1. Сравнительная характеристика банковского продукта и услуги.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетель­ство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций .

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т. п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.Так, банковский процент по депозитам есть банковский про­дукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую ус­лугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.Следует, однако, подчерк­нуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первич­ный характер, а банковская услуга - вторичный.

2.Создание системы мотивации персонала в коммерческом банке Анализ систем мотивации В современных условиях каждый банк заинтересован в том, чтобывсе его сотрудники не только работали как можно больше, но и приносили максимальную прибыль. В этой связи возникает необходимость разработки принципиально новой системы мотивации.Многие крупные банки стремятся к разработке своей собственной системы мотивации. Однако не все финансово-кредитные структуры могут себе это позволить. Ведь профессиональная разработка теоретически обоснованных методических рекомендаций к организации системы оплаты труда достаточно дорога. Другие банки принимают внутренние нормативные документы, касающиеся изменения системы оплаты труда своихработников.Несмотря на то, что все это делается для достижения стратегических целей банка, в основе разрабатываемых систем мотивации лежит стремление удовлетворить основные жизненные потребности сотрудника. Одним из основных недостатков является то, что системы мотивации не всегда привязаны к результатам деятельности конкретного сотрудника. Ведь в основном банковским служащим платят фиксированную заработную плату и нередко равную по объему премию (поквартальную, помесячную).Если речь идет об оплате труда работников филиалов или иных подразделений коммерческих банков, то объем премии часто зависит от общего результата деятельности филиала в целом.Формируется единый фонд в зависимости от результата, полученного филиалом за определенный период времени и головным офисом утверждается процент к окладу, единый для всех.При такой системе оплаты труда фактически покупается только время банковского работника,проведенное на рабочем месте.То есть нарушается самый основной принцип мотивации: не учитывается реальный вклад каждого работника в результат работы банка. Так, энергичный человек активно трудится, потому что иначе работать он не может, нечистый на руку ищет способ злоупотребить своим положением, чтобы иметь дополнительный неофициальный доход, а кто-то работает спустя рукава.

3. Характеристика систем денежных переводов без открытия счетаДенежный перевод без открытия банковского счета является наилучшим выходом из подобных ситуаций — скорость поступления денег, простота процедуры оформления документов и безопасность перевода обеспечиваются высокими технологиями существующих современных систем перечисления наличных средств.Анелик — система денежных переводов, существующая с 1996 года и уверенно удерживающая лидерство в этой области уже более 10 лет.Пользователи системы могут перевести наличные денежные средства в рублях, долларах или евро в 90 стран мира. омиссия банка за отправление перевода будет зависеть от вида валюты и суммы:Комиссия за перевод в рублях суммы до 90 000 составит 1,5%, суммы свыше 90 000 — 0,5%.Комиссия за перевод в долларах суммы до 3 000 составит 3%, суммы свыше 3 000 — 0,5%.Комиссия за перевод в евро суммы до 1 000 составит 3%, суммы свыше 1 000 — 0,5%.Для граждан России действуют некоторые ограничения по переводимым суммам — без дополнительных документов осуществляются переводы на суммы до $5 000 включительно, на суммы, превышающие данный предел, необходимы документы с указанием и обоснованием назначения платежа. Western Union — американская компания, основанная в 1851 году. Лидерство на рынке международных банковскихпереводов позволило компании прочно утвердиться и на территории России в 1992 году. На сегодняшний день компания представлена 365 000 пунктами в 200 странах мира.Время доставки перевода обычно занимает несколько минут, но при получении необходимо учитывать часы работы конкретного пункта, представляющего данную систему и разницу часовых поясов отправителя и получателя. Комиссия за денежный перевод в среднем составляет 3-6%, в зависимости от страны, куда направляется перевод и величины суммы. Unistream — достаточно молодая, быстро развивающая компания, учредителем которой является Юниаструм банк. Начав свою работу в 2001 году, система международных денежных переводов охватила более 90 стран мира, создав около 75 000 пунктов обслуживания.Скорость перевода составляет около 15 минут. Комиссии за перевод денежных сумм составляют 0,8-2,5%. Система Contact представляет собой международную сеть банков и специализированных компаний, осуществляющие денежные переводы физических лиц. В России система представлена 150 банками в 300 городах, в странах СНГ и Балтии систему представляют 46 банков в 570 городах. Скорость перевода составляет от 15 минут до суток, в зависимости от расположения пункта назначения перевода. Комиссия составляет 2% от суммы при переводах по территории России в рублях РФ, 3% — в страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья в рублях РФ, долларах США, евро. Migom-Международная система денежных переводов построена на современных Интернет — технологиях, с участием банков 17 стран СНГ и дальнего зарубежья.Скорость перевода соответствует названию системы и находится в пределах 1-10 минут. Комиссионный сбор составляет 2-3% в зависимости от величины суммы. Ограничения по максимальной сумме — $5 000 для граждан России. Система «Золотая корона» обеспечивает потребителю целый комплекс современных возможностей для отправления и получения денежных переводов.Все переводы совершаются в режиме реального времени, в ходе чего получение перевода возможно через пару минут после его отправки. Комиссионные сборы по переводам в страны СНГ и по России составляют 1,5%. Валюта перевода — рубли и доллары США. Ограничения по максимальной сумме — $5 000 для граждан России. Перевод суммы, выходящей за эти пределы, нуждается в документальном подтверждении и обосновании данной суммы. Система «Лидер» существует с 2003 года и представляет собой молодую, но перспективную компанию с высококачественным сервисом обслуживания. Оформление заявления на перевод осуществляется операционистом при предъявлении получателем документа, удостоверяющего личность и сообщении именных и адресных данных получателя.Комиссионный сбор составляет от 12 до 3,6% в зависимости от страны получателя. Валюта перевода — рубли, доллары, евро. Кибер-Деньги Систему международных переводов «Кибер-Деньги» представляет Почта России. Обладая разветвленной сетью отделений (более 40 000), почта обеспечивает перевод денег между городами России, в страны ближнего и дальнего зарубежья.Срок доставки перевода может достигать 72 часов, но это компенсируется возможностью указания точного адреса получателя, возможностью заказа доставки перевода на дом (платная услуга), передачей бесплатного текстового сообщения и разновидностью переводов: как от физических лиц юридическим, так и наоборот.Комиссионный сбор зависит от величины отправляемой суммы и лежит в диапазоне от 1 до 5% и кроме процентной ставки от отправляемой суммы, включает в себя фиксированную цену за определенный размер суммы.