1.4. Системы электронных платежей в Интернет. Система WebMoney

XXI век ознаменовался развитием электронной коммерции. Обороты в этой сфере ежегодно растет, растет и количество финансовых организаций, оказывающих поддержку проведению транзакций в Интернет. В частности, очень популярны в мире электронные платежные системы (ЭПС). Фактически на западе и в Европе они стали стандартом де-факто оплаты в электронных магазинах, биржах, аукционах, тотализаторах и т.п. В Украине в основном распространены зарубежные системы, такие, как русский дебетовая система WebMoney, американская система PayPal и другие. Среди отечественных до недавнего времени успешно использовались потребителями только банковские ЭПС (Приват24, Дельта Онлайн-и другие). Однако в последние три года очень активно стала развиваться межбанковская система доставки и оплаты счетов Portmone.com. Компания «Портмоне» создана достаточно давно, в 2002г., И входит в состав холдинга «Эфорс групп». В первом полугодии 2008 г.. Объем платежей в системе вырос на 73% по сравнению с таким же периодом в 2007 г.. Количество успешных транзакций составила 770 тыс., Клиентская база 120 тыс. Активных клиентов. Такие же темпы роста сохранились и в 2009 г.., В первом квартале оборот вырос также на 74%, количество транзакций достигло 3 млн. Во втором полугодии Portmone.com заявляли об обработке уже около 7 млн. Транзакций, то есть в прошлом 2009 году обработано порядка 10 млн. транзакций по банковским картам, услугами пользовалось более 150 тыс.

Причины активного развития: сотрудничество с банками, разработка программ для подключения новых партнеров, проведения эффективных рекламных акций. В настоящее время клиенты Portmone.com могут оплачивать счета 488 компаний. Вторая причина - закономерное развитие Уанет и экспоненциальный рост числа украинском, имеющих постоянный доступ в Интернет, соответственно числа клиентов ЭПС. Особый вклад в это сделали мобильные операторы, предоставляя услугу широкополосного Интернета.

Основные направления деятельности компании «Портмоне»: электронная доставка клиентам счетов от поставщиков услуг (жилищно-коммунальных хозяйств, телекоммуникационных компаний, операторов мобильной связи, Интернет-провайдеров, страхователей и т. П.); оплата клиентами счетов через Интернет с помощью международных платежных карт (Visa International, Europay International) доставка электронных счетов клиентов банкам для их оплаты через банкоматы, интернет-киоски, системы Интернет - Клиент - банк, Телебанкинг; техническое обеспечение эквайринга международных платежных карт для Интернет-магазинов. Расчетными банками-эквайерами для системы Portmone.com являются: «Финансы и Кредит», «Райффайзен Банк Аваль», Укрсоцбанк, Укрэксимбанк. Пользователю системы достаточно быть держателем платежной карточки международных систем VISA или MasterCard. Комиссионные не взимаются, абонплата 9.90 грн. ежемесячно, а бумажные квитанции, подтверждающие оплату, приходят по почте клиенту всего за 5 грн. по требованию или бесплатно ежеквартально. Если же клиент выполняет мелкие платежи время от времени, например, оплачивает услуги региональных компаний или мобильных операторов, то регистрация и абонплата отсутствуют. По формату работы система напоминает знаменитый PayPal.

Безопасность обеспечена стандартом PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Portmone.com сертифицирована на соответствие требованиям стандарта, первая в Украине, немецкой компанией SRC.

Впрочем, у системы есть некоторые недостатки. Например, не принимаются к оплате карты класса Mastercard Cirrus / Maestro (кроме выпущенных "Райффайзен Банком Аваль" и Укрсоцбанком). Минимальный платеж в системе, как правило, должен быть не менее 5 грн.

Каждый лично определяет необходимость использования Portmone.com. Но ее можно высоко оценить как функциональную и надежную ЭПС.

Аналогичный Portmone сервис в Украине - платежный сервис ukrpays.com.

 WebMoney Transfer - система моментальных Интернет-расчетов, создана в 1998 году (главный сайт системы - webmoney.ru). В Украине действует с 2003 года (портал WebMoney в Украине - webmoney.uа), используется более чем 1700000. Украинских граждан (см. Рис. 1.11). Относится к коммерческим платежных систем. Она является альтернативой банковским электронным платежным системам, поскольку на сегодняшний день позволяет выполнять большинство привычных операций по оплате товаров / услуг, коммунальных платежей, переводов за границу и т. П., То есть, все те операции, которые большинство граждан привыкла делать с помощью наличных или своих банковских счетов.

В Интернете WebMoney вполне ликвидные: их принимают продавцы программного обеспечения, многочисленные рулетки, тотализаторы и аукционы, магазины сувениров, Интернет-страницы "для взрослых", магазины книг и музыкальных товаров, различные студии. Как правило, это предприятия по реализации товаров и услуг, заинтересованы в минимально возможных потерях при обработке микроплатежей или в соблюдении полной конфиденциальности. Также Вебмани можно оплатить хостинг (плата за хост - сайт, домен), билинг (Лига-закон, например), коммунальные услуги в 9-ти областях Украины, услуги мобильных операторов, услуги Горсправка Украины, услуги в социальных сетях Vkontakte, Facebook и т .п.

За совершение каждой трансакции системой взимается комиссия в размере 0.8% от суммы платежа. За осуществление кредитных операций с владельцев кошельков типа D системой взимается комиссия в размере 0.1% от суммы каждого предоставленного ими кредита.

Р исунок 1 Российский сайт системы on-line расчетов Вебмани

Каждый пользователь после регистрации будет иметь свой лицевой счет, который называется WMID (состоит из 12 цифр, каждый WMID в системе уникальный). Внутри него может быть открыто сколько угодно много кошельков - специальных учетных записей, на которых ведется учет средств пользователя. Средства могут быть номинированы в различных валютах (например, WMZ - аналог долларов США, WMR - аналог российских рублей, WMU - аналог украинской гривны и т. Д.); в зависимости от этого и сами кошельки разделяются на типы, буква перед номером кошелька указывает на его тип (Z, R, U и т.д.).

После всех выполненных действий процесса регистрации полученный уникальный 12-знаковый WM - идентификатор пользователя в системе, логин (e-mail) и пароль. Пользователь имеет аттестат псевдонима и формальный аттестат, а также зарегистрировал номер своего мобильного телефона и прошел процедуру его проверки.

В системе Вебмани предусмотрено 4 приложения Webmoney Keeper для управления пользовательскими кошельками, выбор производится в процессе регистрации. Версии клиентского программного обеспечения: программа под ОС Windows (WM Keeper Classic), универсальная браузерная версия (WM Keeper Light), облегченная браузерная версия (WM Keeper Mini), мидлет для мобильных устройств (WM Keeper Mobile).

Для управления своими кошельками в системе WebMoney Transfer можно одновременно использовать несколько видов WM Keeper. Совместимость способов управления кошельками и наличие возможности по изменению способа управления кошельками приведены в таблице 1.4.

У вас есть Вы можете подключить Вы можете подключить Вы можете подключить

Таблица 2 –

Способы управления электронными кошельками

У вас есть		Вы можете подключить	Вы можете подключить	Вы можете подключить
	WM Keeper Mini	WM Keeper Mobile	WM Keeper Classic	WM Keeper Light
	WM Keeper Mobile	WM Keeper Mini	WM Keeper Classic	WM Keeper Light
	WM Keeper Classic	WM Keeper Mini	WM Keeper Mobile
	WM Keeper Light	WM Keeper Mini	WM Keeper Mobile

Однако существуют следующие ограничения на совместимость способов управления различными видами кошельков:

• одновременное использование WM Keeper Classic и WM Keeper Light для одного WMID невозможно;

• обязательным условием подключения WM Keeper Classic к уже существующей регистрации WM Keeper Mini или WM Keeper Mobile является наличие формального аттестата.

При создании кошелька необходимо, во-первых, выбрать тип титульных знаков, во-вторых, ознакомиться с условиями соглашения, представленных Гарантом Вебмани с данного типа титульных знаков, и дать согласие на эти условия.

Самое простое средство пополнения кошелька Вебмани - с помощью приобретенной WM - карты или чека Paymer. Необходимо ввести номер карты или чека и подтвердить его кодом авторизации.

Но существует еще множество способов пополнения, и пользователь может выбрать для себя наиболее удобный, или, если он новичок в этой системе, наиболее популярен. Средства можно классифицировать: по типу пополнения (наличный, с банковского счета, электронными деньгами) по типу титульных знаков (валюты); по качественным и количественным признакам (скоростью пополнения, выгодности, близкой расстоянием от пользователя).

За операции по пополнению и вывода денежных средств в / из системы WM взимается плата в соответствии с действующими тарифами агентов (банков или обменных пунктов).

Рассмотрим 2 из них, связанных с банковской системой, более подробно.

Первый способ - это банковский перевод с кошелька WMU на свой банковский или карточный счет, открытый в любом банке Украины. Для вывода необходимо воспользоваться сайтом banking.ukrgarant.com.

Сначала необходимо пройти процедуру прикрепления карты к WMID (уникального идентификатора пользователя в системе WebMoney) на сайте https://cards.ukrgarant.com/card/blank.

Для этого нужно:

- Авторизоваться с помощью WM Keeper;

- Выбрать тип карты;

- Заполнить реквизиты карточного счета, к которому привязана карта.

Прикреплять можно только собственную именную карту, то есть владелец карты и владелец WebMoney-кошелька должен быть одним и тем же лицом.

При закреплении карта должна пройти проверку у сотрудника WebMoney (1 рабочий день). После успешного прикрепления пользователь получит в WM Keeper соответствующее сообщение.

Карта закрепляется за WMID только 1 раз. В дальнейшем при выводе WMU на карту эту процедуру повторять не нужно.

Для вывода средств на карту в дальнейшем необходимо пройти следующие шаги:

1. на сайте WMU-банкинга banking.ukrgarant.com авторизоваться с помощью WM Keeper;

2. выбирать в разделе «Отправить WMU в банк» опцию «Перевод на прикрепленную карту»;

3. выбирать кошелек, с которого необходимо списать WMU, с указанием суммы списания;

4. оплачивать WM-счет в WM Keeper;

5. срок поступления банковского платежа на карточный счет - 1 - 3 банковских дня. Если пользователь допустил ошибку при заполнении банковских реквизитов (когда закрепляли карту), система WebMoney получит возврат перевода из банка-получателя, после чего вернет средства на U-кошелек (ориентировочно это занимает до 1 недели). Комиссия WebMoney (0.8%), снятая ранее в момент списания WMU с кошелька, в этом случае не возвращается. Дополнительных комиссий за вывод WMU система WebMoney не взимает, банковские расходы по оформлению платежа система несет самостоятельно.

Второй способ был введен достаточно давно - это вывод средств на эмитированную банком общую, или ко-брендинговую карту БМ Банка (англ. Cobranding, также используется и co-Brаnding - объединение брендов).

Ко-брендинг состоит в том, что пользователь может заказать выпуск полноценной банковской карты в банке-партнере WebMoney в Украине, в настоящее время это только БМ Банк. В качестве ко-брендинговой карты предлагается Visa Classic, плата за выпуск - 61,50 WMU, лимит вывода - 5000 WMU в сутки. Заявку на выпуск карты можно оформить на сайте cards.ukrgarant.com, для этого пользователь должен авторизоваться с помощью WM Keeper. Выпуск карты возможен только для резидента Украины. Необходимо заполнить форму с персональными данными. Эта информация будет передана в банк. Проверка данных происходит в течение 1 банковского дня. После успешной проверки пользователь получит сообщение по WM-почте и может оплачивать выпуск карты, снова воспользовавшись сервисом cards.ukrgarant.com, который для оплаты предоставляет кнопку переадресации на сайт WM Merchant.

В течение 1 дня после того, как пользователь получил карту в отделении, банк сообщит об этом в WebMoney. В этот момент карта автоматически прикрепляется к WMID в сервисе cards.ukrgarant.com, о чем пользователь получит сообщение по WM-почте. Если у пользователя уже была карта, закрепленная за WMID в сервисе cards.ukrgarant.com, то в момент выпуска карты по описанной выше процедуре она будет автоматически откреплений.

Преимущества такой карты: выпуск карты оплачивается он-лайн с помощью WMU; карта закрепляется за WMID пользователя; перевод средств с кошелька на карту моментальный, кроме того, пользователь получает полноценную банковскую карту, которую может использовать для оплаты покупок в магазинах, снятие наличных в банкомате и т.д. Доход на остаток средств по карте - 2% годовых. Комиссия, которая взимается за вывод WMU на выпущенную карту, стандартная для WebMoney и равен 0.8%.

Рассмотрены способы вывода средств из системы WebMoney является в Украине на сегодня наиболее выгодными.

Система WebMoney Transfer предлагает целый ряд способов произвести оплату товара или услуги, при этом нигде не регистрируясь:

• с помощью WMZ-карт или WMZ -чеков Paymer на территории более 10 стран СНГ и мира

• с помощью WMU-карт или WMU-чеков Paymer на территории Украины

• через Терминалы оплаты в Украине

Операция по переводу средств с кошелька в кошелек в системе Вебмани (технология, достоинства, недостатки).

Пользователь (владелец) кошелька Вебмани может приказать (передать) средства со своего кошелька другому пользователю Вебмани.

Недостаток. Переводы в WebMoney происходят с использованием однотипных кошельков. Например, со своего Z-кошелька Вы можете перевести средства только на Z-кошелек другого участника системы, с R-кошелька - только на R-кошелек и т.д.

Для перевода в специальной экранной форме в поле Кошелек необходимо ввести номер кошелька получателя. Указание ключевых букв "Z", "R", "U" или "Е" в начале этого номера обязательно. В поле Сумма необходимо ввести передаваемую сумму.

Безопасность. При переводе на кошелек получателя можно указать также код протекции для того, чтобы обеспечить себя и получателя денег. Получателю можно сообщить этот код либо сразу, либо после получения Вами приобретенного товара / услуги. Если протекция не будет снят получателем в течение указанного вами количества дней, то средства автоматически возвращаются обратно на Ваш кошелек.

Перевод можно сопровождать комментарием (поле Примечание).

Необходимо пояснить, что в системе Вебмани означает понятие аттестат, и варианты управления кошельками.

Каждому участнику системы Вебмани выдается тот или иной аттестат - цифровое свидетельство (в электронном виде). Одни виды аттестатов выдаются системой автоматически, другие - уполномоченными аттестаторами (Персонализаторов или регистраторами), третьи - только сервисом аттестации.

Система Вебмани допускает анонимность своих участников, поэтому без всяких условий выдает аттестат псевдонима и формальный аттестат согласно любым данным, указанным пользователем при регистрации.

Однако, чем выше статус WM-аттестата участника, тем эффективно его бизнес в Интернет, тем большее количество сервисов предлагает ему система Вебмани.

Отказываясь от анонимности при работе в системе Вебмани, владелец аттестата получает ряд важных преимуществ и показывает, что дорожит своей репутацией.

Поэтому система Вебмани позволяет подтвердить принадлежность идентификатора (WMID) псевдонима физическому или юридическому лицу. Для этого пользователь системы предоставляет в Центр аттестации свои персональные данные и получает аттестат Вебмани.

Технология Вебмани позволяет владельцу WM-идентификатора самостоятельно устанавливать, какие данные будут общедоступными, а какие будут доступны для просмотра только администрации Центра аттестации.

Просмотр WM-аттестата любого участника системы WebMoney Transfer производится через специальную страницу сайта Центра аттестации.

Любой участник системы может разместить на своем сайте символическое изображение, подтверждающее наличие у него WM-аттестата определенного типа со ссылкой на соответствующую страницу сайта Центра аттестации.

Программа WM-аттестации имеет несколько уровней.

Существует восемь видов аттестатов WebMoney для пользователей:

1. аттестат псевдонима;

2. формальный аттестат;

3. начальный аттестат;

4. персональный аттестат;

5. аттестат продавца;

6. аттестат разработчика;

7. аттестат Capitaller;

8. аттестат регистратора.

И три вида специальных служебных аттестатов, выдаваемых сервисам и гарантам системы Вебмани:

9. аттестат сервиса WMT;

10. аттестат гаранта WMT;

11. аттестат оператора WMT.

Примеры систем электронных платежей (СЭП):

- PayCash (с 24 июля 2002 Яндекс.Деньги, http://www.paycash.ru/) - Российская разработка.

На технологии PayCash работают несколько систем, в разных странах мира: Интернет.Деньги (http://www.imoney.com.ua/ Украина), Яндекс.Деньги (http://money.yandex.ru/ Россия), Cyphermint PayCash (http://www.cyphermint.com/ США), DramCash (http://www.paycash.am/ Армения).

- PayPal - США, Россия, Украина и др. страны.

- CyberPlat - Россия, включает три взаимосвязанных компонента - CyberPos, CyberCheck, Internet Banking - и охватывает все сферы применения электронных платежей: обработку транзакций по кредитным картам, электронные взаиморасчеты между юридическими лицами и управление банковским счетом с доступом по Интернету.

Количество магазинов, подключившихся к системе CyberPlat и других торговых предприятий, достаточно большая и продолжает быстро расти. Это происходит во многом благодаря эффективно работающей и хорошо ограждающей покупателя схеме платежей по кредитным картам (CyberPos). Важно то, что подключен к системе магазин не имеет доступа к информации о платежных реквизитах покупателя, а просто получает подтверждения факта оплаты.

В отличие от других рассматриваемых систем, CyberCheck ориентирована исключительно на работу по модели "предприятие-предприятие" и обеспечивает юридически корректную обработку всех сопроводительных платежных документов.