III. Кредитование а. Основные понятия

Заём – это предоставление вещей или денег во временное пользование человеком, государством, компанией или банком. Частным видом займа является кредит – предоставление денег банком.

(6, с. 64)

Кредит (credit)— это предоставление банком денег во временное пользование на условиях платности, срочности, возвратности, обеспеченности и дифференцируемости.

Слово «кредит» происходит от латинского слова credere — доверять.

Первые кредиты появились в Древнем мире и имели товарную форму. В кредит

предоставляли, например, мешок зерна в обмен на возврат двух мешков через определённый срок. В кредит давали домашний скот, орудия труда. Должник, не вернувший кредит вовремя, мог заплатить своей свободой и стать рабом кредитора. Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты.

Заёмщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны.

(6, с. 63 - 64)

Заимодавец (кредитор) – тот, кто дает заём.

Заёмщик (должник) – тот, кто берет заём, т.е. кто берет вещи или деньги в долг.

Платёжеспособность (solvency) — способность заёмщика своевременно и полностью оплачивать свои финансовые обязательства за счёт собственных средств.

(6, с. 95)

Процентная ставка по кредиту (credit interest rate) — это сумма в процентах от суммы кредита, которую заёмщик платит банку за пользование кредитом в течение определённого периода.

(6, с. 77)

Номинальный процент ( nominal interest rate) - ставка процента по депозитам и кредитам, указанная на сайте банка. Например, 7 % годовых по депозитам и 15 % годовых по кредитам.

(6, с. 39)

Эффективный процент (effective interest rate) – сумма номинального процента и всех сопутствующих расходов по открытию депозита или обслуживанию кредита. Например, если номинальный процент по кредиту составляет 15 % годовых, сбор за оформление кредитного договора 1 %, комиссия за ведение счёта 0,5 % и комиссия за расчётное обслуживание также 0,5 %, то эффективный процент составит уже 15 + 1 + 0,5 + 0,5 = 17 %

(6, с. 39)

Переплата по кредиту — сумма в рублях, которую заёмщик должен переплатить банку сверх того, что получил от него в качестве кредита за весь срок его действия.

(6, с. 78)

Полная стоимость кредита (full cost of credit) — все платежи заёмщика по кредиту в дополнение к проценту.

(6, с. 79)

Ипотека (mortgage) — кредит под залог недвижимости. В отличие от практически всех других товаров недвижимость относительно дорога. Большинство людей не могут накопить достаточно денег, чтобы сразу купить квартиру или дачу. Приобретая квартиру, покупатель обычно оплачивает наличными только некоторую её часть, например 20–30 % цены.

(6, с. 91)

Первоначальный взнос (downpayment) — задаток, денежная сумма, которую заёмщик вносит в счёт причитающихся с него по договору платежей в обеспечение исполнения обязательств по ипотеке.

(6, с. 91)

!

Б. Займы

Договор займа

Договор займа — это когда один человек (кредитор) передаёт в собственность другому человеку (заёмщику) деньги, а тот, кто получил деньги взаймы (заёмщик),

обязуется возвратить кредитору такую же (или иногда бо́льшую — с процентами) сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (с 1 января 2001 г. для гражданско-правовых обязательств — это сумма, равная 100 р., т. е. сумма займа, при которой требуется письменная форма, — 1000 р. и более).

В случае когда заём предоставляется организацией, форма договора должна быть письменной независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу определённой денежной суммы.

Форма расписки является произвольной — как минимум, в ней должны быть указаны: ФИО и паспортные данные того, кто взял деньги взаймы, ФИО и паспортные данные лица, у кого взяты деньги, денежная сумма и срок, к которому должник обязуется полностью вернуть эту сумму. Расписка также может включать неустойку (обычно в процентах от суммы долга за каждый день или за какой-либо другой период

времени, после даты погашения долга) за просрочку долга.

Расписка предпочтительно пишется от руки и на ней должна быть подпись того лица, которое взяло деньги в долг.

Расписки, набранные на компьютере, могут затруднить доказательство факта дачи денег в долг (если возникнут проблемы с его возвратом), а расписки без подписи и вовсе могут быть признаны недействительными.

Договор займа будет беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрены проценты по займу, если договор заключён между гражданами на сумму, не превышающую 5000 р., и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (того, кто даёт заём, или того, кто этот заём берёт).

Если в договоре займа проценты предусмотрены, но отсутствует условие о размере процентов, их размер определяется ставкой, существующей в месте

жительства гражданина, предоставившего заём.

В 2013 г. эта ставка составляла 8,25%. Ставка определяется по решению Центрального банка России. Для организации, предоставившей деньги взаймы, размер процентов определяется в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата полной суммы займа.

(2, с. 30-32)

Банковский кредит для физических лиц

Банковский кредит для физических лиц — это услуга, при которой банк выдаёт определённую сумму денег физическому лицу во временное пользование с условием возврата через оговоренный срок с процентами.

(8, с. 153)

Кредиты в торговых сетях

В последнее время всё больше торговых сетей стали предлагать своим клиентам покупки в кредит. Для этого в магазине присутствует сотрудник какого-нибудь банка, готовый оформить вам кредит на предлагаемые товары.

Обычно ставки по кредитам в торговых сетях намного выше, чем в отделениях банков. Так, изучив условия разных банков и собрав необходимые документы, вы можете найти ставку 20—25 % годовых, тогда как при оформлении быстрого кредита в магазине (для него потребуется один лишь паспорт), вы, скорее всего, возьмёте деньги под 30—50 % годовых.

Во-первых, в магазине у вас нет возможности доказать свою надёжность как заёмщика (нет с собой необходимых документов), без чего рассчитывать на получение

кредита по низкой ставке не приходится.

Во-вторых, при виде желанного товара в магазине вы поддаётесь искушению его приобрести и будете согласны даже на очень невыгодные условия.

Финансовые организации это прекрасно понимают. Поэтому по возможности избегайте кредитов в магазинах и обращайтесь в отделение банка!

(8, с. 156)

Микрофинансовые организации и микрокредиты

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают так называемые микрокредиты или экспресс-кредиты под очень высокий процент.

Это не банки, но они выполняют очень похожую функцию. Обычно туда бращаются люди, которым банк отказал в выдаче кредита, например, из-за плохой кредитной истории или неспособности доказать свою надёжность.

Вы наверняка видели рекламу МФО в Интернете, на улице и в общественном транспорте: «Быстрые деньги! Кредит за час без залога и поручителей! Нужен только паспорт!»

Чаще всего люди занимают в МФО «до зарплаты» на некрупные покупки (особенно перед праздниками) или на запуск нестандартного бизнес-проекта, в успех которого не верят банки и инвесторы. Поскольку кредитоспособность заёмщика никто не

проверяет и организация несёт большие риски, ставки по микрокредитам достигают 100—150 %!

Ставки по микрокредитам очень высокие, поэтому прибегайте к ним в самом крайнем случае и после получения отказа в нескольких банках.

Прежде чем обращаться за «быстрым кредитом», задумайтесь, почему банк не уверен в вашей способности погасить кредит и отказывает в его выдаче. Возможно, вы плохо спланировали свой бюджет! В таком случае сверхвысокие ставки МФО только

ухудшат вашу финансовую ситуацию.

(8, с. 157)