40. Структура банковской системы. 41. Роль Центрального Банка. 42. Банковские операции и услуги.

Б – это коммерческое учреждение привлекающее денежные средства от физических и юридических лиц и разменивающее их от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности, а так же осуществляющее иные банковские организации.

Само слово «Б» происходит от испанского «banco» - «конторка, стол, прилавок».

У предприятия или человека есть свободные деньги, в тоже время другое предприятие или человек нуждается в деньгах и они согласны через некоторое время вернуть больше денег (%). Есть предложение и спрос на деньги. Если есть предложение товара и спрос на товар, то должна быть и цена. В виде товара – деньги. Такой ценой станут % и его величина зависит от спроса и предложения. Чтобы привлечь вкладчика Б платит % за пользование их деньгами.

Например, 500р под 10% годовых, вернется 550р. Из которых 50р – это %, который платит банк за пользование твоими деньгами. Также эти 50 рублей получит банк, если у него возьмут в кредит – за пользование его деньгами.

Ссуда на % - это цена, уплачиваемая за использование взятыми в кредит деньгами. Однако, если бы банк выдавала бы деньги под тот же %, что и брал он бы разорился. Поэтому если человек берет кредит в банке он платит 15% годовых – 575 рублей. Из них 50 – банк отдает тем, кто доверил банку деньги, а 25 составляет чистая прибыль банка.

Прибыль Б – это разница между полученным и выплаченным %. Специальное название – маржа.

Банки играют важную роль в Э, длительное время в нашей стране существовали только госбанки, которые работали с государственными предприятиями и в нашей экономической деятельностью государства. За прошедшие 20 лет произошло преобразование банковской системы. Бывшие Госбанки преобразовались в акционерные обществ, где свою долю имеет государство. Кроме того, возникло большое количество коммерческих банков, которые играют большую роль в Э за счет гибкости, внедрения новых видов операций, более оперативного обслуживания.

Деятельность всех Б России регулируется законами «О Центральном банке РСФСР», «О Б и банковской деятельности в РСФСР» принятые в 1990.

Банковские операции и Банковская прибыль.

Существует такое выражение, что Б могут делать деньги, процесс создания денег связана с ссудными операциями Б. для того чтобы понять суть это явления нужно ввести категорию «норма обязательных резервов» (НОР). Каждый Б держит часть своих активов в резерве. По закону, ЦБ устанавливает НОР, который банк должен разместить в ЦБ, то есть Б не может все полученные деньги отдать в кредит, так как вкладчик в любой момент может прийти за ними и потребовать их назад. Для этого нужен резерв. Понятно, что резерв не покрывает все деньги, которые вложили вкладчики – так что, если бы все решили забрать свои деньги, банк бы разорился и вкладчики не получили бы все до конца.

• денежный мультипликатор = 1/НОР.

Пассивные операции – создание КБ начинается с инвестиций собственного капитала. Это уставной капитала. Все деньги в кассе и все оборудование, и оплата здания. Важен успех привлечения доходов тех лиц, которые не являются учредителями. Существенную роль играют величина % ставок и репутация, а так же льготы. Продажа акций, облигаций, ценных бумаг, срочные вклады, открытии текущих счетов.

Активные операции – банковские ссуды. КБ предоставляют ссуды в виде кредита. Под возврат. Предоставление кредита, учет векселей, выпуск банкнот

Типы Б:

- эмиссионные – обладают правом на эмиссию, выплату денежных средств, кредитую КБ.

- коммерческие – специализируются на кредитовании предприятий, промышленности. Используют средства вкладчиков.

- ипотечные – кредитование под залог недвижимости

- инвестиционные – кредитование инвестиционных проектов

- внешнеторговые – обслуживание экспортно-импортных денежных операций.

- сберегательные – накопление и хранение

- страховые

- пенсионные

- ломбарды – под товары личного пользования

У нас двухуровневая система Б: верхний – ЦБ, потом все остальные.

ЦБ – это политика управления уровнем %, величиной денежной массы и кредитами. Основные методы выполнения:

- учетная ставка % - норма % по которой ЦБ представляет краткосрочные кредиты КБ. Если ЦБ повышает эту ставку, то КБ вынуждены повышать ставку : своим клиентам, и наоборот. Таким образом ЦБ может воздействовать на всю экономику страны.

- определение НОР, если ЦБ ее увеличивает, то КБ могут меньшую сумму средств отдать в кредит.

- операции на рынке ценных бумаг – операции на открытом рынке. Если ценные бумаги продает ЦБ то он получает в замен денежные средства и количество денег уменьшается, а % повышается, то есть деньги становятся более дорогими. Если ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к снижению НОР.

Функции ЦБ – контролирует, кредитует КБ, накопление, хранение золотовалютного резерва страны.