71. Характеристика документации заемщика для оформления краткосрочных банковских кредитов. Особенности документального оформления инвестиционных (долгосрочных) ссуд.

Для получения кредита потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита);

2. Анкету заемщика (наименование предприятия, фирмы; юридический адрес и фактическое местонахождение; организационно-правовая форма; основные учредители, их доля в уставном капитале; даты государственной регистрации и начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг; положение на рынке сбыта по каждому виду деятельности;

результаты деятельности: объем продаж, балансовая и чистая прибыль);

3. Бизнес-план (на текущий и последующие 1-2 года);

4. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия, сделки, о реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, о сроках возврата кредита);

5. Копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;

6. Сведения об оборотах по расчетным счетам заемщика за последние 6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом.

7. Копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;

8. Бухгалтерскую отчетность за последний финансовый год, заверенную аудиторской фирмой;

9. Баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

10. Справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;

11. Справки о полученных в других банках кредитах (с указанием суммы кредита, срока возврата, формы обеспечения);

12. Проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);

13. Проект кредитного договора с банком.

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно им изучаются и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются: статус заемщика, его бизнес, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования с точки зрения его соответствия уставной деятельности заемщика, а также и кредитной политике банка, реальность возврата кредита за счет выручки от реализации своей продукции, работ, услуг, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта; статус и платежеспособность поручителей и гарантов по ссуде, приемлемость и достаточность залога имущества.

При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является составление специалистом банка заключения на выдачу кредита, которое утверждается на кредитном комитете банка, что в конечном итоге является основанием для заключения между банком и заемщиком кредитного договора.

Отношения кредитного договора устанавливаются Гражданским кодексом РФ, согласно которому специфика кредитного договора и его отличия от обычного договора займа, заключаемого между любыми юридическими и физическими лицами, состоят в следующем:

• банк-кредитор предоставляет кредит заемщику только в денежной форме;

• кредит предоставляется только под проценты, размер которых устанавливается кредитным договором;

• кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Во всем остальном по отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа.

Кредитный договор регулирует отношения между банком-кредитором и заемщиком по поводу величины, характера использования кредита, сроков его погашения, размера и периодичности уплаты процентов за кредит, способа дополнительного обеспечения возврата кредита (залога, поручительства, банковской гарантии), ответственности сторон за несоблюдение условий договора.

В целях диверсификации кредитных рисков каждым банком разрабатывается кредитная политика, которая должна ориентироваться на географические регионы размещения средств на кредитном рынке и устанавливать соотношение между ними, определять желательную концентрацию кредитов в отраслевом разрезе; оптимальную структуру кредитов по срокам, видам валют; указывать приоритеты относительно субъектов кредитования и его видов; предпочтительность обеспечения по ссудам, в том числе залогового; предусматривать уровень крупных кредитов, проблемных, просроченных кредитов в целях поддержания качества кредитного портфеля на должном уровне.