Классификация страхования по роду опасности

Классификация страхования по роду опасностей отражает различия в объеме ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических и физических лиц от чрезвычайных событий.

Классификация по роду опасности распространяется только на имущественное страхование.

Выделяются следующие классификационные группы страхования по роду опасностей:

• страхование имущества от огня ( огневое страхование) и других стихийных бедствий;

• страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней;

• страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа и вынужденного забоя;

• страхование от аварий, катастроф, угона, противоправных действий.

Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

В каждом выделенном виде применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

2. Формы страхования.

По форме проведения страхование бывает обязательным и доб­ровольным. Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Оно отражает обществен­ную потребность в страховании. При этом у страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика —

принять на себя соответствующий объем страховой ответствен­ности. ГК РФ позволяет выделить три разновидности обязательного страхования: обязательное страхование в силу закона, обязатель­ное государственное страхование, обязательное страхование в силу договора.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имуществен­ный интерес возлагается на страхователя непосредственно нор­мами закона. Например, страхование ответственности автомоби­листов, нотариусов, оценщиков и др.

Обязательное государственное страхование относится к обяза­тельному страхованию в силу закона, однако ему присущи неко­торые особенности:

— оно проводится в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

— страхователями являются федеральные органы исполнитель­ной власти;

— источником уплаты страховой премии являются средства государственного бюджета.

Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное госу­дарственное личное страхование сотрудников судебных, налого­вых, правоохранительных органов, страхование жизни и здоро­вья военнослужащих и др.

Обязательное страхование в силу договора — это страхова­ние, при котором обязанность заключать договор для страхова­теля вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий дого­вора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога и (или) свою жизнь от несчастного случая. Подобные требования могут содержать договоры аренды транспортных средств, строи­тельного подряда и др.

Общими принципами всех видов обязательного страхования являются:

— полнота охвата объектов — из объектов страхования не дела­ется исключений (например, страховать свою ответственность обязаны владельцы всех автомобилей, зарегистриро­ванных на определенной территории);

— определение законом или в установленном законом порядке иными правовыми актами — указами Президента РФ, поста­новлениями Правительства РФ существенных условий дого­вора: предметов страхования, страховых случаев (объема ответственности страховщика), размера страховой суммы, страхового тарифа (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Добровольное страхование проводится на основе свободного принятия решения о страховании и регулируется договором, заклю­чаемым между страховщиком и страхователем. Общие условия, на которых заключается такой договор, определяются стандарт­ными правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками и утверждаемыми органами страхового надзора. При этом стра­хователь и страховщик могут договариваться о внесении допол­нений и исключений в эти правила. Все изменения должны быть отражены в конкретном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами.

Принципами добровольного страхования являются:

— волеизъявление сторон. Договор страхования заключается при наличии желания страхователя приобрести страховую защиту, а страховщика — предоставить ее;

— срочность. Страхование действует в течение определенного периода времени, указанного в договоре;

— выборочность приема на страхование. Страховая защита распространяется только на те объекты, которые указаны в договоре;

— отсутствие регламентации при определении существенных условий договора.

Принципы обязательной формы страхования:

1. Устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает перечень объектов подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.

2. Сплошной охват обязательным страхованием объектов. С этой целью ежегодно страховые органы проводят регистрацию застрахованных объектов, зачисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распределения обязательного страхования.

4. Бессрочность обязательного страхования, т.е. обязательное страхование теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

5. Нормирование страхового обеспечения, т.е. страховое возмещение устанавливается в % от страховой оценки или в руб. на 1 объект.

Принципы добровольной формы страхования:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет объекты и наиболее общие условия страхования, а страхованием разрабатываются конкретные условия, кот. регулируются правилами страхования.

2. Выборочный охват добровольным страхованием связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать, а так же по условиям страхования действует ограничение для заключения договоров.

3. Ограничено сроком. Начало и конец срока оговариваются в договоре, т.к. страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования.

4. Добровольное страхование действует при уплате единовременного или периодических страховых взносов .

5. Страховое обеспечение зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества, а по личному страхованию страхуемая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Рис.1. Классификация отраслей страхования

Рис.2.Классификация имущественного страхования по подотраслям и видам страхования

Рис.3. Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

Рис.4.Классификация страхования ответственности по подотраслям

Рис.5.Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям

Рис.6. Классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения

Модуль 2. Организация страхового дела в условиях рыночной экономики

В результате изучения данной темы студент сможет:

определять значение и раскрывать содержание следующих основных понятий и терминов:

— страховой рынок;

— структура страхового рынка (организационно-правовая, тер риториальная, отраслевая);

— субъекты страхового рынка;

— страховая услуга;

— ассортимент страхового рынка;

— индикаторы страхового рынка;

— страховая организация;

— общество взаимного страхования;

— страховой пул;

— страховой посредник;

— страховой агент;

— страховой брокер;

— агентский договор;

— лицензия на осуществление страховой деятельности;

— временная лицензия;

— страховой надзор;

— деятельность субъектов страхового дела;

— приостановление действия лицензии;

— ограничение действия лицензии;

— отзыв лицензии;

— возобновление действия лицензии;

— предписание;

— страховое законодательство;

— финансовые ресурсы;

— финансовые потоки;

— страховые резервы;

— резервы по страхованию жизни;

— базовая страховая премия;

, ■ .. .

— незаработанная премия;

— резерв незаработанной премии;

— резерв заявленных, но неурегулированных убытков;

— резерв произошедших, но незаявленных убытков;

.■•.'■■-

— стабилизационный резерв;

— метод «pro rata temporis»;

— метод «одной двадцать четвертой»;

— метод «одной восьмой»;

— принцип диверсификации;

— принцип возвратности;

— принцип прибыльности;

— принцип ликвидности;

— размещение страховых резервов;

— размещение собственных средств;

— разрешенные активы;

— структурные соотношения активов и резервов, активов и собст­венных средств;

... :

— платежеспособность;

— маржа платежеспособности;

— свободные активы;

фактическая маржа платежеспособности; нормативная маржа платежеспособности; - гарантийный фонд;

— минимальный гарантийный фонд;

— рисковый капитал;

научиться на практике:

— формировать в динамике систему показателей (в абсолют­ном и относительном выражении) для оценки уровня разви­тия страхового рынка;

— выделять особенности развития страхового рынка с пози­ции:

а) видов страхования;

б) субъектов страхования;

в) видов деятельности отдельных субъектов страхового дела.

— пользоваться нормативно-правовой базой регулирования страховой деятельности, в том числе деятельности страховых организаций, страховых посредников;

— проводить сравнительный анализ деятельности страховых агентов и страховых брокеров;

— формулировать основные преимущества страховых агентов и страховых брокеров;

— формировать пакет документов для подачи на лицензирова­ние впервые и лицензирование дополнительных видов;

— формулировать основания отказа в выдаче лицензии;

— обосновывать необходимость государственного регулирова­ния страховой деятельности;

— выделять особенности государственного регулирования деятельности страховых организаций с долей иностранного участия в уставном капитале;

— определять основания применения санкций за нарушение страхового законодательства;

— систематизировать нормы гражданского и финансового законодательства;

— пользоваться нормативно-правовой базой регулирования финан­сово-экономической деятельностью страховых организаций;

— формировать по данным бухгалтерского учета страховой орга­низации финансовую отчетность и отчетность, представляемую в порядке надзора;

— читать и проводить анализ финансовой отчетности и отчетности, представляемой в порядке надзора;

— анализировать, оценивать и определять факторы, влияющие на интенсивность входящих и исходящих финансовых потоков по операциям страхования, сострахования, перестрахования;

— применять результаты аналитических расчетов и обоснований при формировании страхового портфеля, бюджетирования страховой деятельности и формировании управленческих решений;

— осуществлять выбор методов формирования, проводить расчет страховых резервов в зависимости от состава страхового порт­феля и оценивать их достаточность;

— формировать и оценивать альтернативные варианты инвести­ционных решений, соответствующих нормативно установлен­ным структурным соотношениям и позволяющих достичь задан­ного уровня доходности при минимальной степени инвестици­онных рисков;

— оперативно и углубленно оценивать платежеспособность и финан­совую устойчивость страховой организации и определять резервы ее роста в целях дальнейшего развития и (или) предотвращения банкротства.

Лекция 6 «Страховые правоотношения сторон и системы страхования. Франшизы»

1. Система страховых правоотношений

2. Договор страхования как основа реализации страховых отношений

3. Системы страхования и франшиза

1.Система страховых правоотношений

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Закон РФ «О страховании», Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок.

Договор страхования может содержать и другие условия, определенные по соглашению сторон. В договоре в обязательном порядке указываются:

1. страхователи

2. объекты страхования

3.страховые случаи (события), на которые страховщик принимает страховые обязательства

4. сроки страхования

5. величина общей страховой суммы

6. размер страхового взноса и страховых тарифов

7. страховое возмещение

8. взаимные обязательства страхователя и страховщика

9. отказ в выплате страхового возмещения

10. прекращение действия договора страхования

11. порядок рассмотрения претензий по договору страхования

Основными факторами, определяющими возможность страховых выплат, являются:

1) Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия.

2) Установление причины и обстоятельства наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным. Страховщик запрашивает сведения у лиц и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также может самостоятельно выяснять причины. При этом все обязаны сообщать страховщикам сведения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

3) Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности.

4) Оговоренные в договоре последствия страхового случая.

5) Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент наступления страхового случая договор состоял в силе.

6) Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования.

7) Определенного размера страховой выплаты и конкретного его получателя.

Если все семь факторов налицо и подтверждены документально, то страховщик принимает решение о производстве страховой выплаты.