Договор банковского счета

Банковский счет. Понятие и правовая квалификация договора банковского счета

Договор банковского счета возник в результате развития договора банковского вклада (депозита) в конце 19 века. Договор текущего счета был одним из видов договора банковского вклада (Шершеневич говорил, что подвид срочного вклада). Договор текущего счета стал самостоятельным видом договора из-за специфики экономического оборота советского периода после реформы 1930-193 годов.

Иоффе – договор банковского счета как договор, в силу которого одна сторона (владелец счета) обязуется хранить свои денежные средства в банке и с соблюдением банковских правил распоряжаться находящимися на счете деньгами, а другая сторона (банк) обязуется осуществлять кассово-расчетное обслуживание владельца счета и в предусмотренных законом случаях начислять проценты на внесенные вклады.

В СССР договор банковского счета был обязательным для всех юр лиц, они должны были хранить денежные средства в определенном учреждении гос банка. Также нельзя было по своей воле выйти из такого договора.

М.М.Агарков – договор текущего счета – договор иррегулярной поклажи.

Понятие и признаки договора банковского счета (далее – ДБС)

ДБС – договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соотв сумм со счета и проведении других операций по счету (ст 845 ГК РФ).

+характеристики:

1. Банк может использовать имеющиеся на счете ден средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами

2. Банк не может определять и контролировать направления использования ден средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или ДБС ограничения его права распоряжаться ден средствами по своему усмотрению

Признаки:

1. Консенсуальный договор (в отличие от договора банковского вклада, который не может считаться заключенным до момента внесения в бан ден суммы)

2. Двусторонний договор (обе стороны имеют как права, так и обязанности, в отличие от договоров банковского вклада и займа). У банка возникает обязанность открыть счет, а владелец должен внести на счет ден суммы

3. Возмездный договор (некоторые авторы считают возмездность презумпцией). В отличие от договора банковского вклада услуги банка по совершению операций с ден средствами на счете носят возмездный характер

С.В. Сарбаш – сущность ДБС – каждая из сторон приобретает определенные имущественные блага. Для клиента – главное – возможность получения соотв услуг банка, для банка – возможность использования ден средств клиента. Получение клиентов проценто с остатка по счету и наоборот не являются существенными условиями договора. Если сторона не уплачивает другой стороне проценты, ДБС все равно будет считаться заключенным.

4. Не является публичным договором (вот Д.А. Медведев говорит, что ДБС только близок к публичному, но таковым не является, потому что обязанность банка заключить договор не является безоговорочной))), потому что иначе бы положения ГК о публичных договорах автоматически бы применялись к ДБС. Кроме того, ДБС содержит признак, исключающий отнесение его к публичному, - открытие счета производится на условиях, согласованных сторонами.

5. Цель владельца счета – обеспечение доступа к системе безналичных расчетов

6. Предмет договора – действия банка по выполнению распоряжений (поручений) владельца счета о перечислении ден сумм со счета и проведение иных банк операций с ден суммами, нах-ся на счете, а также услуги по открытию и ведению счета, принятию и зачислению на него средст от клиентов

7. Банк может использовать ден средства клиента на счете и поэтому должен уплачивать ему проценты за пользование соотв ден средствами (но диспозитивный характер)

8. В отличие от договора банковского вклада услуги

С.В. Сарбаш – «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету и может использовать имеющиеся на счете де- нежные средства клиента, а клиент обязан соблюдать банковские правила проведения операций, удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение счетом, а в случаях, предусмотренных договором, оплачивать услуги банка по совершению операций».

Предмет ДБС – действия, которые должен совершать банк, в т ч по поручению владельца счета: по зачислению поступающих на открытый клиенты счет ден средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче ден сум со счета, о проведении иных банк операций. То есть это УСЛУГИ, оказываемые банком владельцу счета. В предмет не могут входить действия банка по погашению ден обязательства перед владельцем счета.

Объект ДБС – безналичные денежные средства (БВ за обязательственно-правовую природу безнала, а также Суханов и др). Возможность использования безнал ден средств обусловлена тем, что по ДБС на стороне банка имеется ден обязательство перед владельцем счета, права требования, которые являются абстрактными, безусловными и неограниченными сроком.

Обязательства банка перед клиентом сводятся к оказанию особого рода услуг. Однако в силу природы этого соглашения при определенных обстоятельствах и по воле клиента банка может возникнуть денежное обязательство. Последнее выражается в том, что банк обязан уплатить клиенту денежную сумму при закрытии счета, а также при выдаче наличных денег.

Точки зрения на природу ДБС:

1. Самостоятельный (Суханов)

2. Договор об оказании услуг (Шерстобитов)

3. Объединение двух соглашений – предварительного договора об открытии счета и соглашения, определяющего условия работы по такому счету (Новоселова)

4. Самостоятельный договор, порождающий совершение другого вида обязательств – по безналичным расчетам, организационная роль ДБС (Б.И. Пугинский!)

Отличие ДБС от договора счета депо - особенности субъектного состава этого договора, его предмета и объекта, а также содержания вытекающего из него обязательства. Одним из субъектов договора банковского счета является банк или иное кредитное учреждение, деятельность которого осуществляется в сфере банковского регулирования и банковского надзора. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета (как это имеет место в отношениях по счету депо), но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности, что невозможно в деятельности депозитария.

Субъектный состав ДБС

Стороны – банк и клиент банка – владелец счета. Могут не только банки, но и небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции на основе лицензии, выданной Банком России.

+ Банк при наличии частноправовых отношений становится одновременно субъектом определенных публично-правовых отношений. Публично-правовой характер связан прежде всего с обязанностями банка, связанными с учетом налогоплательщиков. Согласно ст. 86 НК РФ банк вправе открыть счет организации или гражданину – индивидуальному предпринимателю только при предъявлении свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (в качестве налогоплательщика).

С.В. Сарбаш – «открытие клиенту счета... представляет собой операцию по исполнению договора, которая обусловлена уже заключенным договором и должна следовать сразу же после его заключения. Открытие счета является одной из обязанностей банка, и банк не вправе отказать в этом».

Порядок заключения ДБС – помимо общего порядка, когда при заключении договора клиенту открывается счет в банке «на условиях, согласованных сторонами» (п. 1 ст. 846 ГК), при определенных условиях на банк возлагается обязанность заключить договор банковского счета с клиентом. Согласно абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Императивные обязанности банка по ДБС – обязанности гарантировать право владельца беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, имея в виду право банка использовать указанные денежные средства (п. 2 ст. 845 ГК); воздерживаться от каких-либо действий направленных на то, чтобы определять и контролировать на- правления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения права владельца счета распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК); соблюдать установленную законом очередность списания денежных средств со счета (ст. 854 ГК); гарантировать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о владельце счета (ст. 857 ГК); не допускать ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением ареста указанных денежных средств или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК).

Использование банком денежных средств, находящихся на счете – владелец счета, передавая денежные средства банку для зачисления их на свой банковский счет или обеспечивая поступление денежных средств на указанный счет от третьих лиц, тем самым передает денежные средства в собственность (распоряжение) банка, одновременно приобретая права требования к банку о выдаче или перечислении денежных средств со счета и проведении других операций по счету в пределах размера суммы денежных средств, числящихся на соответствующем банковском счете. Для банка выполнение названных операций по счету на основании распоряжений владельца счета представляет собой исполнение обязательств, вытекающих из договора банковского счета. В этом (в надлежащем исполнении обязательств по договору) и заключается «гарантия» права клиента беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете.

Недопустимость контроля за использованием денежных средств – обязанность банка из числа предусмотренных императивными нормами закона состоит в том, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК). Это правило касается лишь тех случаев, когда возможность (а иногда и обязанность) контроля за использованием денежных средств и необходимость ограничения прав владельца счета по распоряжению средствами не вытекают из закона.

Тайна банковского счета – в соответствии со ст. 857 ГК банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Согласно этим правилам кредитные организации, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Согласно этим правилам кредитные организации, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Понятие «банковская тайна»:

1. В рамках публично-правового регулирования (в частности, в сфере банковского регулирования и банковского надзора) понятие «банковская тайна» - одно из необходимых требований, предъявляемых к банковской деятельности и к участникам соответствующих публично-правовых отношений: кредитным организациям, Банку России, аудиторским и иным организациям, являющимся участниками соответствующих отношений.

2. В гражданско-правовых отношениях, складывающихся между банком и его клиентами по договорам банковского вклада и банковского счета – тайна банковского счета и банковского вклада, которая состоит в недопустимости со стороны банка разглашения известных ему сведений о клиентах, их счетах и вкладах и проводимых по ним банковских операциях.

3. Аспект понятия «банковская тайна» - сами сведения (информация) о клиентах банка, их счетах и вкладах, а также о банковских операциях. Именно этот аспект банковской тайны имеет в виду законодатель, когда устанавливает правило о том, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. В этом своем аспекте банковская тайна предстает как некая информация, охраняемая законом, что дает возможность (и делает необходимым) сравнивать ее с таким специфическим объектом гражданских прав, как служебная и коммерческая тайна (ст. 139 ГК)

4. Значение правового режима сведений о клиентах банка, их банковских счетах и вкладах, банковских операциях по ним и порядка их предоставления.

В соответствии со ст. 858 ГК ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

С точки зрения публичного права арест денежных средств, находящихся на счете, и приостановление операций по счету – необходимые меры, направленные на обеспечение выполнения (в данном случае – принудительного) физическим или юридическим лицом – владельцем счета публично-правовых обязанностей по исполнению судебных актов, уплате налоговых и иных обязательных платежей.

В частноправовых отношениях указанные меры – предусмотренные законодательством ограничения права владельца счета по договору банковского счета на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (п. 3 ст. 845 ГК).

С.В. Сарбаш – намерение законодателя при установлении правила, содержащегося в ст. 858 ГК, «заключалось в том, чтобы урегулировать правоотношения, возникающие при вмешательстве не участвующих в договоре банковского счета уполномоченных государственных органов в данные договорные отношения, которые и приводят к ограничению соответствующего права клиента».

Арест денежных средств, находящихся на счете, - временное прекращение банковских операций с числящейся на счете определенной денежной суммой, на которую наложен арест.

Другой случай, когда в соответствии со ст. 858 ГК допускается законодательное ограничение прав клиента на распоряжение д нежными средствами, находящимися на счете, представляет собой приостановление операций по счету.

Приостановление операций по счету отличается от ареста денежных средств, находящихся на счете, тем, что «при аресте определенной денежной суммы клиент вправе осуществлять любые операции по счету, которые не затрагивают указанную арестованную сумму, а приостановление операций, по смыслу закона, должно приводить к прекращению любых операций клиента по счету»