Очерки советского страхового права

ШМУЦ

СТРАХОВАНИЕ

425

В. И. Серебровский

ГЛАВА I

ЗНАЧЕНИЕ И ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

Литература

Степанов, Опыт теории страхового договора; 1875. Брандт, О страхов. от огня договоре (Журн. гражд. и угол. права, 1875, № 3, 4); Ноткин, Страхование имущества по русскому законодательству; 188. Лион, Договор страхования по русскому праву; 1892. Никольский – Основные вопросы страхования; 1895. Идельсон, О страховом договоре (Записки Харьк. Унив. 1903 г.

№ 1–4). Шершеневич, Курс торгового права, II, § 105, 106, 112–113; 1908.

Синайский, Русское гражданское право, II, § 59; 1918. Гойхбарг, Единое понятие страхового договора, «Право», 1914 г., № 10. Серебровский, Страховой риск; Сборн. памяти проф. В. М. Гордона; 1927. Ehrenberg, Versicherungsrecht, § 1, 6, 8; 1893. Ehrenberg, Versicherungslexicon Manes’a, s. 1377, flg.; 1924. Cosack, Lehrb. d. Handelsrechts, § 181; 1923, Müller-Erzbach, Deutsches Handelsrecht, s. 656 flg.; 1924. Wolf, Holzendorff’s Encyklopedie d. Rechtswissenschaft, II, s. 419; 1914. Hagen, Ehrenberg’s Handbuch d. gesammten Handelsrechts, VIII, I, § 4 flg.; 1922. Wörner, Die Allgemeine Versicherungslehre, § 3, 4, 18, 1920. Hupka, Zeitsch. f. H. R, B. 66. Gierke, Zeitsch. f. H. R., B. 86. Planiol, Traité, élémentaire de dr. civil. II, p. 720 s.; 1926. Colin et Capitant, Cours de dr. civil, II, p. 660 s.; 1924. Wahl, Précis de dr. Comm., p. 482; 1922. Thaller, Traité de dr. Comm., p. 995; 1925. Hémard, Théorie et pratique des assurances terrestres, I, p. 3 s., II, p. 649 s.; 1924–1925.

§1. Значение страхования

Всвоей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хо- зяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

Водних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т. п.). В других она

426

Страхование

проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека1.

Поскольку, однако, свойство «неизвестности», присущее риску, не только влечет за собой для человека общее чувство неуверенности, но и находится в естественном противоречии с нормальным ходом его хозяйственной деятельности, нуждающейся в ясности хозяйственной перспективы, постольку возникает п о т р е б н о с т ь в элиминировании или, по крайней мере, в ограничении влияния риска.

Американский автор С. Hardy в своей книге, специально посвященной проблеме риска2, дает детально разработанную схему способов элиминирования и ограничения риска. Некоторые из этих способов могут быть осуществлены самим носителем хозяйственной деятельности. Сюда относятся: меры, направленные на предупреждение опасных событий (например, огнестойкое строительство в борьбе с пожарами) или на подавление уже возникших опасностей (организация пожарного дела), применение завоеваний науки, дающих возможность строить хозяйственные расчеты с большей дозой вероятности (например, выводы теории сопротивления материалов при сооружении мостов, зданий и т. п.), комбинирование рисков, т. е. группирование однородных объектов, подверженных одному и тому же риску (применение теории больших чисел), образование резервных фондов и т. д. Элиминирование и ограничение риска может быть достигнуто и другими способами: риск (в своем экономическом значении) может быть перенесен на других

1Нельзя не признать правильным замечание проф. М. А. Агаркова, что идея риска проходит через все гражданское право и вытекает из самой его природы, представляющей в значительной степени способ регулирования хозяйства с множеством хозяйствующих субъектов; «Очерки кредитного права», стр. 52; 1926 г. См. также Müller-Erzbach, Arch. f. d. civ. Praxis, 106. Shreuer, Deutsches Privatrecht, § 76; 1921. В большинстве случаев идея риска, лежащая в основании граж- данско-правовых отношений, не получает, однако, в положительном праве своего внешнего выражения. Но при достаточном анализе эта идея легко обнаруживается в ряде норм (право собственности, залог, добросовестное владение, различные договоры, отношения семейного и наследственного права, институт бумаг на предъявителя и т. д.). В некоторых случаях законодатель оперирует понятием риска открыто; так, ГК говорит о риске случайной гибели проданного имущества (ст. 186), о риске подрядчика (ст. 233).

2C. Hardy, Risk and Risk–Bearing, ch. II, 1923.

427

В. И. Серебровский

лиц, специально берущих на себя нанесение риска (поручительство, гарантия, страхование и друг1).

Наиболее широко применяемым способом элиминирования риска, входящим в эту последнюю группу, является с т р а х о в а н и е, при котором за известный небольшой взнос лицо, которому угрожает определенный риск, привлекает к несению риска другое лицо (чаще всего специально организованное предприятие), которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события.

В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т. д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т. д.), или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека.

1 Как замечает Hаrdy, специализирование в принятии на себя несения риска является одной из наиболее поражающих (striking) фаз в современной дифференциации хозяйственных функций. На первый взгляд принятие на себя чужого риска является чрезвычайно смелым предприятием. Тем не менее, такое предприятие не делается более рискованным, чем многие другие, так как лицо, принявшее на себя чужой риск, обычно гораздо лучше приспособлено к несению риска, нежели то, кого оно от несения риска освободило. Таким преимуществом лицо, принявшее на себя чужой риск, обязано: лучшему знанию общей хозяйственной конъюнктуры или способов предупреждения опасности, или возможности комбинирования большого числа тождественных рисков. По мнению Hardy, рисковое поле, покрываемое страховыми организациями, является даже более узким, нежели поле многих других хозяйственных предприятий, так как для принятия страховой организацией несения риска необходимо соблюдение двух условий: количество независимых рисков должно быть достаточно большим и вероятность наступления предусмотренных событий должна быть известна достаточно точно; стр. 56, 59. Это мнение нельзя целиком считать правильным. Необходимо заметить, что по отношению к новым видам страховых операций соблюдение требуемых условий не всегда может применяться, но тем не менее производимые операции, несомненно, остаются в сфере страхования, а не спекулятивной деятельности; в противном случае пришлось бы исключить из круга страховых сделок страхование от краж, гражданской ответственности, кредита, военных рисков, от неурожая и т. д. Таким образом, риск, принимаемый на себя страховым предприятием, может временами и превышать размер риска, падающий на другие промышленные или торговые предприятия.

428