Виды кредита.

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица. Целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко - (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Кривая безразличия и ее свойства.

Современные представления о предельной полезности определенного товара основываются на том, что она зависит не только от количества данного товара, но и от количества всех имеющихся товаров. Так, предельная полезность яблок будет зависеть не только от их количества, но и от количества груш, слив, апельсинов, бананов, т.е. наличия многих других фруктов.

Более того, современная экономическая теория отказалась от абсолютно точного измерения полезности и использует относительную полезность, которую можно представить в виде кривых безразличия. Они отражают объективную информацию о субъективных предпочтениях, отдаваемых потребителем продукту А или продукту В. Кривые безразличия представляют совокупность точек, которые отражают альтернативные комбинации двух товаров, приносящих одинаковое удовлетворение, и к выбору которых покупатель безразличен. Количество товара Х откладывается по оси абсцисс, а товара У по оси ординат. При условии, что наборы А и В для данного потребителя равны, то точки, отражающие эти наборы, будут находиться на одной и той же кривой безразличия.

Кривая безразличия имеет отрицательный наклон, или по-другому, нисходящий вид. Это обусловлено тем, что оба продукта обладают полезностью для потребителя, но при этом соблюдается условие, что увеличение потребления товара Х неизбежно сопровождается некоторым сокращением товара У, ведущее к сохранению общего уровня полезности. Следовательно, чем больше Х, тем меньше У. Поскольку между этими величинами существует обратная связь, то графически она должна предстать линией нисходящего вида, имеющей отрицательный наклон. Абсолютный наклон кривой безразличия уменьшается при движении по ней вправо вниз.

Кривые безразличия в подавляющем большинстве случаев выпуклы к началу координат, это означает, что они становятся более пологими по мере роста потребления одного из благ. Данное свойство вытекает из закона убывающей предельной полезности.

Карта кривых безразличия представляет собой совокупность кривых безразличия, отражающая различные комбинации товаров и демонстрирующая различные индивидуальные предпочтения потребителя. Она обладает следующими свойствами. Кривые безразличия одного и того же потребителя относительно одних и тех же товаров никогда не пересекаются и не касаются друг друга. Это значит, что через одну точку на двухмерной плоскости может быть проведена только одна кривая. В случае если пересечение все-таки имеет место, означает, что потребитель непоследователен в ранжировании своих потребностей. Каждая последующая кривая безразличия, лежащая выше и правее другой кривой, состоит из более предпочтительных наборов для данного потребителя. Следовательно, любой набор товаров Х и У, находящийся на кривой U₄, представляет собой более высокое сочетание полезности двух этих товаров, чем на всех предыдущих кривых. Отсюда вытекает, что любой набор благ, находящийся на более высокой кривой, будет более предпочтительным.

Таким образом, карта кривых безразличия позволяет показать на одном графике взаимосвязь трех переменных: количества двух товаров и полезность. По характеру построения и назначению карту безразличия сравнивают с географической, где линии уровня определяют точки местности, расположенные одинаково над уровнем моря. А на карте кривых безразличия каждая кривая объединяет точки с одинаковой полезностью. Поэтому чем выше на карте кривая безразличия, тем выше полезность, которую она отражает.