Г. Взаимоотношения с банком

Как выбрать банк

Участие в Системе страхования вкладов

Вы определились, какой вклад хотели бы открыть, и видите, что многие банки

предлагают вклады такого типа. первым и самым главным критерием выбора для вас должно быть участие банка в системе страхования вкладов (ССВ).

Если банк застрахован и ваш вклад вместе с процентами не превышает установленный страховой лимит (700 тыс. р.), то даже в случае разорения банка

вы сможете вернуть свои деньги.

Сегодня все коммерческие банки, которые хотят иметь право принимать вклады физических лиц, должны вступить в ССВ.

Но помимо коммерческих банков, вклады принимают микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. На эти организации закон о страховании вкладов не распространяется. Иногда отличить подобную организацию от банка довольно сложно, поэтому всегда следует уточнять, входит ли организация, принимающая у вас

вклад, в ССВ.

Если вклад не застрахован, у вас всё ещё есть шанс вернуть свои деньги через суд в случае банкротства организации. Но, во-первых, это может быть очень длительной и дорогой процедурой, а во-вторых, всё равно нет гарантии, что свои деньги вам

удастся получить.

Процентная ставка и надежность банка

Следующие важные критерии выбора — это процентная ставка и надёжность банка. Между этими двумя показателями — обратная зависимость, т. е. в самых надёжных и известных банках ставки самые низкие, и наоборот.

Высокая ставка — это плата за риск, который несёт вкладчик, отдавая деньги банку с плохой репутацией или ещё себя никак не проявившему. Естественно, вам

бы хотелось получить и высокую ставку, и уверенность в сохранности ваших денег. Как этого добиться?

Процентная ставка.

При условии что, во-первых, вы ограничили свой выбор только банками — участниками ССВ и, во-вторых, сумма ваших накоплений меньше страхового лимита

(700 тыс. р.), вы можете смотреть только на процентную ставку, потому что сохранность вашего вклада гарантирована государством.

Единственное, что вы рискуете потерять, — это проценты. Но чтобы избежать и этого риска, можно положить деньги на вклад с капитализацией. Тогда проценты будут прибавляться к сумме вклада и тоже будут застрахованы. Но учтите, что тогда максимальная застрахованная сумма изначального вклада для вас становится уже не

700 тыс., а 700 тыс. минус ожидаемые проценты.

Итак, при соблюдении всех перечисленных условий вы можете выбрать банк просто по доходности, т. е. с самой высокой процентной ставкой.

Важно не путать сберегательный вклад со сберегательным сертификатом, инвестиционным вкладом и другими инвестиционными продуктами, которые не подлежат страхованию через ССВ. В банке вам могут предложить много интересных вариантов вложения денег, и некоторые из них будут очень похожи на стандартный сберегательный вклад. Чтобы не ошибиться, обязательно уточните у менеджера, покрывает ли ССВ те банковские услуги, которые вы собираетесь приобрести.

Если у вас больше 700 тыс. р., почти всегда наиболее рациональным решением будет разделить имеющуюся сумму на несколько вкладов в разных банках. Тогда вы тоже сможете выбирать по единственному критерию — доходности.

Помните, что государство гарантирует сохранность ваших средств, только если вы размещаете не более 700 тыс. р. в разных банках. Средства на разных вкладах в одном и том же банке или разных филиалах одного и того же банка суммируются, и в случае банкротства возврата денег свыше 700 тыс. р. вам придётся требовать через суд.

Надёжность.

Если по какой-то причине вы всё же хотите положить все деньги в один банк (например, вам предлагают очень привлекательную ставку по вкладу более 1 млн р.), риску подвергается вся сумма свыше 700 тыс. р. В этом случае нужно учитывать надёжность банка.

Оценить её сложно порой даже опытному финансисту, но существуют рейтинги банков по надёжности, которые составляются профессиональными организациями и учитывают совокупность многих факторов: размеры активов, задолженности и пр. Эти рейтинги доступны в Интернете. Воспользуйтесь ими, чтобы сравнить несколько банков между собой и выбрать банк с оптимальным для вас соотношением ставки и надёжности.

Вот некоторые из этих рейтингов:

• по активам нетто — в них входят кредиты, выданные банком физическим лицам и организациям, вложения банка в ценные бумаги и другие активы. Высокие активы нетто указывают на то, что это крупный банк, а крупные банки меньше страдают во время кризисов, чем мелкие, потому что получают больше поддержки от государства. Этот рейтинг можно найти на портале banki.ru в разделе «Рейтинги банков».

• кредитные — с их помощью оценивают способность банков расплатиться по своим обязательствам перед вкладчиками и инвесторами. Эта способность зависит от соотношения кредитов и депозитов в портфеле банка: их размера, сроков и качества. Кредитные рейтинги составляют международные рейтинговые организации Standard & Poors (S&P), Moody’s и Fitch и несколько российских компаний. Кредитные рейтинги и их описание можно тоже найти на портале banki.ru в разделе «Рейтинги банков». Эти рейтинги обозначаются буквами A, B, С и D. ААА (или Ааа) — самый хороший.

Так, банк с рейтингом ВВ надёжнее банка с рейтингом ССС, а банк с рейтингом А надёжнее их обоих.

Также при выборе банка вы можете обратить внимание на его репутацию с точки зрения уровня обслуживания и использования банковских уловок. Почитайте отзывы в Интернете, спросите у родственников и друзей, довольны ли они своим банком. Главное, придерживайтесь логики. Ваш выбор должен быть рациональным, а не основываться на эмоциях под воздействием красочной рекламы.

(4, с. 60-63 )

Депозитный договор (договор банковского вклада)

Депозитный договор, в котором вкладчиком является гражданин, является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ), что означает, что банк обязан заключить договор банковского вклада на объявленных условиях и не может отказать гражданину в этом, например по причине «ненадёжности» гражданина. Связано это с тем, что, заключая договор банковского вклада, гражданин вносит свои собственные средства на хранение в банк.

Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдаётся вкладчику.

Рис. 9.

Следует также учитывать, что банковские проценты, начисляемые на вклад, считаются доходом гражданина и подлежат налогообложению — это налог на доход от вклада. Для валютных депозитов таким доходом является доход, превышающий уровень 9% годовых. Для вкладов в рублях налогом облагается разница между ставкой рефинансирования Центрального банка России плюс 5% и ставкой вклада. (2, с. 23)

Агентство по страхованию вкладов

Государство в целях защиты сбережений граждан создало Агентство по страхованию вкладов, которое гарантирует, что все банковские вклады в размере, не превышающем 700 тыс. р. в случае разорения (банкротства) банка будут возвращены вкладчикам.

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая — невозврата вклада; ведёт реестр банков — участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в

том числе за счёт взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

(2, с. 25)

Агентство гарантирует вклады граждан (в пределах определённой суммы) от невозврата банками в случае разорения (банкротства) банка. Гражданин всегда получит то, что внёс в банк на хранение, если сумма вклада была не более 700 тыс. р.

Агентством по страхованию вкладов возвращаются средства тем вкладчикам (независимо от гражданства), у которых открыты срочные вклады и вклады до востребования (в том числе в валюте), а также имеются текущие счета (средства на пластиковых банковских карточках) для получения зарплаты, стипендии или

пенсии. При этом застрахованы не только внесённая во вклад денежная сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня, когда банк обанкротился или лишился лицензии.

В случае банкротства банка Агентство не возмещает гражданам средства, находящиеся во вкладах на предъявителя, денежные переводы, пришедшие в этот банк, а также средства на счетах индивидуальных предпринимателей, открытые для осуществления предпринимательской деятельности.

В течение 7 дней со дня получения информации о банкротстве банка Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение. В сообщении будет указано, куда должен обратиться вкладчик с заявлением о получении

страховки. Как правило, это будут банки, работающие поблизости. Если вдруг вкладчик не сможет добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты также можно получить почтовым переводом.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2 лет.

Для того чтобы под полную защиту Агентства по страхованию вкладов попали накопления свыше 700 тыс. р., их целесообразно разместить в разных банках.

(2, с. 21-23)