12.2. Правовые основы страховой деятельности в Республике Беларусь
Любая деятельность и жизнь человека постоянно связаны с различными рисковыми ситуациями, наносящими ущерб здоровью, имуществу, правам и законным интересам данного человека. Полностью предотвратить возникновение рисковых ситуаций невозможно, можно лишь минимизировать последствия наступления данных ситуаций и предусмотреть меры по компенсации причиненного ущерба. Осуществить такие меры можно с помощью страхования.
Основными источниками правового регулирования страхования являются:
Конституция Республики Беларусь;
Гражданский кодекс Республики Беларусь;
Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530 «О страховой деятельности»;
Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)»;
Указ Президента Республики Беларусь от 19 мая 2008 г. № 280 «О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)»;
Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 г. N 1750 «Об утверждении Порядка инвестирования и размещения страховыми организациями средств страховых резервов».
В соответствии с Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 «О страховой деятельности» страхование – это отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).
Функции страхования:
рисковая ( возмещение риска);
предупредительная (состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска);
сберегательная (способствует накапливанию денежной суммы);
контрольная (проверка за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда).
Рис. 5 Элементы страхования
Рисунок 5 – Структура страхования
Элементы страхования:
Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные.
Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная в Законе или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Страховой риск – это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховая премия (страховой взнос) – сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование.
Гражданско-правовые отношения, формирующие страхование, возникают из договора страхования.
По договору страхования (ст. 819 ГК РБ) одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь.
При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);
4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;
5) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы (лимита ответственности);
4) о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;
5) о сроке действия договора.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, указанных выше, должно быть достигнуто соглашение:
1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;
2) о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;
3) об ответственности за неисполнение обязательства.
Страховщики – коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.
Страхователи – граждане, в том числе иностранные, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование).
Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика).
Страховой полис – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования. Полис может быть разовым и генеральным.
При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).
Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.