1.2 Электронные денежные средства: сущность и приоритетные направления развития

Согласно действующему законодательству Российской Федерации, электронные денежные средства – это денежные средства, передача которых осуществляется одним лицом другому лицу, учитывающему содержание информации об объеме предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, с целью выполнения денежных обязательств лица, осуществившего предоставление денежных средств, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Благодаря денежным средствам электронная экономика получила особенную, отличную от реальной экономики, денежную систему, и это позволило резко увеличить темпы ее роста. 

В настоящее время электронная экономика обладает такими уникальными особенностями, как виртуальные товары и электронные деньги, потому что в реальной экономике они не могут существовать. Они могут существовать лишь внутри виртуальной хозяйственной деятельности. Таким образом они создают совершенно новую ступень для развития информационной экономики. При этом осуществляется глобальный переход от «движения атомов» к движению битов [9]. При этом, стоит отметить, что полностью такой переход не представляется возможным, так как, к примеру, как виртуальный мир, так и электронная экономика имеет тесную взаимосвязь с компьютерной техникой и средствами телекоммуникации, они обеспечивают их непрерывную работу.

Говоря о сущности электронных денег, то, стоит отметить, что в настоящее время данная тема является предметом горячих споров. Одни ученые считают, что электронные деньги необходимо относить к безналичным деньгам. Другие говорят о том, что это особая форма наличных денег [10].

В настоящее время электронные деньги можно разделить на следующие виды:

1. Фиатные электронные деньги – электронные денежные средства, которые выражены в определенной государственной валюте и представляют собой один из видов денежных единиц национальной платежной системы государства. Отметим, что правила выпуска, движение электронных фиатных денег регулируются нормативно-правовыми актами действующего законодательства, центральных банков и иных государственных регуляторов, осуществляющих данные функции [11]. Один из примеров электронных нефиатных денег – платежная система PayPal.

2. Нефиатные электронные деньги – электронные денежные средства, которые выражены в единицах стоимости негосударственных платежных систем. Отметим, что правила выпуска, движение электронных фиатных денег регулируются собственными правилами платежной системы. Отношение к данным электронным деньгам и уровень их регулирования в разных странах различны. Во многих случаях платежные единицы нефиатных электронных денег используют национальную или иностранную валюту. Тем не менее, данные денежные средства не находятся на обеспечении у государства [12]. Примерами нефиатных электронных денег выступают QIWI-кошелек, Яндекс-деньги.

3. Виртуальные электронные деньги – имеют двоякую роль в экономике. С одной стороны, они выполняют роль, аналогичную к заранее оплаченным платежным инструментам, имеющим узкую целевую направленность, таким подарочные, топливные или телефонные карты. С другой стороны, виртуальные электронные карты имеют сходную природу с нефиатными электронными деньгами, так как имеют достаточно устойчивый курс и большую область использования.

Стоит отметить, что использование электронных денег не лишено определенных недостатков. Один из примеров - участившиеся случаи несанкционированных «взломов» электронных кошельков [12]. Кроме того, банки относятся настороженно к электронным деньгам, потому что опасаются неконтролируемой эмиссии.

Однако, несомненно, использование электронных денег имеет много перспектив. Одна из главных задач государства в сфере электронных денег, по нашему мнению, - это законодательное закрепление основных правил выпуска и обращения электронных денежных средств.

По мнению специалистов, в России в сфере электронных денег сформировались три направления их устойчивого развития [13].

1. Электронные деньги как платежи с использованием сети Интернет.

2. Мобильные платежи.

3. Электронные деньги на основе платежных терминалов.

В настоящее время в успешных зарубежных странах идет тенденция к отказу от наличных денежных средств в сторону безналичных. Так, Швеция, страна, которая в 1661 г. первой в мире ввела в обращение бумажные деньги, теперь может стать первой страной, которая полностью отказалась от наличности. И причина тому не прихоть правительства, а инициатива «снизу» - 97% всех платежей в Швеции совершается по безналичному расчету [14].

Как говорится в отчете World Payments Report 2011, для сравнения, в США по безналичному расчету оплачивается 93% платежей, в среднем в Евросоюзе – 91%, а в России – около 75%.

Тоже не маленькие цифры, однако в Швеции без карточки никуда. Даже в некоторых автобусах уже не принимают наличные - пассажиры оплачивают проезд при помощи смс-сообщений. Офисы некоторых банков полностью прекратили все операции с наличными деньгами. Даже церковь принимает пожертвования с пластиковых карт. «После уменьшения оборота наличности значительно снизились криминальные показатели. В 2008 г. в Швеции были ограблены чуть более 100 банков, а в 2011 г. – всего 16», – передает СМИ. Стоит отметить, что достаточно большое количество стран постепенно приходит к опыту Швеции. Так, показатель использования наличных в Южной Корее равен 2%, в США – 7%, в странах ЕС – 9%. В начале марта в Италии был принят закон, запрещающий использовать наличные при сделках на сумму свыше 1 тысячи евро. В Болгарии и Испании власти запретили продажу жилья за наличные. Российский показатель использования наличных денег составляет 25% и является одним из самых высоких в мире. Выше он только в Молдавии, Албании, Грузии, Ираке и на Украине.

Как отмечают банковские специалисты, в целом увеличение безналичного обращения и сокращение наличного оборота имеет важное экономическое значение в масштабах страны, т.к. означает снижение издержек на эмиссию, обращение, хранение, а также обеспечение безопасности наличных денег [15].

Таким образом, благодаря своим неоспоримым достоинствам, таким, как высокая скорость осуществления платежных операций, низкие комиссионные сборы, высокий уровень защиты, электронные деньги становятся перспективным платежным инструментом, весь потенциал которого будет раскрыт в дальнейшем. Один из направлений развития электронных денег – их широкое использование в международном интернет-бизнесе.