Учебный год 22-23 / Комментарий к ГК (часть 2) под ред. Козыря, Маковского, Хохлова

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

взгляд, ущемляются в силу устанавливаемого ГК для данного случая приоритета уступки требования. Если клиент осуществил уступку требования из договора, в котором установлено, что она запрещена, то он будет нести за это ответственность перед своим контрагентом. Так, например, если при исполнении долга финансовому агенту у должника возникают какие-либо дополнительные расходы, ему причиняются неудобства, которые являются результатом уступки требования и которые отсутствовали бы, если бы долг исполнялся непосредственно первоначальному кредитору (клиенту), то должник вправе требовать от своего контрагента (клиента) возмещения возникших у него убытков.

Правила о взаимоотношениях между финансовым агентом и должником, а также о правомочиях последнего в отношении нового кредитора - финансового агента (ст. ст. 830 - 832), перекликаются с соответствующими статьями общей части обязательственного права, относящимися к уступке требования. Вместе с тем они дополнены конкретными положениями, обусловленными особенностями рассматриваемого вида сделок.

Эти положения, весьма важные для юридического содержания договора о финансировании под уступку требования, имеют диспозитивный характер. Стороны, учитывая особенности своих отношений, вправе иначе решить данные вопросы в своем договоре. Соответствующие нормы ГК сформулированы преимущественно на основе анализа и с учетом сложившейся практики осуществления подобных операций в условиях развитых рыночных отношений. Представляется, что они помогут сформировать также и отечественную практику "факторинговых" операций, опираясь на содержащиеся в Кодексе нормы, отразившие в рациональном виде опыт, накопленный в странах, которые уже продолжительное время идут по пути развития экономических отношений, построенных на принципах рыночной экономики.

Трехсторонний характер отношений при осуществлении факторинговых операций нашел свое отражение в статье 833, которая регулирует взаимоотношения в случае, когда в результате нарушения клиентом своих обязательств перед должником у последнего появляется право требовать возврата уже уплаченных сумм. В положениях этой статьи нашла также отражение приоритетность отношений, обусловленных уступкой требования, по сравнению с первоначальным обязательством.

Суханов Евгений Алексеевич - доктор юридических наук, профессор, декан юридического факультета Московского государственного университета, заведующий кафедрой гражданского права юридического факультета, председатель Третейского суда при Торгово - промышленной палате Российской Федерации

Е.А. СУХАНОВ

БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

(глава 44)

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

Отношения по договору банковского вклада впервые в нашем правопорядке стали предметом столь тщательной регламентации на уровне закона. Ранее законодатель обычно ограничивался лишь упоминанием об этом договоре, отсылая затем к различным подзаконным ведомственным актам (ср. ст. 395 ГК РСФСР 1964 г., статьи 38 - 41 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" 1990 г. <1>, а также ст. 111 Основ гражданского законодательства 1991 г.). Это давало возможность регулировать данные отношения с учетом интересов прежде всего кредитных учреждений - услугодателей, а в содержании регулирования явно преобладали ведомственные правила, не всегда доступные клиентуре для ознакомления. Новый ГК исходит из того, что данные отношения как разновидность гражданско - правовых договорных обязательств в своей основе должны регулироваться федеральным законом, а не ведомственными правилами и обычаями банковской практики.

--------------------------------

<1> Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст.

357.

Банковский вклад (депозит) оформляет отношения банка и его клиентов по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов) и их возврату. При этом данный договор может оформляться как путем открытия особого банковского счета (к которому в этом случае в соответствии с пунктом 3 статьи 834 применяются правила главы 45 ГК о договоре банковского счета), так и путем выдачи вкладчику специальной ценной бумаги - сберегательного или депозитного сертификата (ст. ст. 143, 844).

Следовательно, вопрос о соотношении договоров банковского вклада и банковского счета решается таким образом, что при оформлении депозита особым счетом последний рассматривается как разновидность банковского счета. Однако отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно - кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчеты с депозитного счета (второй абзац п. 3 ст. 834), что подчеркивает специфику последнего.

Само понятие депозита теоретически всегда связывалось с хранением. Не случайно законодательство традиционно говорило о необходимости обеспечения сохранности вкладов, а Основы гражданского законодательства 1991 г. (п. 1 ст. 111) прямо устанавливали обязанность банка хранить вложенные вкладчиком денежные средства (хотя и требовали вернуть вкладчику "сумму вклада"). Ясно, однако, что такие отношения нельзя было буквально рассматривать как разновидность договора хранения (хотя бы и с обезличением сдаваемых на хранение вещей - ср. ст. 890 ГК). Ведь кредитное учреждение не хранит денежные средства физически, а использует их в имущественном обороте, не говоря уже о том, что основная часть этих средств реально существует в безналичной форме.

В связи с этим возникает также вопрос о праве собственности на денежную сумму (вклад), переданную вкладчиком банку. Следует подчеркнуть, что вклад как объект рассматриваемого договора не только не является индивидуально определенной вещью, но даже и совокупностью вещей (денег), определенных родовыми признаками. Он представляет собой определенным образом зафиксированное (оформленное) право требования вкладчика к банку. Такое право, будучи объектом гражданского оборота, не является объектом вещного права (права собственности в том числе). Его можно возмездно или безвозмездно передать или уступить другому лицу (в том числе в порядке наследственного преемства), разделить между субъектами права общей собственности (например, между супругами) и т.д., но это не изменит его обязательственно - правовую природу.

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

При таком очевидном для квалифицированного юриста подходе снимается и вопрос о "праве собственности" на безналичные деньги, которые также являются не вещами, а правами требования. Иначе говоря, по поводу вклада как объекта гражданских прав возникают лишь обязательственно - правовые, а не вещно - правовые отношения. Вкладчик не является "собственником своих денег" точно так же, как акционер не является собственником части имущества акционерного общества.

Этим, разумеется, не устраняется необходимость обеспечения надежной защиты интересов вкладчиков, которая существенно усиливается правилами нового ГК. Такая защита начинает осуществляться уже на стадии заключения договора банковского вклада.

Если в таком договоре в роли вкладчика выступает гражданин, сделка признается публичным договором. Тем самым на возникшие отношения распространяются соответствующие общие правила о таких договорах, предусмотренные статьей 426, в частности запрет произвольного отказа услугодателя от заключения договора, исключение необоснованных преимуществ для отдельных граждан или их категорий, возможность издания федеральным правительством обязательных для сторон договора правил.

Само право на привлечение денежных средств граждан или юридических лиц во вклады теперь должно предоставляться лишь банкам, получившим на это лицензию. Поскольку отечественная практика знает многочисленные случаи нарушения подобных запретов путем сбора денег у граждан в форме "договоров селенга" ("найма денежных купюр"), привлечения тысяч "коммандитистов" в товарищества на вере, занимающиеся исключительно использованием собранных у них денег, выпуска различных "билетов", "векселей" и т.п., ГК (ст. 835) предусмотрел специальные последствия совершения подобного рода действий.

Если неуправомоченные лица приняли денежные вклады от граждан, вкладчики получают право потребовать от них, во-первых, немедленного возврата всей суммы вкладов, во-вторых, уплаты предусмотренных статьей 395 процентов за пользование чужими денежными средствами, в-третьих, возмещения всех причиненных убытков сверх суммы указанных процентов. Если в роли вкладчиков в такой ситуации выступили юридические лица, применяются общие правила о последствиях совершения недействительных сделок, предусмотренные в ГК, прежде всего в статьях 167 - 169. При возвращении участников таких сделок в первоначальное положение (что предусмотрено в качестве общего последствия недействительных сделок п. 2 ст. 167) подлежат применению также правила об обязательствах, возникших вследствие неосновательного обогащения (ст. 1102), в частности, о начислении процентов за пользование чужими средствами и возмещении потерпевшему неполученных вследствие этого доходов (ст. ст. 1107 и 395).

Указанные последствия в силу правила, содержащегося в пункте 3 статьи 835, должны применяться и в тех случаях, когда фактическое привлечение денежных средств граждан и юридических лиц во вклады осуществлялось либо под ценные бумаги, исключавшие получение вклада по первому требованию и не предоставлявшие вкладчику иных предусмотренных законом прав (типа печально известных "билетов МММ"), либо путем продажи им акций или иных ценных бумаг, выпуск которых был признан незаконным. При этом отнюдь не исключаются векселя со сроком платежа по предъявлению для юридических лиц и не искажается природа акций и других ценных бумаг. Речь идет о попытках привлечения денежных средств во вклады без создания для этого кредитных учреждений и получения необходимых лицензий, путем оформления разного рода и наименования ценных бумаг (например, "процентных" или "инвестиционных векселей"), использующих классическую терминологию, но преследующих совершенно иные, нередко заведомо мошеннические цели. Тем самым по сути в ГК устанавливаются необходимые правовые последствия выпуска незаконных

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

ценных бумаг (с помощью которых привлекались денежные средства граждан и юридических лиц) и ограничения использования ценных бумаг в отношениях с участием граждан - потребителей (услугополучателей).

Наконец, в Кодексе устанавливаются специальные правила об обеспечении возврата вкладов граждан (ст. 840). Банки с долей государственного или муниципального участия более 50% гарантируют возврат вклада субсидиарной ответственностью соответствующих публичных (государственных или муниципальных) образований по требованиям вкладчиков. Все иные банки обязаны либо страховать вклады, либо гарантировать их возврат иным предусмотренным законом способом, обязательно информируя вкладчика об обеспеченности возврата его вклада. При невыполнении банком этих обязанностей, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по сравнению с первоначально обещанными вкладчик получает право на немедленный возврат всей суммы вклада, уплату процентов на нее (как за пользование чужими денежными средствами, т.е. в размере учетной ставки банковского процента) и возмещение всех иных убытков. Что касается вкладов юридических лиц, то они могут позаботиться о своих интересах при заключении договора, самостоятельно определив в нем соответствующие способы обеспечения (п. 2 ст. 840). Но последствия нарушения банком обязанностей по обеспечению и возврату вкладов одинаковы для граждан и юридических лиц. Во всех случаях на банке лежит преддоговорная обязанность информировать потенциального вкладчика об обеспеченности возврата вклада.

Следует подчеркнуть, что ГК предусматривает безусловную обязанность банка выдать вклад полностью или частично по первому требованию вкладчика и считает ничтожным условие договора об отказе гражданина - вкладчика от этого права (п. 2 ст. 837). Этим объясняется и наличие права гражданина - вкладчика потребовать возврата срочного вклада до истечения срока с уплатой предусмотренных договором процентов, и наличие права любого владельца сберегательного (депозитного) сертификата досрочно предъявить его к оплате банком (п. 3 ст. 844). Что касается юридических лиц - вкладчиков, то их право на возврат вклада может быть ограничено условиями, предусмотренными заключенным ими с банком договором.

Представляется, что перечисленные правила представляют собой гораздо более эффективное и четкое правовое средство борьбы с многочисленными финансовыми аферами, нежели искусственные конструкции "паевых инвестиционных фондов", которыми предлагается объявить имущество, собранное у граждан или организаций такими недобросовестными лицами, считающимися теперь "управляющими компаниями" с "правом доверительного управления" средствами ничего не подозревающих об этом вкладчиков (см. п. п. 1 - 5 Указа Президента РФ от 26 июля 1995 г. N 765 "О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации" <2>).

--------------------------------

<2> Собрание законодательства РФ, 1995, N 31, ст. 3097.

Банковский вклад - возмездный. За его использование банк уплачивает вкладчику проценты, предусмотренные договором, а при отсутствии в договоре условия об их размере - в размере учетной ставки банковского процента. Следовательно, размер процентов по вкладу может в отдельных случаях не согласовываться сторонами, а определяться на основании закона. Уменьшение банком согласованного размера процентов допускается только по вкладам до востребования и только в том случае, если запрет таких действий не установлен договором. Но и в этом случае новый размер процентов по общему правилу может применяться к вкладам лишь по истечении месяца со дня

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

извещения об этом вкладчиков. Уменьшение размера процентов по срочному или условному вкладу вообще недопустимо, если только иное прямо не предусмотрено специальным законом (для юридических лиц эта возможность может быть предусмотрена и договором). Таким образом вкладчики банков получают гарантии и от необоснованного одностороннего изменения банком условий договора.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме под угрозой его ничтожности. В роли такой формы может выступить, в частности, сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат банка либо иной документ, выданный вкладчику банком и соответствующий требованиям закона и банковских правил. Сберегательная книжка выдается вкладчику - гражданину. Она может быть именной или предъявительской, причем в последнем случае она прямо рассматривается в качестве ценной бумаги (п. 1 ст. 843). К числу ценных бумаг относятся и сберегательные (депозитные) сертификаты банков, которые также могут быть предъявительскими или именными (ст. 844). Их правовой режим подчиняется, следовательно, также и общим правилам ГК о ценных бумагах (ст. ст. 142 - 149). Сберегательная книжка имеет и важное доказательственное значение - все расчеты по вкладу должны осуществляться с учетом данных о нем, указанных в сберкнижке, а не в учетных банковских документах (пока иное состояние вклада не доказано банком в установленном порядке).

Закон теперь прямо регулирует возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьим лицом в его пользу (ст. 841), а также соответственно этому - возможность внесения вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842).

В первом случае банк обязан зачислять во вклад денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц, презюмируя согласие на это вкладчика (поскольку последний предоставил иным лицам сведения о своем счете по вкладу). Разумеется, вкладчик может по каким-то соображениям отказаться от зачисления или оговорить в договоре необходимость получения на то его особого согласия.

Во втором случае вклад вносится в банк на имя определенного третьего лица, а не самого непосредственного вкладчика (например, родители вносят вклад на имя своего ребенка). В данном договоре существенным условием (при отсутствии которого договор не считается заключенным) является точное указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которых вносится вклад. Такое лицо становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом, обычно осуществляемого в форме предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента (в том числе, следовательно, и при отказе или нежелании третьего лица воспользоваться правами вкладчика) возможность использовать вклад сохраняется за внесшим его лицом, которое вправе изъять вклад полностью или частично.

Е.А. СУХАНОВ

БАНКОВСКИЙ СЧЕТ

(глава 45)

Банковский счет является необходимым средством организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции. Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету. Одновременно может осуществляться и

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

кассовое обслуживание клиента. При этом банку предоставляется право использовать для своих целей средства, находящиеся на счете клиента, гарантируя ему, однако, возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами. За пользование денежными средствами клиента банк обязан уплачивать ему процент в размере, определяемом договором (а при отсутствии такого условия - в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования). Таким образом, договор банковского счета признается возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не установлен соглашением сторон (ст. 852). Такова традиционная общая конструкция отношений, возникающих в связи с заключением и исполнением данного договора.

Необходимо подчеркнуть, что эта сфера была и в значительной мере остается классическим примером ведомственной подзаконной регламентации. Лишь Основы гражданского законодательства 1991 г. (ст. 110) по существу впервые установили для нее в законе регулятивные, а не отсылочные правила. Как известно, до сих пор порядок открытия и использования банковских счетов урегулирован Инструкцией Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 и некоторыми другими актами этого несуществующего кредитного учреждения <1>, далеко не во всем соответствующими условиям современного имущественного оборота. Очевидно, что посвященная этому договору специальная глава нового ГК имеет принципиальное значение.

--------------------------------

<1> Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации / Сборник нормативных актов. Составитель Новоселова Л.А., изд. 2-е - М.: Де - Юре 1995, с. 179 и сл.

Договор расчетного или расчетно - кассового обслуживания, традиционно называемый у нас договором банковского счета, является особой, самостоятельной разновидностью гражданско - правовых договоров. Стороной - услугодателем в этом договоре всегда выступает банк или иное кредитное учреждение (например, клиринговое, специально созданное для осуществления взаимных расчетов участников), имеющее лицензию на совершение такого рода действий (сделок). Банк не хранит в буквальном смысле слова денежные средства своих клиентов, тем более существующие зачастую лишь в безналичной форме (в виде записей на счетах). Как уже отмечалось в комментарии к главе 44 ГК - о банковских вкладах, между банками и их клиентурой складываются обязательственно - правовые, а не вещно - правовые отношения. Поэтому вопрос о том, кто является собственником находящихся на счете клиента банка денежных средств, не имеет юридического смысла, ибо сами эти средства не существуют в виде физически осязаемых вещей. Речь может идти лишь о правах требования, имеющих обязательственно - правовую природу.

Договор банковского счета как договор о соответствующем обслуживании клиента регламентирован ГК с соблюдением всех обычных требований к такого рода договорам. По своей сути этот договор рассматривается законом как публичный (п. 1 ст. 426), ибо банк в качестве коммерческой организации обязан заключать договоры банковского счета на объявленных им самим условиях с любым обратившимся к нему клиентом и не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием реальной возможности принять нового клиента на банковское обслуживание либо прямо допускается законом или подзаконными актами (например, по требованию открыть валютный счет клиенту, не имеющему права на совершение операций в иностранной валюте). Необоснованное уклонение банка от заключения договора дает клиенту право требовать в суде принудительного заключения договора и компенсации всех причиненных ему убытков (п. 2 ст. 846). Тем самым банки лишаются возможностей произвольного выбора клиентов и злоупотребления своим экономическим положением.

Кодекс сохраняет имевшийся и в ранее действовавшем законе (п. 2 ст. 110 Основ гражданского

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

законодательства 1991 г.) запрет банкам определять или контролировать направления использования денежных средств клиентов либо устанавливать иные не предусмотренные законом или договором ограничения права клиентов распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845). Тем самым лишаются правовой основы соответствующие попытки Центрального Банка и иных государственных органов произвольно ограничивать указанные возможности банковской клиентуры.

В ГК установлена обязанность банка совершать для клиента любые банковские операции, предусмотренные для счетов соответствующего вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота (ст. 848). Лишь прямым указанием в договоре банковского счета возможно исключение отдельных видов банковских операций. Поэтому отказ от совершения конкретной банковской операции может считаться нарушением условий договора банковского счета.

Статья 849 возлагает на банк обязанность зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, причем этот срок может быть более коротким, но ни при каких условиях не может быть удлинен банком. В связи с этим всякая задержка в зачислении средств на счет клиента будет рассматриваться им как нарушение денежного обязательства и влечь за собой ответственность банка в виде уплаты процентов на соответствующую сумму и возмещения убытков по правилам статьи 395. В эти же сроки по общему правилу должны производиться выдача или перечисление средств со счета клиента, задержка которых влечет для банка те же неблагоприятные последствия (ст. 855). Все это призвано исключить необоснованные задержки и неправомерное использование банком средств клиентуры.

При отсутствии денег на счете клиента банк в соответствии с договором банковского счета может продолжать производить необходимые платежи за счет собственных средств, как бы кредитуя счет (а по существу, конечно, выдавая кредит клиенту). В этом случае между банком и клиентом возникают отношения кредита или займа, подчиняющиеся общим правилам о соответствующих договорах (ст. 850).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком только по указанию клиента. Исключение составляют решения суда и иные установленные законом случаи (в том числе случаи, предусмотренные налоговым законодательством), а также предусмотренные в договоре клиента с банком (ст. 854). В частности, клиент может дать банку указание о списании средств со своего счета по требованию третьих лиц (например, поставщиков, продающих ему товар), однако при этом он должен в соответствии с пунктом 2 статьи 847 письменно указать данные, позволяющие идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление такого требования (наименование юридического лица или его органа, данные соответствующего договора и т.п.).

Важной практической проблемой является очередность списания средств со счета клиента - плательщика, которая не определяется в действующем законодательстве и не должна восполняться условиями договора клиента с банком. В соответствии с императивными правилами статьи 855 при наличии на счете клиента необходимых денежных средств списание их по требованиям, предъявленным к счету, осуществляется в календарном порядке (в порядке поступления), если только какие-то из требований не пользуются установленными законом привилегиями.

Если же средств на счете недостаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, предусматривается обязательная очередность, в основном сходная с очередностью, предусмотренной на случай ликвидации юридического лица (п. 1 ст. 64), но в то же время отличающаяся от нее тем, что в статье 855 предпочтение отдано исполнительным документам. В

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

первую и вторую очередь производится списание по исполнительным документам (исполнительным листам и приравненным к ним документам), предусматривающим взыскание на особо значимые социальные нужды (возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, алиментные требования, требования о выплате зарплаты, выходного пособия, авторского вознаграждения). В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим обязательные платежи в бюджет (в том числе налоговые) и во внебюджетные фонды. Далее производится списание по иным исполнительным документам и лишь в пятую очередь - по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету (ст. 856) состоит в уплате процентов в порядке и в размере, установленных статьей 395.

Вместе с тем и клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению соответствующих операций, если это предусмотрено данным договором. При этом могут возникнуть взаимные однородные требования банка к клиенту и клиента к банку, которые погашаются производимым банком зачетом (ст. 853).

Закрепляя традиционное правило об охране банковской тайны, закон раскрывает ее содержание. В это понятие согласно пункту 1 статьи 857 включаются сведения о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету и о самом клиенте. Данные сведения предоставляются только клиенту или его надлежаще уполномоченному представителю, а иным лицам, включая государственные органы, они могут быть предоставлены лишь в случаях и в порядке, предусмотренных федеральным законом, но не подзаконными актами. Наконец, разглашение таких сведений влечет для банка обязанность полного возмещения всех причиненных этим убытков, включая упущенную выгоду и моральный вред.

Приостановление операций по счету также допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом (ст. 858). Никаких изъятий из этого правила не установлено.

В ГК впервые на уровне закона сформулированы специальные правила о прекращении договора банковского счета. Расторжение данного договора допускается по заявлению клиента в любое время и безо всяких условий, а по инициативе банка - лишь в двух случаях: при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения об этом клиента банком либо при отсутствии операций по счету в течение года (ст. 859). При этом договором с клиентом может быть предусмотрено сохранение счета и при отсутствии операций по нему в течение года или иного, более длительного срока.

Следует подчеркнуть, что согласно статье 860 правила о договоре банковского счета распространяются на все виды банковских счетов, включая корреспондентские счета банков и субсчета (если только прямые изъятия из общего порядка не предусмотрены правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами). Таким образом, в сферу действия закона включены все имеющиеся разновидности банковских счетов. Все эти правила призваны дать клиентам банка минимально необходимые гарантии соблюдения их интересов и упорядочить столь важную в рыночной экономике сферу банковского обслуживания.

Новоселова Людмила Александровна - кандидат юридических наук, судья Высшего Арбитражного

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

Суда Российской Федерации

Л.А. НОВОСЕЛОВА

РАСЧЕТЫ

(глава 46)

Общая характеристика положений ГК о расчетах. Кодекс закрепляет основные положения, связанные с осуществлением безналичных расчетов, определяя взаимные права, обязанности и ответственность участников расчетных отношений. Ранее ни Гражданским кодексом, ни иными законами эти отношения прямо не регулировались. В соответствии с предусмотренными в Основах гражданского законодательства 1961 г. отсылочными нормами порядок осуществления расчетов через кредитные учреждения (безналичных расчетов) устанавливался подзаконными актами. В настоящее время наиболее значительную долю актов, регулирующих данную сферу отношений, представляют инструкции, письма, правила и телеграммы Центрального Банка России.

В главе 46 нормативное закрепление получили следующие принципиальные подходы.

Во-первых, расчетные отношения регулируются Кодексом исходя из того, что они относятся к кругу отношений, регулируемых только федеральными законами и иными нормативными актами. Учитывая важность стабильного и единообразного регулирования отношений данной сферы, ограничивается возможность их регионального регулирования.

В тех же целях ограничивается возможность их регулирования подзаконными, в том числе ведомственными, актами. Кодекс устанавливает, что расчетные отношения регулируются преимущественно федеральными законами. Нормативное регулирование в банковских правилах допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом и в установленных им рамках.

Во-вторых, Кодекс исходит из необходимости расширения сферы усмотрения сторон в определении прав и обязанностей участников расчетов. Действующее законодательство по данному вопросу содержит нормы исключительно императивного характера. Кодекс, как правило, предусматривает нормы диспозитивного характера, значительно расширяя сферу усмотрения участников расчетных отношений.

С учетом особого положения банков, являющихся, как правило, стороной более сильной в экономическом отношении, Кодекс в ряде случаев ограничивает возможность изменения закрепленных в нем правил в сторону, ухудшающую положение клиента.

При подготовке данного раздела учитывались положения международных банковских правил и обычаев (Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, редакция 1993 г.; Унифицированные правила по инкассо, редакция 1978 г.), а также положения, закрепленные в Единообразном законе о чеках, который является приложением к Женевской чековой конвенции 1931 г.

Наличные и безналичные расчеты. В соответствии с пунктом 1 статьи 140 ГК платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. При наличных расчетах происходит передача денежных средств в форме бумажных денег (банкнот) и монет. При безналичных расчетах право на денежную сумму передается путем оформления бухгалтерских записей по счетам, либо в иной форме, не требующей физической передачи денег.

"Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая)" Документ предоставлен КонсультантПлюс

Дата сохранения: 07.03.2021

(под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хо...

Основы гражданского законодательства 1991 г. (ст. 112) содержали отсылочную норму, предусматривающую, что расчеты наличными деньгами осуществляются в порядке, установленном в соответствии с законодательными актами.

Статья 14 отмененного ныне Закона "О денежной системе Российской Федерации" <1> устанавливала, что расчеты между юридическими лицами, а также физическими лицами по платежам, сумма которых превышает размеры, установленные Правительством России, осуществляются только в безналичном порядке. Постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. был установлен предельный размер расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами в сумме 2 млн. руб. по одному платежу <2>.

--------------------------------

<1> Отменен Федеральным законом "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном Банке РСФСР (Банке России)" от 12 апреля 1995 г. - Собрание законодательства РФ, 1995, N 18, ст. 1593.

<2> Собрание законодательства РФ, 1994, N 31, ст. 3276.

Кодекс, определяя круг субъектов, расчеты между которыми должны преимущественно осуществляться в безналичном порядке, использует иные критерии, делая основной упор на то, по обязательствам какого рода осуществляются платежи.

Кодекс (ст. 861) устанавливает различный правовой режим расчетов с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и расчетов между юридическими лицами, а также с участием граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Для расчетов граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, Кодекс устанавливает принцип полной свободы выбора порядка расчетов - наличными или в безналичном порядке. Особо необходимо отметить, что ограничение этого права не допускается, поскольку норма не содержит указаний о возможности установления иного правила в каком-либо другом законе или ином нормативном акте.

Расчеты юридических лиц, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением последними предпринимательской деятельности, по общему правилу должны осуществляться в безналичном порядке. Однако ГК не содержит какого-либо запрета расчетов наличными, определяя лишь возможность законодательного установления таких ограничений.

Правила, установленные в пункте 3 статьи 861, существенно отличаются от предусматривавшихся ранее Основами гражданского законодательства 1991 г. (п. 1 ст. 112). Основы предусматривали, что безналичные расчеты производятся юридическими лицами и гражданами через банк, в котором им открыт соответствующий счет. Кодекс допускает осуществление безналичных расчетов не только через банки, но и через иные кредитные учреждения. Допускается также возможность установления законом таких форм безналичных расчетов, которые могут быть осуществлены через банки независимо от наличия в них соответствующего счета лица, по инициативе которого или в пользу которого осуществляются платежи.

Формы безналичных расчетов. Под формой безналичных расчетов понимаются предусмотренные