Перечень критериев и вопросов для анализа систем Интернет-банкинга

№	Критерий \ вопрос
1.	Принцип действия регистрации в системе Интернет-банкинга для клиентов банка.
2.	Принцип действия регистрации в системе Интернет-банкинга для любого гражданина (резидент или нерезидент).
3.	Как она проходит вход к рассматриваемой системы Интернет-банкинг?
4.	Как защищенный процесс проверки подлинности (пароль \ пароль + одноразового SMS пароль \n внешнего электронного хранения ключа электронной цифровой подписи сертификат цифровой подписи \ EDS-файла \ extrapin \ USB Виртуальная клавиатура \ и т.д.)?
5.	Как защищенные платежные операции через системы Интернет банкинга (\n \nThe данных шифрования SSL-сертификат пароль + одноразовые пароли SMS \ внешнего электронного хранения ключа электронной цифровой подписи, сертификата цифровой подписи \ EDS-файла \ extrapin \ USB Виртуальная клавиатура \ и т.д.)?
6.	Банк использует одноразовые пароли, производные от ATM и если да, то какие?
7.	Обзор системы отдела Интернет-банкинга на подсистему для частных (физическое лицо) и корпоративных (юридических лиц и предпринимателей) клиентов?
8.	Ли банк вместе с системой Интернет банкинга системы PC-банкинга (off-line)?
9.	Выписки по счетам.
10.	Информация о других открытых банковских продуктов (карты, депозиты, кредиты и т.д.).
11.	Платежи в пределах банка.
12.	Платежи в Украине.
13.	Быстрые платежи, переводы, передача информации (Интер-).
14.	Денежные переводы Westrn союз.
15.	Трансферы P2P (точка денежных средств между картами Visa).
16.	Платежи в иностранной валюте.
17.	Обмен.
18.	Оплата счетов выпустил небанковских услуг (включая коммунальные услуги, связь).
19.	Покупка ваучеров, предоплаченных услуг (мобильные операторы, Интернет) и/или прямого пополнения баланса SIM-картой (USIM, R-UIM)-карты для данного телефонного номера.
20.	Прочие услуги (Коллекция зарегистрированных чеков, покупки и бронирование билетов, оговорки, и т.д.).

1.3. Особенности использования банковских карт. Виртуальные карты

Пластиковая карта, привязанная к лицевому счету одного из банков, может использоваться для платежей, в том числе через Интернет.

Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковских карт, в СНГ оно не подходит к большинству карт, поскольку ими пользуются только для получения наличных.

Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), в действительности владельцем карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть ее банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, поскольку полномочия собственника состоят из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передает держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счету карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счет может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Система безналичного расчета создана в США во времена «торгового бума» (1940-50-е годы). В большинстве своем она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, потом он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950.

Все карты сначала своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит деньги, а затем скрывались с ними.

Виды карт (по технологии производства):

- С магнитной полосой;

- Микропроцессорные карты (смарт-карты);

- Бесконтактные микропроцессорные карты;

- Карты оптической памяти (лазерные карты)

- Карты с встроенным тачскрином (инновация Visa 2012 года).

Виды банковских карт.

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства, например, в Украине НМСЕП или Visa / Mastercard, но предназначены только для местных платежей) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчетная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и ​​кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. Они могут быть замечены статусом Domestic (локальная).

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Самые популярные платежные системы - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Platinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus / Maestro. В Европе для использования необходимы как минимум смарт-карты с чипом, с магнитно полосой запрещены. Это повышает безопасность.

Самые популярные в мире - карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Возможность оперировать карт-счетом через Интернет может быть установлена ​​на сайте банка.

Карты серий Gold / Platinum - престижные карты, подчеркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic - Visa Gold, MasterCard Standart - MasterCard Gold ничем кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не отличаются. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса независимо от категории билета).

Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствуют о крайне высокий статус их обладателя.

Расчетные (дебетовые) карты.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счете иногда начисляются проценты, как на обычный банковский взнос.

Карты с разрешенным овердрафтом.

Карты с разрешенным овердрафтом - это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт, можно вспомнить историю развития системы Diners Club. В России карты пошли другим путем: от дебетовых к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, является дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки с маркетинговой целью. Согласитесь, что общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта - более простое название, что такое кредит, знают практически все. Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом. Овердрафт - кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы.

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом является платежной картой, позволяет осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляется клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте проводятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть либо остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре. Такая схема взаимодействия клиента и банка, во много каком случае может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами.

Кредитные карты.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платежеспособности клиента. На остаток средств на счете также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Предоплаченные карты.

Предоплаченная карта предназначена для осуществления ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитента по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств .

Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определения предоплаченных карт, только банковских: Prepaid card - заранее оплачиваемый карточка; термин относится к целому ряду класса дебетовых карт (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары или услуги в пределах заранее оплаченной суммы; общими признаками заранее оплачиваемых карточек являются: загружена на карточки «ценность», немедленное дебет «ценности» на карточке в момент оплаты товаров или услуг; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки-электронные кошельки, электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных карточках, число «баллов »в карточках лояльности и т. п.); эмитентами заранее оплачиваемых карточек могут быть, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом в карточки-электронных кошельков), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании) заранее оплаченные карты не быть идентификационными (например, телефонные карты, карты для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки - электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карт, карточки с «единицами» - к разовым карточкам. Это определение оставляет много вопросов о сроках, особенно, что такое электронный кошелек у неопытного банковского клиента.

Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск подарочных предоплаченных карт. Подарочная карта - подписка карта, дающая ее владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «речевого или денежного подарка». При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счета, и счет открывается клиенту, оформляет карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую ​​карту можно передать другому лицу, и он сможет им воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения - это карта принадлежит держателю, оформляющий карту и лицо, которому передана карта, будет просто пользоваться чужим счетом без юридических на то оснований. Поскольку владелец счете не выписывал ему доверенности, а не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использование своего счета, а просто передал карту. Так что это карты подписка, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.

Для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, подарочные предоплаченные можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично другим небанковским предоплаченным картам (карты мобильных операторов, Интернет-провайдеров и др.). Такие карты должны иметь праздничный «подарочный дизайн» и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта может иметь фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, то есть после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе Visa Electron или Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте может быть указан Gift Card или любой другой нейтральный или поздравительную надпись, то есть карта может быть передан другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по цене выше номинала, для того, чтобы торговое предприятие имело свою маржу.

За рубежом подарочные карты пришли на смену подарочным сертификатам магазинов - бумажным купонам, на которых проставлена ​​сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, который выдал сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что Вы можете подарить ее любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно.

Виртуальные карты.

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта просто куском пластика с номером, именем владельца и другими данными. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счете за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Удобства и недостатки использования.

Удобство банковских карт - в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

Потеря карты. В случае потери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Тот, что нашел или украл карту, не сможет ею воспользоваться после осуществления блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых отдельных случаев (Подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.

Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают или пристально контролируют суммы на ввоз / вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенном учету не подлежат, согласно с их помощью можно провозить любые суммы.

География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчетах используется Партия + комиссия банка. Кроме того, собственник не теряет средства на двойном обмене валют. Но: иногда владелец карты теряет на двойном обмене валюты. Например: валюта счета вашей карты - гривне. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчетов, а из нее в валюту счета - гривне. За каждую конвертацию банки, конечно, берут деньги. Сумма зависит от внутреннего курса банка. Но, если человек находится, например, в скандинавских странах, для конвертации применяется курс международной платежной системы, а не банка, более выгодно. Также есть специальные карты мультивалютной типа, они уменьшают лишние расходы на конвертацию.

Скорость платежей. Получение наличных или оплаты товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

Пополнение счета. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счета, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платежи, при переводе через Western Union и других теряются проценты за услуги.

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Прием платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых - прием карт ограничен. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательна, как и кассовый аппарат. Однако повсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные же принимают все магазины. В то же время, уже бывает и наоборот. Международные рейсовые автобусы, например, в Швеции, не принимают наличные, но имеют терминалы и могут принять карту или просто отсканировать штрих-код заранее купленного в точке продажи билета (в точке продажи можно купить как картой, так и за наличные).

Проблема чаевых. Есть определенная проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д., связана со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой.

В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в который клиент вписывает сумму чаевых.

Безопасность. При расчетах через Интернет и получении наличных через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стремятся упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчетах.

Высокая комиссия для магазинов за возможность приема платежей по картам.

Высокая комиссия для магазинов за возможность приема платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2%), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтеру.

Возможность быть отслеженными / трасируемость - это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны, все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны, облегчается составление всевозможных финансовых отчетов.