1484

Помимо локального решения предлагается ASP-версия системы, обеспечивающая возможность удаленного доступа к webприложениям на серверах разработчика.

2.3.3. Программное обеспечение компании R-Style Softlab

При разработке розничных продуктов «R-Style Softlab» учитывала конъюнктуру банковского бизнеса и исходила из принципа, что современному банку нужен не набор разнородных систем, а единый комплекс, охватывающий все технологические цепочки и включающий как учет операций, выполняемых в банковских подразделениях, так и автоматизированный документооборот в масштабе всего кредитного учреждения [9]. В рамках интегрированной банковской системы (ИБС) RS-Bank V.6 разные виды потребительского кредитования реализованы с помощью системы автоматизации розничных банковских услуг RS-Retail, системы автоматизации кредитования RSLoans и системы комплексной реализации электронных банковских услуг InterBank.

В банке, который автоматизирован ретейловыми продуктами компании «R-Style Softlab», взаимодействовать с ними наряду со специалистами подразделений, непосредственно занятых обслуживанием частных лиц, смогут сотрудники бухгалтерии, кассы, а также отделов или управлений, отвечающих за формирование отчетности. Все это благодаря тому, что комплексная система автоматизации кредитования RS-Loans и система автоматизации розничных услуг RS-Retail оснащены развитыми механизмами интеграции как с «родной» АБС RS-Bank, так и с программными продуктами других разработчиков.

Возможности по кредитному обслуживанию физических лиц реализованы в рамках RS-Loans. Это мощный комплекс, функциональность которого охватывает всю совокупность работ по ведению кредитов на разных стадиях кредитного дела от рассмотрения заявки на получение кредита до закрытия договора.

В сфере автоматизации розничного кредитования от «R-Style Softlab» можно выделить следующие сегменты:

Ипотечное кредитование включает в себя различные варианты предоставления кредита на приобретение объектов недвижимости (покупка, строительство). Здесь же предусмотрены аннуитетные графики погашения, мораторий на досрочное погашение кредита (в том числе начисление штрафов, запрет досрочного погашения) и т.д.

41

Потребительское кредитование с учетом специфики кредитов на приобретение транспортных средств, вычислительной и бытовой техники, мебели и других товаров.

Розничные схемы кредитования, в рамках которых поддерживается использование терминалов для дистанционного обслуживания клиентов, онлайн и офлайн-режимы работы в торговых точках; скоринговые методы оценки кредитоспособности заемщиков.

Овердрафтное кредитование по пластиковым картам, то есть работа с кредитами в пределах разрешенного лимита.

RS-Loans предоставляет пользователям все необходимые сведения для принятия взвешенных решений по вопросам кредитования, в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные аналитические данные по отдельным видам кредитов. Также в системе предусмотрена возможность анализа взаимоотношений банка с конкретным заемщиком. Благодаря единой базе клиентов кредитный инспектор может оперативно выяснить всю кредитную историю по любому контрагенту, а также получить подробные сведения о состоянии любого из кредитных дел.

Отличительная особенность ретейловых решений «R-Style Softlab» интеграция системы автоматизации кредитования RS-Loans с программным комплексом удаленного банковского обслуживания InterBank. В России использование промышленных систем интернеткредитования пока еще в диковинку, однако, у этого вида банковских услуг есть вполне определенные перспективы. Делая ставку на интер- нет-технологии, кредитные организации работают на будущее. Чтобы привлечь больше клиентов, необходимо предложить им максимально комфортный вид обслуживания, каким и является предоставление он- лайн-услуг.

Благодаря интеграции RS-Loans и InterBank кредитные учреждения и их клиенты получают качественный полноценный функционал для реализации интернет-кредитования физических лиц. Связующим звеном на всех этапах взаимодействия банка с заемщиком от подачи клиентом заявки на получение кредита до принятия банком окончательного решения о его выдаче служит подсистема «Экспресскредитование». Используя эти RS-решения, клиенты получают простой и удобный способ обслуживания, а банки относительно недорогой и эффективный метод воплощения программы массового кредитования.

42

2.3.4. Фронт-офисное решение Daisoft

Фронт-офисное решение Daisoft представляет из себя [12]:

1. Широкий набор функционала. Готовые решения для автоматизации нецелевого кредитования и кредитных карт, товарного кредитования в торговых точках, автокредитования, ипотечного кредитования, сопровождения выданных кредитов, сбора просроченной задолженности, депозитов, платежных карт, платежей и переводов (рис. 3, 4).

2. Интеграция различных каналов обслуживания. Обслуживание через оператора (face-to-face) в точках присутствия Банка, самообслуживание через интернет и SMS, агентские и партнерские продажи

ведином пространстве данных.

3.Высокая производительность. Возможность обслуживания миллионов клиентов в тысячах точек присутствия Банка в разных часовых поясах.

4.Качественно новый уровень гибкости. Конфигурация, основанная на метамодели и мощный инструментарий настройки (редакторы продуктов, экранных и отчетных форм, бизнес-процессов) позволяет специалистам Банка самостоятельно модифицировать фронтофисное решение в кратчайшие сроки, не обращаясь к разработчику.

КСППР включает в себя модули:

- Модуль «Кредитование физических лиц. Потребительские товарные кредиты».

- Модуль «Кредитование физических лиц. Нецелевые кредиты/кредитные карты».

- Модуль «Кредитование физических лиц. Автокредиты».

- Модуль «Кредитование физических лиц. Ипотечное кредитование».

- Кредитование малого и среднего бизнеса (включая индивидуальных предпринимателей).

- Модуль «Депозиты физических лиц».

- Модуль «Платежи и переводы физических лиц». - Модуль «Обслуживание кредитов».

- Модуль взаимодействия с Бюро кредитных историй.

- Модуль дистанционного факторингового обслуживания.

43

Рис. 3. Окно ввода заявки на потребительский кредит в торговой точке

Рис. 4. Окно выдачи кредитной карты. Пакет документов (договор на выпуск кредитной карты)

44

В модуле «Кредитование физических лиц. Потребительские товарные кредиты» реализована поддержка полного цикла товарного кредитования непосредственно в торговых точках-партнерах Банка – от приема заявки до выдачи кредита [7]. Выдача кредита может производиться как на выдаваемую заемщику неперсонифицированную пластиковую карту (Visa Electron Instant Issue), так и безналичным перечислением на счет торговой организации-партнера.

Заявки на кредит принимаются через специализированное АРМ в торговых точках-партнерах Банка (предпочтительно в этом случае выбирать вариант с web-интерфейсом, позволяющий вообще отказаться от какой-либо установки и настройки рабочих мест в торговой точке – пользователи просто открывают браузер и начинают работать).

Врешении осуществляется автоматическая первичная верификации кредитной заявки (проверка полноты и корректности заполнения формы), расчет суммы кредита с учетом суммы первоначального взноса, а также обязательных платежей и комиссий, включаемых в сумму кредита (комиссия за открытие ссудного счета, комиссия за выдачу карты и т.д.).

К заявке может быть прикреплен произвольный набор электронных документов, что позволяет в торговых точках сканировать и передавать в Банк вместе с заявкой электронные образы документов, удостоверяющих личность заемщика и т.д.

Процесс рассмотрения заявки настраивается в соответствии с кредитной технологией Банка. Заявка может проходить произвольное число виз, каждая из которых ставится определенным бизнеспользователем, ответственным за конкретный этап рассмотрения заявки.

При товарном кредитовании для сокращения времени на принятие кредитного решения рекомендуется автоматизировать процесс рассмотрения заявки, по возможности исключив из него рассмотрение заявки человеком. В настоящее время существуют конфигурации, настроенные для совместной работы со скоринговыми системами Experian и DiasoftScorto.

Вмодуле «Кредитование физических лиц. Нецелевые кредиты/кредитные карты» реализована поддержка работы с такими продуктами как [6]:

- нецелевые потребительские кредиты; - кредитные карты.

45

Расчетные карты с разрешенным овердрафтом (в отношении карт модуль обеспечивает только продажу или изменение лимита, обслуживание карт обеспечивает модуль «Пластиковые карты»).

Модуль позволяет принимать заявки не только в офисах Банка, но и через партнерские продажи, собственную сеть агентов, а также дистанционно через центр телефонных продаж Банка. Для каждого из перечисленных каналов продаж настраивается отдельное рабочее место (АРМ), учитывающее специфику работы конкретного бизнеспользователя.

Врешении осуществляется автоматическая первичная верификации заявки (проверка полноты и корректности заполнения формы), расчет суммы кредита/лимита с учетом платежей и комиссий, включаемых в сумму кредита.

К заявке может быть прикреплен произвольный набор электронных документов, что позволяет в каналах продаж сканировать и передавать в Банк вместе с заявкой электронные образы документов, удостоверяющих личность заемщика, подтверждающих его занятость, доходы и т.д.

Процесс рассмотрения заявки может изменяться в зависимости от выбранного кредитного продукта, канала продаж и суммы кредита/лимита. Решение может приниматься полностью автоматически (для экспресс-продуктов при незначительных суммах) или в ручном режиме – заявка рассматривается последователь службой безопасности, сотрудниками отдела оценки заемщиков, риск-менеджером и, при необходимости, кредитным комитетом.

Модуль «Кредитование физических лиц. Автокредиты» обеспечивает поддержку полного цикла от приема заявки до выдачи автокредита. Выдача кредита может производиться как в отделениях банка (классические продукты), так и непосредственно в автосалонахпартнерах (экспресс-продукты).

Заявки на кредит могут приниматься через специализированное АРМ как в автосалонах-партнерах Банка, так и непосредственно в отделениях Банка.

Врешении осуществляется автоматическая первичная верификации кредитной заявки (проверка полноты и корректности заполнения формы), расчет суммы кредита с учетом суммы первоначального

46

взноса, а также платежей, включаемых в сумму кредита. Решение позволяет настроить возможность опционального/обязательного включения в сумму кредита страховой премии по ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, а также фиксированных комиссий Банка (если они могут быть профинансированы за счет кредита).

К заявке может быть прикреплен произвольный набор электронных документов, что позволяет в каналах продаж сканировать и передавать в Банк вместе с заявкой электронные образы документов, удостоверяющих личность заемщика (созаемщиков и/или поручителей), подтверждающих его занятость, доходы и т.д.

Модуль «Кредитование физических лиц. Ипотечное кредитование» обеспечивает поддержку полного цикла от приема заявки до выдачи ипотечного кредита или любого другого кредита под залог недвижимости.

Кредитование МСБ, в целом, реализовано аналогично розничному кредитованию – типовой бизнес процесс содержит те же этапы, что и при кредитовании физических лиц на сопоставимые суммы. Различия заключаются, прежде всего, в объеме и перечне предоставляемых заемщиком данных (форма кредитной анкеты, перечень прикрепленных к заявке документов, ввод сведений о предоставленном обеспечении).

47

3. ТЕХНОЛОГИИ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ. ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДАННЫХ

3.1. Методология анализа данных

Анализ данных широкое понятие. Сегодня существуют десятки определений анализа данных – это исследования, связанные с обсчетом многомерной системы данных, имеющей множество параметров. В процессе анализа данных исследователь производит совокупность действий с целью формирования определенных представлений о характере явления, описываемого этими данными. Как правило, для анализа данных используются различные математические методы.

Анализ данных нельзя рассматривать только как обработку информации после её сбора. Анализ данных – это, прежде всего, проверки гипотез и решения задач исследователя.

Известное противоречие между ограниченными познавательными способностями человека и бесконечностью изучаемой Вселенной заставляет нас использовать модели и моделирование, тем самым упрощая изучение интересующих объектов, явлений и систем.

Слово модель (лат. modelium) означает «мера», «способ», «сходство с какой-то вещью».

Построение моделей является универсальным способом изучения окружающего мира. Это позволяет обнаруживать зависимости, прогнозировать, разбивать на группы и решать множество других задач. Основная цель моделирования в том, что модель должна достаточно хорошо отображать функционирование моделируемой системы.

Определение. Модель – это объект или описание объекта, системы для замещения (при определенных условия, предложениях, гипотезах) одной системы (т.е. оригинала) другой системой для лучшего определения оригинала или воспроизведения каких-либо свойств.

Определение. Моделирование – это универсальный метод получения, описания и использования знаний. Он используется в любой профессиональной деятельности.

По виду моделирования модели делятся:

на эмпирические – на основе эмпирических фактов;

теоретические – на основе математических описаний, законов;

смешанные, полуэмпирические – полученные на основе эмпирических зависимостей и математических описаний.

48

Нередко теоретические модели появляются из эмпирических, например, многие законы физики были выведены вначале на эмпирических данных экспериментов.

Пример. Совокупность предприятий функционирует на рынке, обмениваясь товарами, сырьем, услугами, информацией. Если описать экономические законы, правила их взаимодействия на рынке с помощь математических отношений, например, система алгебраических уравнений, где неизвестными будут величины прибыли, получаемые от взаимодействия предприятий, а коэффициентами уравнения будут значения интенсивности таких взаимодействий, то получим математическую модель экономической системы, т.е. экономикоматематическую модель системы предприятий на рынке.

Таким образом. Анализ данных тесно связан с моделирование. Отметим важные свойства любой модели:

упрощенность – модель отображает только существенные стороны объекта и, кроме того, должна быть проста для исследования или воспроизведения;

конечность – модель отображает оригинал лишь в конечном числе его отношений, и, кроме того, ресурсы моделирования конечны;

приблизительность – действительность отображается моделью грубо или приблизительно;

адекватность – модель должна успешно описывать моделируемую систему;

целостность – модель реализует некоторую систему (т.е. це-

лое);

замкнутость – модель учитывает и отображает замкнутую систему необходимых основных гипотез, связей и отношений;

управляемость – модель должна иметь хотя бы один параметр, изменениями которого можно имитировать поведение моделируемой системы в различных условиях.

3.1.1. Аналитический подход к моделированию

Модель в традиционном понимании представляет результат отображения одной структуры (изученной) на другую (малоизученную). Отображая физическую систему (объект) на математическую систему (например, математический аппарат уравнений), получим физикоматематическую модель системы или математическую модель физи-

49

ческой системы. Любая модель строится и исследуется при определенных допущениях, гипотезах. Делается это обычно с помощью математических выводов.

Пример. Рассмотрим экономическую систему. Расчет величины ожидаемого спроса S на будущий месяц (t+1) производится на основе формулы S(t+1)=[S(t) + S(t 1) + S(t 2)]/3, т.е. как среднее от продаж за предыдущие три месяца. Это простейшая математическая модель прогноза продаж. При построении этой модели были приняты следующие гипотезы: во-первых, годовая сезонность в продажах отсутствует; во-вторых, на величину продаж не влияют никакие внешние факторы: действия конкурентов, макроэкономическая ситуация и т.д.

Использовать такую модель легко, имея данные о продажах за предыдущие месяцы, по формуле мы получим прогноз на будущий месяц.

Такой подход к моделированию в литературе называют аналитическим.

Аналитический подход к методу моделирования базируется на том, что исследователи при изучении системы отталкиваются от модели (рис. 5) в этом случае аналитик по тем или иным соображениям выбирает подходящую модель. Как правило, это теоретическая модель, закон, известная зависимость, представленная чаще всего а функциональном виде (например, уравнение, связывающее выходной параметр y с входными воздействиями х1, х2…). Варьирование входными параметрами даст исследователю некоторый результат на выходе, который моделирует поведение системы в различных условиях.

Рис. 5. Аналитический подход к моделированию

Пример. Рассмотрим физическую систему. Тело массой m скатывается по наклонной плоскости с ускорением а, на которое воздействует сила F. Исследуя такие системы, Ньютон получил математическое соотношение: F=ma. Это математическая модель физической системы. При построении этой модели были приняты следующие гипотезы: 1) поверхность идеальна (т.е. коэффициент трения равен 0); 2) тело находится в вакууме (т.е. сопротивление воздуха равно 0);

50