56.(50) Понятие, правовая характеристика, элементы договора страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне(страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая)выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 Гражданского кодекса).

Участниками страховых отношений могут являться:

• страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;

• страховые брокеры - физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);

• страховой пул - добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:

• двойное страхование - это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

• перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;

• взаимное страхование - это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

57( 51) Договор личного страхования

 В соответствии с нормой п. 1 ст. 934 ГК по договору личногострахования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором пла­ту (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страховате­лем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обус­ловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им опреде­ленного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренно­го договором события (страхового случая). Одновременно с этим поло­жениями ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового риска в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1 в качестве объектов лич­ного страхования признаются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Таким образом, при определе­нии круга объектов личного страхования следует ориентироваться на нормы двух законов. Право на получение страховой суммы по договору личного страхова­ния предоставляется для страхователя, застрахованного лица, а также для лица, в пользу которого такой договор заключен. «Договор личного страхования считается заключенным в пользу заст­рахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприоб­ретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по догово­ру личного страхования, в котором не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Поскольку право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, то по таким договорам не может действовать ограничение или допускаться исклю­чение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с тре­бованием об уплате страховой суммы. В тех случаях, когда договор личного страхования заключается в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе и в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, договор может считаться заключенным только при наличии письменного согласия на это застрахованного лица. Данное требование, установленное п. 2 ст. 934 ГК, является обязательным, и при его несоблюдении договор личного страхования может быть признан недействительным по иску застрахо­ванного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников. Однако договор личного страхования сохраняет свою силу, если указанные выше истцы не предъявят свои требования в установленном законом поряд­ке с соблюдением установленных сроков и правил об исковой давнос­ти, предусмотренных для требований подобного характера.