34 Функции страхования

Рисковая функция

Эта функция является первой и главной. Она органически вытекает из сущности страхования, предметом непосредственной деятельности которого являются только случайные опасные события, имеющие определенную (коммерчески выгодную) вероятность.

Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страховой деятельности, должно обладать признаками страхового риска - случайности и вероятности его наступления. То есть если нет случайных опасностей, предполагаемых как страховые риски, которые могут нанести человечеству (его насущным жизненным интересам) вред или ущерб, то нет и потребности в страховании - в его сущности, содержании и формах.

Страхование возникло только потому, что человечеству потребовалась защита его имущественных интересов (воплощенных в личности людей, их имуществе, позже - гражданской ответственности) от страховых рисков, наносящих вред и ущерб этим интересам.

Вред и ущерб от реализации страховых рисков стали первой и непосредственной причиной появления потребности в страховой защите от этих рисков. Без реализации рисковой функции может осуществляться как единственная любая предпринимательская деятельность, но только не страховая.

Предупредительная функция

Данная функция является производной от рисковой, выражающей сущность страхования. Страховщику экономически выгоднее реализовать предупредительную функцию, нежели рисковую. По международным данным, предупреждение (профилактика, превенция) в 20 раз эффективнее, чем ликвидация убытка (репрессивные меры), а по данным МЧС России - в 15 раз.

Сберегательно-накопительная функция

Эта функция двойная, что отражает эволюцию сущности страхования.

Изначально (примерно 5000 лет назад) страхование возникло только как сберегательное, так как объектами защиты у него были грузы и транспортные средства купцов, т.е. имущество. С тех пор и поныне имущество можно застраховать только по фактической стоимости. Выше этой стоимости страховая сумма признается ничтожной, так как сумма ущерба, нанесенная имуществу (случайной опасностью), никак не может превышать его фактическую стоимость. Если имущество стоит 100 тыс. руб., то фактический ущерб, превышающий 100 тыс. руб., физически невозможен.

Отсюда следует, что реализация страхового риска приносит владельцу имущества убытки. Максимальный убыток может составить только сумму действительной стоимости застрахованного имущества. Поэтому любая выплата (в том числе максимальная) страхового возмещения есть не увеличение, не накопление имущественного благосостояния страхователя. Такая выплата есть только сохранение, т.е. сбережение его имущества. Поскольку страховые выплаты в сберегательном страховании сохраняют лишь то, что фактически потеряно из-за страхового риска, то его называют еще именно рисковым, или классическим, страхованием. Классика его в том, что оно не обогащает своих клиентов, но сохраняет им то, что они фактически имели на день страхования и застраховали.

Ныне сберегательное страхование (рисковое, классическое), противоположность накопительного, обеспечивает защитой от страховых рисков все виды объектов, кроме совокупности видов накопительного страхования жизни.

То есть по условиям накопительного страхования жизни через оговоренный срок страхователю выплачивается:

страховая сумма в размере сохраненного резерва взносов за этот срок;

процентный доход на эту сумму (процент может начисляться простой и сложный. Это определяется соглашением сторон).

Таким образом, страхователь, наряду со сбережением (сохранением) уплаченных им страховщику взносов, получает на них накопленную прибыль.

Накопительная функция, как видно, реализована не как страховая, зависящая от наступления оговоренного риска; она реализована как банковская депозитная функция. Именно поэтому накопительное страхование обособлено от рискового и называлось до недавнего времени неклассическим страхованием.

В настоящее время российские страховщики накопительное страхование стали называть классическим. Делать это они стали не потому, что страхование жизни обоснованно признали чисто рисковым (у нас, напротив, в настоящее время законодатели мучительно пытаются понять отличие страхования "жизни" от "не жизни").

Контрольная функция

Эта функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность.

В гл. 15 показаны факторы, вызывающие объективную необходимость государственного контроля за деятельностью страховщиков.

Один из факторов - некомпетентность страхователей в отношениях со страховщиками. Вместе с тем страхователь в этом отношении - кредитор, но даже профессиональные кредиторы - банки часто проигрывают споры со страховщиками в арбитражных судах. Другой фактор - это "низкая подготовленность кадров страховых организаций, их несоответствие уровню стоящих перед рынком задач".

Актуальность контрольной функции состоит в том, что ее осуществление обеспечивает нормальную реализацию сущности страхования. Эта функция имеет внутреннюю и внешнюю реализацию.

Внутренний контроль обеспечивается:

собственным (страховщика) мониторингом финансовых потоков страховой фирмы;

их соответствием (потоков), например, требованиям правил формирования и инвестирования страховых резервов, которые разрабатываются государственными институтами с целью приоритетной защиты интересов страхователей и соблюдения интересов страховщиков.

За соблюдением этих требований внутри страховой фирмы следят собственные службы (финансов, бухгалтерия, безопасности).

Внутренний контроль страхования жизненно важен, так как страховое мошенничество встречается внутри самих фирм (причем от страховых агентов до президентов) как на национальном уровне, так и на международном.

Внешний контроль реализуется:

самим страховщиком (в страховании, перестраховании, пулах, ассоциациях, союзах и т.д.);

страхователями и иными законными получателями страховых выплат;

государственными институтами (органом страхового надзора, Министерством финансов, внешними аудиторами, Счетной палатой Российской Федерации и т.п.).