3.Квотно-эксцедентный договор перестрахования практикуется редко и представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора. Например, если страховщик решил 25% риска оставить на собственном удержании,а 75% перестраховать квотно, то при лимите по договору 500 тыс. руб. емкость квотного договора будет равна 375 тыс. руб. Следовательно, свыше 375 тыс. руб. будет действовать эксцедентный договор.

8.8 Определение размера собственного удержания цедента

При рассмотрении вопроса о перестраховании каждая страховая компания исходит из того, что оно должно быть экономически эффективным с точки зрения достижения цели, а также учитывать стоимость перестрахования.

Под стоимостью перестрахования следует понимать не только причитающуюся перестраховщику по его доле премию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведениюдела в связи с передачей рисков в перестрахование (оформление договоров, ведение картотек, учет и т.д.).

Несмотря на явную выгоду перестрахования, с точки зрения влияния на финансовые результаты деятельности страховой компании в нем заключено определенное противоречие.

Содной стороны, перестрахование, имея задачей сбалансирование страхового портфеля, защиту его от крупных страховых случаев, положительно влияет на финансовые результаты деятельности передающей компании.

Сдругой — перестрахование связано с передачей перестраховщикам части премии, иногда весьма значительной и, следовательно, может ощутимо ухудшить финансовые показатели передающей компании в определенном году.

Таким образом, правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. Определяющим фактором в этом отношении является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. В данном случае речь идет о наиболее распространенной форме перестраховочного договора - эксцедентной форме, которую мы рассмотрели выше.

Наиболее экономически обоснованным, с точки зрения передающей компании, было бы установление собственного удержания по каждому страхуемому объекту (риску). Однако при громадном количестве страхуемых

135

рисков практически это невозможно осуществить. Подобная практика не только значительно усложнила бы механизм перестрахования, нои поставила перестраховщика в положение, при котором ему передавались бы в перестрахование выборочные риски и он имел бы несбалансированный и, следовательно, опасный портфель перестрахований. Поэтому лимиты собственной ответственности, или собственного удержания, передающая компания-цедент, как правило, устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем страховым рискам по одному виду страхования — промышленные объекты, жилые строения и др. Например, собственное удержание передающей компании-цедента составляет 100 тыс. руб. Все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются у цедирующего страховщика, а сверх нее передаются в перестрахование.

Установление собственного удержания цедента в размере, который полностью соответствовал бы этим требованиям,практически является весьма сложным делом. Действительно, если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, страховая компания будет вынуждена передавать в перестрахование излишнюю часть премии, если, однако, лимит собственного удержания окажется слишком высоким, это может неблагоприятно сказаться на результатах прохождения дела по собственному удержанию. Как показывает практика, относительно оптимальный вариант лимита собственного удержания может быть установлен на базе данных за период 5-10 лет и при условии определенной стабильности состава страхового портфеля.

Вопросы и задания для самоконтроля:

1.В чем состоит отличие страхования гражданской ответственности от страхования имущества и личного страхования?

2.Чем отличается гражданская ответственность от профессиональной ответственности?

3.Кто такие «третьи лица»?

4.Почему отдельные виды страхования гражданской ответственности проводятся в обязательной форме?

5.Чем отличается внедоговорная ответственность от договорной?

6.Обеспечивается ли страховая защита страхователя, застрахованного лица при страховании гражданской ответственности, в том числе при ОСАГО?

7.Является ли актуальным в современных условиях страхование гражданской ответственности туроператоров?

8.В какой стране впервые появилось страхование гражданской ответственности?

9.С какой целью заключается договор перестрахования?

10.Перечислите виды договоров перестрахования.

11.В каких случаях заключаются договоры факультативного и

136