§2. Сущность страховых услуг и критерии классификации

Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, которая заключается в предоставлении страхователю (выгодоприобретателю) гарантии осуществления денежной выплаты определенного размера при наступлении оговоренных в договоре событий (страхового случая).

В трактовке ВТО «Страховая услуга», входя в состав финансовых услуг, непосредственно включает

• прямое страхование (в т.ч. сострахование):

- страхование жизни

- страхование «не жизни»

• перестрахование и ретроцессия

• аффилированные услуги:

- оценка риска;

- актуарные услуги;

- оценка ущерба и урегулирование убытка;

- консультационные.

Как вид услуг «страховая услуга» имеет такие отличительные свойства как:

• неосязаемость, что затрудняет их продажу, контроль, создает возможность для фиктивных страховых операций

• существенная растянутость во времени

• неотделимость от исполнителя

• непостоянство качества

• несохраняемость

• непервостепенность

Классифицировать страховые услуги можно по следующим критериям:

1. по характеру страховых обязательств выделяют, прежде всего, страхование жизни и виды страхования иные, чем страхование жизни (life - non life);

2. по форме проведения: обязательное, вмененное и добровольное страхование;

3. по объектам страховой защиты (по однородности рисков): отрасли, подотрасли и виды страхования;

4. по классам опасностей: огневое, морское, сельскохозяйственное и т.д. страхование;

5. по числу застрахованных: индивидуальное и групповое (коллективное);

6. по категории страхователей: страхование физических лиц и страхование юридических лиц;

7. в целях лицензирования выделено 24 вида страхования.

8. по определению страховой выплаты: страхование суммы и страхование возмещения. К страхованию возмещения относятся имущественное страхование и страхование ответственности, где потери всегда носят материальный характер. При страховании жизни и от несчастных случаев вред здоровью и смерть нельзя оценить деньгами, производится выплата согласованной заранее страховой суммы. Что же касается добровольного медицинского страхования (ДМС), то оно, как правило, относится к страхованию возмещения, т.к. по договору покрываются расходы на лечение, но при определенных условиях может относиться и к страхованию суммы.

§3. Классификация по форме проведения страховых операций

Основным критерием классификации страховых отношений по форме проведения служит свобода волеизъявления сторон, вступающих в страховые правоотношения. В соответствии с этим критерием выделяют обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование неоднородно, в нем можно выделить отдельные разновидности, изображенные на рис. 2.

Страхование

Обязательное Добровольное

Обязательное Обязательное Прочее Вмененное в обязанность

социальное государственное

Рис. Классификация страховых отношений по форме проведения

Обязательное социальное страхование представляет собой форму государственной социальной защиты населения от действия социальных рисков (под которыми понимается старость, болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, рождение ребенка, смерть, потеря работы). Обязательное социальное страхование имеет следующие принципиальные отличия от классического (рыночного) страхования: имеет собственную нормативно-правовую базу - ФЗ «Об основах обязательного социального страхования в РФ» и др.; для его реализации созданы специальные некоммерческие финансовые структуры – внебюджетные фонды (ФСС, ФФОМС (ТФОМС), ПФР); государство не только регламентирует проведение обязательного социального страхования, но и выступает гарантом по обязательствам ФСС, ФФОМС (ТФОМС), ПФР.

Второй разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование определенных категорий государственных служащих (депутаты, прокуроры, судьи, налоговые инспекторы, военнослужащие, спасатели, пожарные и т.д.). Данный контингент застрахован от несчастных случаев, связанных с профессиональной деятельностью, за счет бюджетных средств.

Во всех остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. К прочим видам обязательного страхования относятся страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из условий другой сделки (например, договора аренды, лизинга, кредита). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и называются вмененным страхованием. Несколько лет назад в России появилась разновидность вмененного страхования – так называемое альтернативно обязательное страхование. В данном случае необходимость заключить договор страхования для определенного субъекта предпринимательской деятельности вытекает из требований федерального закона в части предоставления финансовой гарантии выполнения обязательств перед клиентами (возможны такие альтернативные формы гарантирования как банковская гарантия или депозит, страховой полис). Пример – использование страхования для предоставления гарантий возмещения ущерба клиентам туристических компаний.

Добровольное страхование основано на свободном волеизъявлении сторон и осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь свободно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию. Порядок проведения добровольного страхования устанавливается страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о страховании, и закрепляется в правилах конкретного вида страхования.