11.3. Коммерческий банк и его операции, банковский мультипликатор
Банк – это коммерческое предприятие и главное в его деятельности – получение прибыли, реализация экономического интереса.
Принципы:
- работа в переделах реально имеющихся ресурсов,
- экономическая самостоятельность и ответственность,
- взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения,
- государство осуществляет регулирование деятельности банка только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами.
Классическими операциями для банка являются:
1. осуществление денежных расчетов, которые могут иметь наличную и безналичную форму. Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и переводов средств. Они могут быть следующих видов:
расчетные счета – открываются всеми фирмами, независимо от организационно-правовой формы, действующими на принципах коммерческого расчета и имеющими статус юридического лица;
текущие счета – открываются обычно организациям и учреждениям, не занимающимся коммерческой деятельностью;
депозитные – открываются для хранения в течение определенного времени части средств предприятия;
валютные – служат базой для проведения безналичных расчетов в различной форме с инвалютой.
2. пассивные операции – операции по мобилизации средств (вклады, кредиты от других банков). Средства, полученные в результате этих операций, являются основой дальнейшей банковской деятельности, с их помощью формируются банковские ресурсы (собственные – уставный и резервный фонды, заемные и привлеченные)
Вклады могут быть:
- бессрочные (до востребования);
- срочные (депозитные сертификаты – для юридических лиц, сберегательные – для физических);
- условные – средства могут быть изъяты при наступлении заранее оговоренных условий
3. активные операции – по размещению средств (учетно-ссудные операции и операции с ценными бумагами)
4. комиссионно-посреднические операции (банки получают комиссионное вознаграждение); трастовые (доверительное управление имуществом).
Выполняя эти традиционные функции, банковская система опосредует процесс создания денег, эмитируя в процессе своей деятельности платежные средства. Рассмотрим это процесс:
Определить какое количество кредитных денег может быть создано в банковской системе, если норма банковского резервирования составляет 10%, а первый банк поступило 100 руб.
Процесс создания банками денег будет продолжаться до тех пор, пока сумма кредита не приблизится к нулю.
Первоначальное внесение денег в банковскую систему, вызвает мультипликативный эффект. Банковский (депозитный) мультипликатор:
m =
Таким образом, первоначальный вклад в 100 руб. может быть увеличен (10%) в 10 раз.
11.4. Денежно-кредитная политика
Денежно-кредитная политика государства традиционно рассматривается как важнейшее направление государственного регулирования экономики.
Высшая цель этой политики – обеспечение стабильности цен, эффективной занятости, рост реального объема ВНП.
Инструменты регулирования денежного обращения (предложения денег):
- операции на открытом рынке – покупка или продажа на открытом рынке государственных ценных бумаг. Если на денежном рынке наблюдается излишек денежной массы, то Центробанк предлагает государственные ценные бумаги – банковские резервы сокращаются, уменьшается предложение денег, и наоборот. Аналогично производятся операции с валютой.
- политика учетной ставки (ставки рефинансирования).
Ставка рефинансирования – это процент, под который Центробанк предоставляет кредиты коммерческим банкам, выступая как кредитор в последней инстанции. Ее устанавливает Центробанк.
Учетная ставка – это процент или дисконт, по которому Центробанк учитывает (покупает) банковские векселя, что равнозначно кредитованию коммерческих банков.
Если ставка падает, коммерческие банки стремятся получить кредит, увеличиваются их резервы, вызывая мультипликационное увеличение количества денег в обращении (и наоборот).
- изменение нормы обязательных резервов (в основе лежит действие мультипликатора):
Если Центробанк увеличивает норму обязательных резервов, то это приводит к сокращению резервов банков и к уменьшению денежного предложения (и наоборот).0