Г. Взаимоотношение со страховщиками

О чём надо помнить, заключая договор страхования

В отличие от обязательного социального страхования в коммерческом страховании защита от неблагоприятных событий предоставляется только за плату в виде личных страховых взносов.

Из этих средств формируется страховой фонд, круг участников которого чётко определён. Он включает только тех людей, кто подписал договор страхования и оплатил его. Страховщиком выступает страховая компания. Средства страхового фонда страховщику не принадлежат. Он имеет право только сохранять эти средства и производить их них страховые выплаты пострадавшим.

Денег в страховом фонде компании должно хватить на выплаты по всем страховым случаям, т. е. по всем наступившим неблагоприятным событиям, на которые были

заключены договоры страхования с данной компанией.

Это называется финансовой устойчивостью страховщика.

Финансовая устойчивость государственных страховщиков в социальном страховании гарантируется государством.

Для коммерческих страховщиков закон устанавливает определённые требования к финансовой устойчивости. Их соблюдение контролирует Банк России (ЦБ РФ). При несоблюдении требований у страховщика отбирают лицензию на право страхования. Поэтому при выборе страховщика надо проверить наличие у него лицензии.

Может ли страховая компания разориться и оставить застраховавшихся людей без защиты? Да. Цель коммерческого страхования — получение страховщиком прибыли за счёт умелого управления средствами страхового фонда. Однако управление этими средствами не всегда оказывается умелым. Только в 2012 г. страховой рынок в России покинули семь страховщиков, по разным причинам утратившие финансовую устойчивость. Поэтому нужно проверить надёжность страховщика, прежде чем заключать с ним договор страхования.

Цена на страховую защиту (страховая премия, страховой взнос) должна быть экономически обоснованной. Некоторые страховые компании в погоне за клиентами продают свои услуги по цене ниже расчётной. В результате собранных взносов может

не хватить на выплату по всем страховым случаям и часть застраховавшихся людей не получат страхового возмещения. Поэтому при выборе страховщика не следует ориентироваться на низкую цену страховки.

(8, с. 215 – 216)

Как проверить финансовую устойчивость страховщика

Шаг 1.

Попробуйте самостоятельно произвести нехитрый расчёт: разделите полученную страховщиком страховую премию по всем видам страхования (кроме страхования жизни)

за прошедший календарный год на уставный капитал страховщика. Сведения о размере страховой премии и уставном капитале должны быть на сайте страховщика. Если полученное число меньше 0,1, то страховщик находится в зоне риска утраты платёжеспособности.

Шаг 2.

Обратите внимание на жалобы страхователей. Ежегодно в органы страхового надзора их поступает около 35 тыс. Страховщики с наибольшим числом жалоб, приходящихся на 1 договор страхования, не должны вызывать доверие. Сведения об обращениях граждан в отношении субъектов страхового дела можно найти на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки / Участники финансовых рынков /Рынок страховых услуг»: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry

Шаг 3.

Найдите в Интернете рейтинг надёжности страховых компаний. Такие рейтинги, в частности, составляет Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: http://www.raexpert.ru/ratings/insurance/

A++ означает самый высокий уровень надёжности. Рейтинги страховых компаний можно найти и на сайте «РБК Личные финансы» в разделе «Страхование»: http://lf.rbc.ru/sk/

(8, с. 216-217)

Что делать, если страховщик разорился и не платит по страховому случаю

Если у вас договор по обязательному страхованию, то следует обратиться в ассоциацию страховщиков по данному виду страхования. Так, по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) — в Российский союз автостраховщиков: http://www.autoins.ru/ru/index.wbp . В этих ассоциациях создаются специальные фонды для выплат при разорении (банкротстве) страховщиков.

Если у вас договор по добровольному страхованию, то вам придётся бороться за свои деньги. Вы становитесь кредитором разорившегося страховщика, а он — вашим должником.

Согласно Федеральному закону от 26.10.2012 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» кредитор должен внести своё требование о выплате в реестр требований и ожидать получения денег.

При банкротстве страховой компании требования кредиторов удовлетворяются в определённом порядке. Сначала осуществляются выплаты по договорам личного страхования, затем — по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и, наконец, — по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и договорам страхования имущества.

Таким образом, ожидание может затянуться и вам потребуется помощь. Вы можете обратиться в организации по защите прав страхователей. Цель этих организаций — консультации и бесплатная правовая поддержка застрахованных в спорах со страховщиками. Эти организации подскажут, как лучше действовать для получения страховой выплаты. Сайты общественных организаций по защите прав страхователей:

http://www.finpotrebsouz.ru/ — Союз защиты прав потребителей финансовых услуг ФинПотребСоюз,

http://azsrussia.ru/ — Ассоциация защиты страхователей,

http://insurant.ru/ — Фонд защиты прав страхователей,

http://helpstrah.ru/ — региональная общественная организация «Содействие защите прав страхователей».

(8, с. 217 - 220)