сторон действий по передаче другой стороне причитающихся по договору вещей. Таким образом, для возникновения прав и обязанностей по реальному договору недостаточно согласования существенных условий договора, дополнительно требуется передача вещи (ст. 433 ГК).

Данная особенность договора банковского вклада была особо отмечена и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П (п. 3): "Федеральный законодатель указал на наличие двух последовательных юридических фактов, необходимых для совершения договора, - заключение в письменной форме соглашения между банком и вкладчиком и фактическую передачу банку конкретной денежной суммы, зачисляемой на счет вкладчика, открытый ему в банке (пункт 1 статьи 836 ГК). Таким образом, договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая с ним обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком. Подобное регулирование процедуры заключения договора банковского вклада направлено на обеспечение фактического поступления денежных средств по договорам банковского вклада и отвечает интересам не только конкретных банков, но и всей банковской системы и в конечном счете - в силу ее значимости для устойчивого развития экономики Российской Федерации - как интересам финансово-экономической системы государства, так и интересам граждан-вкладчиков в целом".

Соответственно, невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен. Данный вывод нашел подтверждение и в судебной практике (см., например, Определение Верховного Суда РФ от 20 мая 2014 г. N 4-КГ14-8).

Односторонний характер договорного обязательства связан с тем, что после передачи вкладчиком денежной суммы банку (поступления денежной суммы на имя вкладчика) на вкладчика не возлагается каких-либо дополнительных обязанностей в отличие от банка, который, не обладая никакими правами (требованиями) в отношении вкладчика, несет по отношению к нему обязанности по возврату суммы вклада и выплате процентов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором банковского вклада.

Возмездный характер договора банковского вклада (п. 1 ст. 423 ГК) выражается в императивно установленной обязанности банка выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Новеллой комментируемой статьи является положение, согласно которому, если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

2. Объектом договора банковского вклада могут являться исключительно денежные средства, передаваемые вкладчиком в собственность банка в случае их передачи в наличной форме либо передаваемые в распоряжение банка в случае перечисления средств в безналичной форме.

На основании договора банковского вклада после передачи (перечисления) денежных средств возникает обязательственное правоотношение с участием кредитора-вкладчика и должника-банка. Однако в отличие от договора хранения на банк не возлагается и не может быть возложена обязанность по возврату тех же денежных средств, которые были внесены в банк, в силу обезличенности последних.

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Денежные средства могут привлекаться банком как в рублях Российской Федерации, так и в иностранной валюте.

3. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК).

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в Постановлении от 23 февраля 1999 г. N 4-П, "граждане-вкладчики как сторона в договоре банковского вклада обычно лишены возможности влиять на его содержание, что для них является ограничением свободы договора и потому требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, и влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков, с тем, чтобы реально гарантировать соблюдение конституционного принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности..."

Аналогичная позиция выражена и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П, согласно которому "Гражданский кодекс Российской Федерации, называющий свободу договора одним из основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1), предусматривает в качестве ее ограничения, в частности, институт публичного договора, в рамках которого исключается право лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения и условий публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами (статья 426 ГК Российской Федерации)".

К числу правовых последствий, определенных ст. 426 ГК РФ, относится обязанность банка заключить договор банковского вклада с любым обратившимся к нему гражданином, не оказывая никаких предпочтений одному лицу перед другим, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Отказ в соответствии с п. 3 указанной статьи допускается только в том случае, если банк не имел возможности принять вклад (например, в силу установленного Центральным банком РФ ограничения или запрета на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в соответствии со ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <1>, далее - Закон о Банке России). При этом в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указывается, что именно на банке лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.

--------------------------------

<1> Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

Следует отметить, что право банка отказаться от заключения договора банковского вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Так, согласно ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" банку запрещается:

- открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающими счет (вклад) физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

образования юридического лица документов и сведений, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);

-открывать счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев, указанных Федеральным законом;

-заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов и сведений, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных указанным Федеральным законом.

При этом кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК РФ).

Согласно п. 2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей. При этом очевидно, что данное правило действует только для вкладов, привлекаемых банком на одних и тех же условиях, и не исключает права банка устанавливать различные процентные ставки в зависимости от срока действия договора, суммы вклада и др.

4. Договор банковского вклада относится к договорам присоединения (ст. 428 ГК). В соответствии с конституционно-правовой позицией, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. N 28-П, "к договорам присоединения относится и договор банковского вклада, условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК Российской Федерации определяются одной стороной - банком в стандартных формах и который признается публичным договором, если другой стороной (вкладчиком) является гражданин (пункт 2 статьи 834 ГК), что позволяет учесть специфику договора банковского вклада с гражданами, которые, заключая его с целью получения процентов по вкладу, осуществляют тем самым экономическую деятельность, и достичь баланса интересов его сторон на основе вытекающих из статей 19 и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации принципов равенства и пропорциональности, не затрагивая при этом самого существа свободы договора".

Также в Определении Конституционного Суда РФ от 20 июня 2006 г. N 257-О сделан вывод о том, что к договорам присоединения, имеющим публичный характер, относятся и договоры банковского вклада до востребования.

5. К отношениям по договору банковского вклада с участием физического лица подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей, включающего положения ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, других федеральных законов и принимаемых в соответствии с

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

ними иных нормативных правовых актов РФ.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договоры участия в долевом строительстве, страхования, как личного, так и имущественного, банковского вклада, перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Таким образом, нормы Закона о защите прав потребителей подлежат применению к отношениям банка и гражданина-вкладчика в случае, если соответствующие отношения не урегулированы нормами ГК РФ или нормами специальных федеральных законов, в первую очередь Закона о банках и банковской деятельности).

Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Соответственно, в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 отмечено, что условия сделки с потребителем, которые не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными

Сформировалась обширная судебная практика по признанию отдельных положений договоров банковского вклада с участием граждан недействительными ввиду ущемления прав потребителей. Так, были признаны недействительными положения договора банковского вклада, включающие нормы о подсудности спора конкретному суду (Определение Верховного Суда РФ от 10 мая 2011 г. N 5-В11-46), условие договора, по которому банк может в одностороннем порядке менять тарифы на услуги (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27 декабря 2010 г. N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010), условие договора банковского вклада об обязанности вкладчика-потребителя заключать договор банковского вклада "До востребования" с целью перечисления на соответствующий счет средств, не востребованных по истечении срока действия договора банковского вклада ( Постановление ФАС Поволжского округа от 3 июля 2012 г. по делу N А57-13771/2011) и др.

6. Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица. Согласно ст. 37 Закона о банках и банковской деятельности вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане, а также лица без гражданства.

Для заключения договора банковского вклада гражданину достаточно достичь относительной дееспособности. Так, согласно п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов.

Законом могут устанавливаться определенные ограничения для юридических лиц по размещению депозитов в кредитных организациях (см., например, положения Федерального закона от 29 декабря 2012 г. N 275-ФЗ "О государственном оборонном заказе", далее - Закон об оборонном заказе).

"Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий к главам 42 - 46 и 47.1" Документ предоставлен КонсультантПлюс

(под ред. ...

Дата сохранения: 12.04.2019

Другой стороной договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация (более подробно вопрос рассматривается в комментарии к ст. 835 ГК).

7. Глава 44 ГК РФ непосредственно не определяет перечень существенных условий договора банковского вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, которые должны содержать данные о процентных ставках по кредитам и вкладам (депозитам), о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе о сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также сведения о порядке расторжения договора и другие существенные условия. При этом Закон о банках и банковской деятельности не указывает, к какому конкретно договору должны применяться приведенные выше положения.

Применительно к отдельным видам договора банковского вклада к числу существенных отнесены и иные условия договора. Так, по договорам банковского вклада в пользу третьего лица существенным условием является указание имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад (п. 1 ст. 842 ГК).

8. В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Субсидиарное применение положений о договоре банковского счета обусловлено близостью правовых договорных конструкций этих двух самостоятельных гражданско-правовых договоров. Важно отметить, что договор банковского вклада не должен рассматриваться в качестве разновидности какого-либо иного гражданско-правового договора (займа, хранения, агентского и т.д.). Этот вывод принципиально важен для правильного правоприменения, поскольку именно вследствие квалификации договора банковского вклада в качества самостоятельного гражданско-правового договора к отношениям по договору банковского вклада нормы, регулирующие отношения по иным видам договоров, могут применяться лишь при наличии прямого указания об этом в специальных правилах, содержащихся в гл. 44 ГК РФ, либо при применении правил об аналогии закона или права с соблюдением требований ст. 6 ГК РФ.

Заключение договора банковского вклада между банком и клиентом оформляется открытием последнему так называемого депозитного счета, который является разновидностью банковского счета, поэтому во многом одинаковы правила его открытия и ведения и правила открытия и ведения иных счетов, открываемых в банках и других кредитных организациях. Порядок открытия и закрытия счета, а также перечень представляемых при этом документов определен Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" <1> (зарегистрирована в Минюсте России 19 июня 2014 г. N 32813, далее - Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И).