12.Как определяется частота и тяжесть ущерба?

13.Какова структура расходов на ведение страхового дела?

14.Что представляет собой страховая премия?

Тема 6 Личное страхование

6.1Особенности личного страхования

Кличному страхованию относятся следующие виды:

1)страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2)пенсионное страхование;

3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4)страхование от несчастных случаев и болезней;

5)медицинское страхование.

Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте – страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости – пенсионное страхование и в течение всей жизни – медицинское страхование. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль – страхование здоровья. Однако между ними существуют различия как в методах расчета тарифа, так и в практике применения.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности. В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для развития национальной экономики за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.

По объему страховой премии среди видов личного страхования в развитых странах лидирует страхование жизни, включая пенсионное и медицинское страхование, доля которых составляет 85%. В структуре расходов на страхование в среднем на одного жителя развитых стран расходы на страхование жизни и медицинское страхование составляют 60– 70% и колеблются в разных странах от 1000 до 4000 долл. в год. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи работодателей по обязательным видам социального страхования.

65

Страхование жизни наряду с пенсионным страхованием является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах ЕС, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков.

Процесс старения населения воздействует на состав и структуру рабочей силы, структуру производства и потребления, но особенно – на социальное обеспечение. Во многих развитых странах старение населения остро ставит проблему поиска новых, негосударственных источников финансирования пенсионного обеспечения. Широко используются принципы социального партнерства, когда взносы на будущую пенсию платят сами работники, их работодатели и государство.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и опасных событий.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.

6.2 Страхование жизни

Сегодня страхование жизни – неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей развитых стран. Например, в США в конце XX в. 78% семей имели полис страхования жизни, в то время как автомобиля – только 74% семей.

Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

66

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются: страховой интерес; участие страхователей в прибыли; выплата выкупной суммы; «прозрачность» страхования жизни.

1.Страховой интерес. Любой договор страхования может быть

заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни. Первое законодательное оформление этот принцип получил в Англии, где в 1774 г. был издан «Акт о мошенниках», который требовал, чтобы каждый человек, заключающий контракт страхования жизни, имел страховой интерес в страхуемой жизни. Появление этого акта было связано в первую очередь с широким распространением страховых пари на жизнь членов королевской фамилии, известных преступников и т.п., что придавало страхованию жизни спекулятивный характер и не имело ничего общего с его прямыми гарантийными функциями. В настоящее время установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора.

Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, по-

лученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании или наступлении страхового случая либо периодически. Существуют две формы начисления бонусов:

·регулярные (ежегодные, ежеквартальные);

·окончательный, начисляемый при истечении срока договора. Применяются договоры страхования, при которых начисленные

бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых премий. Исторически бонусы возникли как следствие улучшения показателей

продолжительности жизни населения.

3.Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении страхового договора с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.

4.«Прозрачность» страхования жизни. Это означает, что стра-

хователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

67

Вроссийской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1)срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти в течение определенного срока;

2)пожизненное страхование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3)смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

4)комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхователем или застрахованным.

Комбинированное страхование объединяет страхование жизни и иной, рисковой вид страхования – страхование от несчастного случая.

Вотдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

· договоры пенсионного страхования; · аннуитеты или рентное страхование жизни.

Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного. По форме договор пенсионного страхования представляет собой специфический аннуитет, предусматривающий пожизненную выплату ренты.

Вслучае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому

выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме должна быть равна начисленной за год. На принципах аннуитета построено пенсионное страхование.

Аннуитеты бывают следующих видов.

Простой аннуитет, по которому при оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

68

Отсроченный аннуитет, при котором оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета.

Срочный аннуитет предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).

Гарантированный аннуитет предполагает выплату ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.

Различают аннуитет пренумерандо («вперед»), выплачиваемый в начале каждого установленного периода, и аннуитет постнумерандо («назад»), выплачиваемый в конце каждого периода.

Договор страхования жизни представляет собой официально подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

В страховании жизни риск связан со случайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. Для этого они пользуются таблицами продолжительности жизни, или, как их чаще называют, таблицами смертности, которые составляются государственными органами статистики или страховщиками.

Считается, что первые сводные математические таблицы смертности составил английский астроном Эдмунд Галлей (1656– 1742). Начиная с 1859 г. таблицы смертности в Англии рассчитывались с помощью компьютеров. Первые компьютеры были механическими – автоматические многоразрядные разностные машины. Одним из первых программистов механических компьютеров была Ада Байрон, дочь известного поэта лорда Байрона.

В России доля страхования жизни в суммарной страховой премии во второй половине 1990-х гг. составляла не менее 50%. В основном это были премии по коллективным договорам за счет средств работодателя с фактическими сроками действия менее одного года, ставящие цель оптимизировать налоговые платежи. Классическое страхование жизни оставалось в упадке, причинами которого стали обесценение в результате инфляции взносов граждан по договорам, заключенным с Госстрахом

СССР, и снижение реальных доходов населения. Предпринятые Правительством РФ и Государственной Думой меры по ужесточению

69