Введение

Банк, как коммерческая организация, ставит своей задачей получение прибыли, которая обеспечивает устойчивость и надежность его функционирования и может быть использована для расширения его деятельности. Но ориентация на прибыльность операций всегда связана с различными видами рисков, которые при отсутствии системы их ограничения могут привести к убыткам. Поэтому любой банк при определении стратегии своей деятельности формирует такую систему мероприятий, которая с одной стороны, направлена на получение прибыли, а, с другой стороны, максимально учитывает возможности предотвращения потерь при осуществлении банковской деятельности.

Банковский риск – присущая банковской деятельности возможность (вероятность)  понесения  кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие  наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами  (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и  (или)  внешними факторами  (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.).

Управление рисками является основным в банковском деле. Хотя первоначально банки только принимали депозиты, они быстро созрели, став посредниками при передаче средств, тем самым приняв на себя другие риски, например кредитный. Кредит стал основой банковского дела и базисом, по которому судили о качестве и о работе банка. Особого внимания заслуживает процесс управления кредитным риском, потому что от его качества зависит успех работы банка.

Современный рынок банковских услуг, находящийся сегодня кризисном положении, наглядно иллюстрирует актуальность рассматриваемого вопроса.

1. Общая характеристика кб «Лайтбанк» (ооо)

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Лайт» (ООО КБ «Лайтбанк»), далее именуемое «Банк», создано решением общего собрания участников и официально зарегистрирован в Банке России 13 декабря 1994 года с присвоением номера 3177.

Банком ведется деятельность исключительно на территории Российской Федерации. Причем стоит отметить, что территориальное присутствие подразделений Банка ограничено исключительно Московским регионом.

Головной офис ООО КБ «Лайтбанк» находится в Басманном районе г. Москвы и зарегистрирован по адресу: 107078, г. Москва, ул. Новая Басманная, д.22/2, строение 5, 6, 7. Там же располагаются основные подразделения Банка.

По состоянию на 01 марта 2016 года Банк имеет 5 дополнительных офисов, также находящихся в Москве:

1) ДО «Южнопортовый»

2) ДО «Китайский Визовый Центр»

3) ДО «Павелецкий»

4) ДО «Автосалон Haval»

5) ДО «Садовод»

Банк официально входит в банковскую систему Российской Федерации. Работа Банка регламентируется законодательством Российской Федерации, Нормативными документами Банка России, Уставом и внутренними документами и методиками Банка.

ООО КБ «Лайтбанк» предоставляет следующие виды услуг:

- сопровождение корпоративного бизнеса, включая множество схем кредитования, привлечения депозитов, полный спектр расчетно-кассового обслуживания, конверсионные операции, документарные операции. В связи с тяжелой рыночной обстановкой в начале 2015 года, руководство Банка приняло решение развивать направление факторинга;

- бизнес в области инвестиций, проведение операций по привлечению и размещению денежных средств на межбанковском рынке;

- ведение розничного бизнеса, активные операции по кредитованию населения, выпуск дебетовых карт, открытие накопительных счетов, размещение средств населения в депозиты.

В 2000 году Банк получил аккредитацию профессионального участника рынка ценных бумаг с присвоением соответствующей лицензии на осуществление брокерской деятельности (лицензия 077-04235-100000). Лицензия для работы с юридическими и физическими лицами зарегистрирована за номером 3177. Открытость бизнеса и забота о клиентах позволили Банку в декабре 2004 года вступить в государственную систему страхования вкладов, что позволяет Клиентам без опасения за сохранность своих денежных средств (в установленных законодательством РФ размерах) размещать денежные средства в депозитах ООО КБ «Лайтбанк».

В декабре 2000г. Банком получена Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 077-04235-100000, а в сентябре 2012г., в связи с переименованием отдельных банковских операций, Банку выданы новые Лицензии Банка России на осуществление банковских операций с юридическими и физическими лицами № 3177. Устойчивое развитие бизнеса, положительная динамика показателей, рост числа клиентов и правильный подход в работе Банка позволили в декабре 2004 года вступить в государственную систему страхования вкладов, что гарантированно позволяет осуществлять сохранность денежных средств, находящихся на счетах физических лиц в Банке в размерах, определенных законодательством Российской Федерации.

В ноябре 2008 года Центром по лицензированию выдана Лицензия на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптограмных) средств.

ООО КБ «Лайтбанк» является членом Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), Сообщества всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT, Telex), Небанковской кредитной организации закрытого акционерного общества «Национальный расчетный депозитарий» (НКО ЗАО НРД), Отрытого акционерного общества «Национального бюро кредитных историй», Московской торгово-промышленной палаты. Все это позволяет клиентам Банка иметь доступ к любым финансовым рынкам и осуществлять быстрые расчеты с любыми контрагентами.

В 2012 году ООО КБ «Лайтбанк» продолжает свое развитие как универсальный банк по следующим направлениям: корпоративный бизнес (кредитование и привлечение депозитов, осуществление расчетно-кассовых, конверсионных, документарных, факторинговых и прочих операций от имени корпоративных клиентов и за их счет), инвестиционный бизнес (межбанковские операции по привлечению и размещению средств и пр.) и розничный бизнес (все виды кредитования физических лиц, обслуживание дебетовых карт, накопительных счетов, привлечение депозитов, прочие услуги от имени и за счет клиентов – физических лиц).

ООО КБ «Лайтбанк» имеет статус Ассоциированного члена международной платежной системы MasterCard Worldwide, эмитирует банковские карты международной платежной системе MasterCard International с мая 2012 года.  Согласно оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», полученной в феврале 2013 года, Банку присвоен рейтинг кредитоспособности на уровне «В++», что означает «Приемлемый уровень кредитоспособности с прогнозом по рейтингу – стабильный». В апреле 2014 года данный рейтинг был вновь подтвержден, что говорит о корректной модели управления Банком. С начала 2014 года Банком активно привлекаются на обслуживание ведущие игроки различных отраслей в сфере малого и среднего бизнеса (основными клиентами являются крупные производители и поставщики алкогольной продукции, поставщики мясосырья, производители и поставщики модной женской и мужской одежды, а также ведущие строительные компании, работающие в России). Направленность на развитие и поддержку реального бизнеса сохранилась даже к концу 2014 года, когда нестабильная экономическая ситуация в стране, падение курса рубля и дефицит оборотных средств напрямую влияли на платежеспособность организаций.

Нестабильная экономическая ситуация, обострение отношений со странами Запада позволило Банку выйти на работу с крупнейшими финансовыми организациями Китая. ООО КБ «Лайтбанк» впервые в России самостоятельно приступила к эммитированию карт китайской платежной системы UnionPay и занялась прямыми переводами денежных средств по поручениям клиентов в любой китайский банк (ICBC - Industry and Commercial Bank of China, CCB – China Construction Bank, BOC – Bank of China и многие другие). Уникальность данных операций состоит в том, что денежные средства на условиях партнерской работы с китайскими банками конвертируются напрямую по курсу «Рубль - Юань», что позволяет избежать двойной конвертации через «Доллары США».

Банк проводит следующие операции с физическими и юридическими лицами (табл. 1):

Таблица 1. Операции с физическими и юридическими лицами

Физические лица	Юридические лица
Активные операции
- кредитование; - расчетно-кассовое обслуживание; - купля-продажа иностранной валюты - в наличной и безналичной формах; - инкассаторские услуги (перевозка ценностей); - переводы денежных средств; - аренда сейфовых ячеек и сейфов; - оплата услуг	- кредитование; - расчетно-кассовое обслуживание; - валютный контроль; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание - юридических лиц; - аренда сейфовых ячеек и сейфов; - выдача банковских гарантий; - система клиент-банк
Физические лица	Юридические лица
Пассивные операции
- размещение денежных средств (депозиты; срочные вклады); - открытие и ведение банковских счетов физических лиц	- размещение денежных средств (депозиты; срочные вклады; векселя); - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц