3. Современные банковские системы и их характеристики

Формирование банковской системы определяется характером существующих в стране кредитных отношений и соответствующих форм кредита. На разных этапах развития общества состав кредитных учреждений испытывал изменения в соответствии с эволюцией исторических условий, развития национальных экономик.

За своей структурой банковские системы разных стран существенно отличаются. Вместе с тем есть ряд признаков, какие свойственные всем банковским системам, которые функционируют в рыночной экономике, — это, прежде всего, двухуровневое построение.

Становление банковской системы США в современном виде состоялось с проведением реформы 1913 г., в результате которой была создана государственная система управления монетарной и банковской деятельностью, которая базировалась на основании Федерального резерва, или Федеральной резервной системы США (ФРС). ФРС тесно сотрудничает с Казначейством США и органами федеральной власти на разных уровнях. Конгресс США не в состоянии вмешиваться в текущую деятельность ФРС, хотя она является структурой, формально подчиненной Конгрессу. Председатель Совета управляющих ФРС взаимодействует с секретарем Казначейства, председателем совета экономических консультантов при президенте США, директором Федерального ведомства управления и бюджета. ФРС дважды на год предоставляет Конгрессу отчет о результатах своей деятельности и докладывает о соответствии своих действий экономическим условиям и заданиям государственной администрации и Конгресса. Основными функциями ФРС является:

— выполнение роли центрального банка страны;

— эмиссия денег;

— надзор за деятельностью банков, которые получили чартер (разрешение) в отдельных штатах;

— лицензирование и надзор за международными банками;

— денежно-кредитный контроль для поддержания стабильности экономики;

— выполнение роли "кредитора в последней инстанции";

— выполнение роли клирингового центра при денежных переводах в пределах банковской системы.

Кроме ФРС, к органам государственного управления и контроля банковской деятельности принадлежат: специальный подраздел Казначейства США — Контролер денежного обращения; Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) и комиссии штатов из банковской деятельности.

В США существуют четыре основных типа кредитно-депозитных учреждений:

1) собственно коммерческие банки;

2) ссудно-сберегательные ассоциации;

3) сберегательные банки;

4) кредитные союзы.

Отличия между этими учреждениями заключаются в основном в специфических условиях использования разных видов депозитов при предоставлении кредитов.

Наиболее весомую группу кредитно-депозитных учреждений США составляют коммерческие банки. Главная особенность коммерческих банков как кредитно-депозитных учреждений заключается в подавляющем использовании депозитов на рынке коротко-| и среднесрочных коммерческих кредитов для развития бизнеса. Кроме того, коммерческие банки практикуют предоставление потребительских ссуд и кредитов под недвижимость.

Коммерческие банки США интенсивно работают на рынках капитала и все активнее охватывают операции с корпоративными ценными бумагами, особенно на рынке облигаций. Инвестиционные банки, организованные в так называемый альянс заимодателей, занимают первые позиции в сфере банковского кредитования клиентов.

Среди банковских систем государств современной Европы особенного внимания заслуживает финансово-кредитная система Германии. Банковская система современной Германии включает систему центрального банка и украшаю узором коммерческих банков. Кроме того, в ней представлены правовые учреждения, которые осуществляют надзор за деятельностью банков и выполнением действующего закона о кредитной системе.

Основное задание центрального банка заключается в обеспечении внешней конвертированности и внутренней стабильности национальной валюты. До важнейших его заданий принадлежат:

— регуляция денежного обращения;

— эмиссия денег;

— регуляция объема кредитования национальной экономики;

— гарантирование выполнения правил платежного обращения в государстве;

— обеспечение расчетов с иностранными государствами.

Контрольные и наблюдательные функции в банковской сфере положены на специальный орган, который действует под юрисдикцией Министерства финансов Германии, — Федеральное ведомство из надзора за кредитными учреждениями.

Само Федеральное ведомство из надзора за кредитными учреждениями выдает коммерческим банкам лицензии на право осуществления финансово-кредитной деятельности на территории Германии. Этот орган также может отзывать лицензию, если действия банковского учреждения не отвечают нормативным актам или законодательству о финансово-кредитной деятельности.

В Германии функционирует около 4000 коммерческих банков, среди которых различают универсальные и специализированные. За существующей классификацией с точки зрения правового статуса коммерческие банки Германии разделяют на частные, кооперативные и общественно правовые.

Основу системы специализированных коммерческих банков Германии составляют около 30 частных ипотечных банков, которые предоставляют кредит под залог земельных участков, и банков, которые специализируются на предоставлении коммунальных ссуд. Основная сфера деятельности этой системы кредитных учреждений — финансирование жилищного строительства та реконструкция жилья.

Современная банковская система Японии имеет такую структуру:

И уровень: Банк Японии;

II уровень: правительственные банки; коммерческие банки; банки долгосрочного развития; трастовые банки.

Наибольшие банки Японии занимают первые шесть мест в рейтинговом списке ведущих национальных банков мира, а в список пятидесяти наибольших банков развитых государств входят около 20 японских.

Для банковской системы Японии характерная большая зависимость кредитной деятельности банков от государственной экономической и хозяйственной политики. Японские банки осуществляют инвестиции за пределы страны только под гарантии правительств в странах со стабильным законодательством и стойкой внутриполитической ситуацией.

До последнего времени практически все вклады в коммерческие банки Японии были объектом государственного гарантирования их возвращения. Государственная регуляция кредитной политики японских банков после Второй мировой войны осуществлялась, как правило, в непрямой| форме и ограничивалось рекомендациями относительно кредитования тех или других отраслей и предприятий. В отдельных случаях государство прямо и активно влияла на банковскую систему в интересах развития национальной промышленности.

Прочность финансовой системы и положение лидера в мировом финансовом пространстве предоставляют Японии возможность реализовать наиболее эффективные способы решения кризисных проблем, ключевыми среди которых является:

- повышение степени открытости и уровня доступности информации о финансовом состоянии банков в национальной финансовой системе;

- формирование правовой основы для осуществления процедуры объявления банка банкротом;

- обеспечение большей свободы в определении условий слияния банков, в том числе — поглощение банков-банкротов эффективно функционирующими банками;

- реформирование существующей системы государственных гарантий сохранения вкладов населения в коммерческих банках;

- существенное изменение места и роли государства в обеспечении функционирования банковской системы.