5. Виды страхования

Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли — имуще­ственное страхование и личное страхование. Объектом имущест­венного страхования являются имущественные интересы, свя­занные с владением, пользованием и распоряжением имущест­вом. ГК РФ относит к имущественному страхованию и страхова­ние ответственности (ст. 929, 931, 932). В этом случае, в соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела, объ­ектом страхования выступают имущественные интересы, свя­занные с возмещением страхователям вреда, причиненного им лично или имуществу физического лица, а также вреда, причи­ненного юридическому лицу. На страхование некоторых интере­сов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: личное страхование, страхование имущества, стра­хование юридической ответственности и, наконец, предпринима­тельского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования (пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций, а также некоммерческих рисков).

Объектом личного страхования выступают личные блага граж­данина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

Закон об организации страхового дела, так же как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется гражданским правом.

Однако некоторые вопросы, в частности, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредитель­ных мероприятий по добровольным видам страхования, регулиру­ются также и нормами финансового права.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Оно может выступать в виде: обязательного государ­ственного страхования, осуществляемого за счет средств бюдже­та, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей. И имущественное, и личное страхование могут выступать в форме как добровольного, так и обязательного страхования.

Гражданским законодательством (гл. 48 ГК РФ) определены общие правила обязательного страхования. В частности, установ­лено, что к обязательному страхованию (в силу закона) может от­носиться:

во-первых, страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причине­ния им вреда;

во-вторых, страхование риска своей ответствен­ности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц или нару­шения договоров с другими лицами.

Однако, обязательное стра­хование собственной жизни или здоровья, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, не может быть возложено законом на гражданина.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами. Особенности правоотношений, возникающих при обязатель­ном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются:

1. установле­ние государством видов, порядка и условий обязательного страхо­вания, осуществляемого за счет средств самих страхователей, на­личие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им орга­на) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательно­му государственному страхованию;

2. применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

Рассмотрим более подробно основные виды обязательного го­сударственного страхования, действующие в РФ. До вступления в силу в марте 1996 г. части второй ГК РФ было предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражда­нам имущества, поименованного в законодательстве. К имущест­ву, подлежащему обязательному страхованию, относились: нахо­дящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды). Обязательное страхование строений проводилось на случай их уничтожения или повреж­дения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, и т.п.

Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя. В настоящее время страхование имущества и животных осуществляется на основе добровольного страхования. Между тем, с учетом международной практики страховой деятельности, а также в целях освобождения бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев оно должно быть вновь отнесено законодателем к обязательному виду страхования за счет средств страхователя.

В этом аспекте новеллой российского страхового законода­тельства стало введение Федеральным законом от 25 апреля В 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств» в России нового вида обязательного страхования. Отметим, что страхование ответст­венности владельцев транспортных средств (как владельцев ис­точников повышенной опасности) применяется практически во всех развитых зарубежных странах. Воспринят этот положитель­ный опыт и отечественным законодателем.

Договор обязательного страхования гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств в рамках указанно­го Закона представляет собой договор страхования, по которому Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события.

Указанная обязанность по страхованию распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, установленных законом (на­пример, транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых не более 20 км/час, и др.)

Страховщиком выступает страховая организация, получив­шая лицензию в установленном законом порядке на данный вид страхования. Страхование осуществляется за счет средств вла­дельцев транспортных средств.

Страховая сумма составляет 400 тыс. руб., из которых 240 тыс. руб. — на возмещение вреда, причиненного жизни или здо­ровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. — на одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуще­ству, — соответственно 160 тыс. и не более 120 тыс. (при причи­нении вреда имуществу одного потерпевшего).

Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования. На Правительство РФ возложены обязанности по установлению предельного уровня, структуры и порядка приме­нения страховых тарифов. Срок действия установленных страхо­вых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Закон всту­пает в силу с 1 июля 2003 г. (за исключением некоторых положений, которые вступают в силу с 1 июля 2004 г.).

Обязательное страхование может быть не только имущественным, но и личным, а также платным и бесплатным.

Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ «Об обязательном лично» страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. (в редакции Указов Президента РФ от 22 июля 1998 г.). В России за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случа­ев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внут­реннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поезд­ки или полета.

Обязательное страхование не распространяется на пассажи­ров: всех видов транспорта международных сообщений; железно­дорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах. Раз­меры страхового тарифа в данном случае устанавливаются по со­гласованию с Министерством транспорта РФ либо Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом ис­полнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В таком же порядке происходит и само формирование резервных фондов.

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (пу­тевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспорт­ной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности. Обязательное страхование может быть и бесплатным: так, пассажиры (туристы, экскурсанты), пользую­щиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательно­му страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров со­ставляет 120 МРОТ, установленного законом на дату приобрете­ния проездных документов. В случае смерти застрахованного лица эта сумма выплачивается полностью, при получении трав­мы выплачивается часть суммы, соответствующая степени тя­жести.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транс­портными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Страховщики для осуществления названного вида страхования обязаны получить лицензию в порядке, предусмотренном действующим законодательством — т.е. в Минфине России.

Страховыми случаями при обязательном государственном личном страховании являются:

а) для лиц гражданских специальностей — судей, прокурорских работников, работников органов, осуществляющих привати­зацию, и др. — гибель (смерть) застрахованного лица, причине­ние увечья или иного повреждения здоровья, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

б) для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузии, травмы) или заболевание, полученные в период прохождения ими военной (иной прирав­ненной) службы или военных сборов, и некоторые другие.

Законодательство устанавливает различные размеры выплат по обязательному личному государственному страхованию при­менительно для каждой группы застрахованных лиц.

Рассмотрим более подробно случаи и размеры выплат по обязательному государственному страхованию судей, работников прокуратуры, сотрудников милиции и военнослужащих.

В соответствии с Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» в редакции от 21 июня 1995 г. и от 20 июня 2000 г. с изменениями от 15 декабря 2001 г. (ст. 20), объектом обязательного государ­ственного страхования являются:

во-первых, жизнь судьи;

во-вторых, здоровье судьи;

в-третьих, имущество судьи.

Страховыми случаями, являются: гибель (смерть) судьи; увечье или иное повреждение здоровья, повлекшие прекращение профессиональной деятельности; телесные повреждения или иное повреждение здоровья, не повлекшие прекращения профессиональной деятельности.

Жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы.

Страховые суммы выплачиваются в следующем порядке.

В случаях гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телесных повреждений или иного повреждения здоровья, указанные суммы выплачиваются его наследникам в размере пятнадцатилетней заработной платы судьи.

При причинении судье увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, страховая сумма выплачивается в размере трехлетней заработной платы судьи, а в случаях причинения телесных повреждений, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, — в размере годовой заработной платы судьи.

В случае гибели (смерти) судьи нетрудоспособным членам его семьи, находящимся на его иждивении, ежемесячно выплачивается возмещение в размере заработной платы судьи за вычетом доли, приходившейся на самого судью, без зачета выплат по обязательному государственному страхованию, пенсии по случаю потери кормильца и т.п.

Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего судье или членам его семьи, подлежит возмещению ему или членам его семьи в полном объеме.

Порядок и условия осуществления государственного обязательного страхования прокуроров и следователей определяются Федеральным законом «О прокуратуре Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 2 января 2000 г. с изменениями от 27 декабря 2000 г. и от 12 марта 2002 г. (ст. 45).

Прокуроры и следователи подлежат обязательному государственному личному страхованию так же, как и судьи, за счет средств федерального бюджета. В случае причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, им ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между их среднемесячным денежным содержанием и назначенной в связи с этим пенсией без учета суммы выплат, полученных по обязательному государственному личному страхованию. Законом установлено также право указанных лиц на возмещение вреда, причиненного уничтожением или повреждением имущества, включая упущенную выгоду.

Страхователями в данном случае являются федеральные ор­ганы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Застрахованными лицами являются военнослужащие и при­равненные к ним в обязательном государственном страховании лица.

Закон выделяет и такую категорию лиц, как «выгодоприобре­татели», к которым в данном случае относятся, помимо застрахо­ванных лиц, в случае гибели (смерти) застрахованного лица супруг (супруга), его родители (усыновители), либо дедушка и бабушка — при условии отсутствия у него родителей, если они вос­питывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее 5 пяти лет, несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до оконча­ния обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застра­хованного лица.

Законом закреплены конкретные виды страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение, а также определены размеры страховых сумм.

Так, в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов и т.п. выплачивается 25 окладов каждому выгодоприобретателю.

В случае установления застрахованному лицу инвалиднос­ти:

I группы ему выплачивается 75 окладов;

II группы - 50;

III группы — 25 окладов.

В случае получения застрахованным, лицом в период прохождения военной службы, службы, воен­ных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) вы­плачивается 10 окладов, легкого увечья — 5 окладов. В случае досрочного увольнения вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 ок­ладов.

В случае незаключения договора либо заключения договора страхования на условиях, ухудшающих положение застрахован­ного лица, при наступлении страхового случая он несет ответст­венность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании.

Размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансо­вой и бюджетной политики.

Как видно из приведенных выше нормативных актов, источ­ники выплат страховых возмещений устанавливаются законода­телем для каждой группы застрахованных лиц.

Так, обязательное государственное страхование военнослужа­щих осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов, а страхование прико­мандированных лиц — за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующим федеральным органом исполнительной власти, от которого они прикомандированы.

Сотрудники милиции страхуются за счет средств соответству­ющих бюджетов, т.е. за счет федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов (в зависимости от источника финансирования соответствующего подразделения милиции), а также средств, поступающих в организации на основании догово­ров, заключенных в установленном порядке.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей и прокурорских работников осуществляется за счет феде­рального бюджета; работников органов, осуществляющих прива­тизацию, — за счет средств бюджетов всех уровней и доходов от приватизации.

Помимо обязательного государственного личного страхования для судей, сотрудников милиции, сотрудников налоговой поли­ции, органов, осуществляющих приватизацию, а также военно­служащих (кроме призванных на военные сборы) установлено и обязательное государственное имущественное страхование.

Страховым случаем по данному виду государственного страхо­вания является причинение ущерба уничтожением или повреж­дением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи, в связи с осуществлением служебной деятельности. Ущерб подлежит возмещению в полном объеме из средств соответствующего бюджета — бюджета, из которого по действующему законодательству производится возмещение по обязатель­ному государственному личному страхованию.

Военнослужащим, сотрудникам налоговой полиции страховая сумма не выплачивается только в конкретных случаях, установленных Законом (например, если страховой случай наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным и т.п.).

Все рассмотренные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся независимо от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государ­ством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помо­щи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхо­ванию. Кроме того, обязательное страхование гарантирует исполь­зование части страховых взносов на создание в предусмотренном законодательством порядке резервов для финансирования меро­приятий по предупреждению несчастных случаев.