Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
При предоставлении кредита банк ориентируется на получение прибыли при условии соблюдения экономических нормативов, установленных Национальным банком республики Беларусь.
Банк предоставляет кредиты в первую очередь, надежным клиентам с высоким уровнем кредитоспособности.
ЗАО «Идея Банк» предоставляет кредиты юридическим лицам в форме:
разового кредита (единовременное предоставление денежных средств);
кредитной линии;
возобновляемой кредитной линии.
В 2017 году Идея Банк совместно с Европейским банком реконструкции и развития начал реализацию программы «Женщины в бизнесе». В рамках данной программы Идея Банк запустил специальные кредитные продукты для женщин-предпринимателей «Women's idea».
Цель программы: помочь женщинам Беларуси в сегменте "Малый и средний бизнес" получить доступ к финансированию, необходимому для роста собственного бизнеса, а так же оказать не финансовую поддержку с целью увеличения эффективности, развития и более качественного продвижения и роста компании.
Критерии, кто попадает в проект "Женщины для бизнеса" можно рассмотреть на Рисунке 3:
Рисунок 3 – Условия кредитов Идея Банка
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [1]
Перечень документов, предоставляемых юридическими лицами для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита:
Заявка клиента (заполняется бланк типовой формы);
Анкета клиента (заполняется бланк типовой формы);
Копии учредительных документов (учредительный договор и устав) и свидетельства о государственной регистрации и карточка с образцами подписей, оформленная надлежащим образом2 ;
Копии лицензий и разрешений, необходимые для осуществления деятельности предприятия, заверенные руководителем юридического лица (предоставляются в Банк при их наличии);
Копия решения о назначении руководителя предприятия и копия контракта с ним, копия паспорта руководителя и главного бухгалтера предприятия (лист с пропиской, с отметкой о браке и детях, предпоследний и последний разворот), заверенные руководителем юридического лица;
Копии договоров аренды или документов, подтверждающих право собственности на помещения, в которых функционирует бизнес клиента, заверенные руководителем юридического лица;
Финансовая отчетность юридического лица (Форма №1- бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату, Форма №2 - отчет о прибылях и убытках на последнюю квартальную дату – оригинал или копия), подписанная руководителем и главным бухгалтером. Финансовая отчетность не предоставляется, если юридическое лицо освобождено от ведения бухгалтерского учета и отчетности;
Копии договоров, предлагаемых к финансированию за счет кредита, заверенные руководителем юридического лица, в случае перечисления банком кредита на счета третьих лиц;
Письменное согласие клиента на получение кредитного отчета в бюро кредитных историй НБРБ;
Справка о движении средств по всем текущим счетам в национальной денежной единице и в других валютах (счета 51 и 52 типового плана счетов бухгалтерского учета) за последние 3 месяца с разбивкой по месяцам, подписанная руководителем юридического лица (предоставляется в случае если сумма испрашиваемого финансирования превышает 50 000 долларов США, 50 000 евро, 500 000 000 бел. руб.) Если клиент запрашивает овердрафтный кредит, данная справка предоставляется за последние 6 месяцев независимо от суммы запрашиваемого финансирования;
Документы, необходимые для оформления обеспечения по кредиту в соответствии с «Положением о способах обеспечения исполнения обязательств ЗАО «Идея Банк».
Каждая заявка на получение кредита подвергается детальному анализу для выявления степени кредитного риска.
Анализ кредитной заявки клиента включает:
- анализ правоспособности клиента;
- анализ платежеспособности (кредитоспособности) клиента;
- экономический анализ проекта;
- анализ обеспечения возврата кредита.
Оценка ряда показателей качественной характеристики субъектов предпринимательской деятельности осуществляется путем анализа:
- кредитной истории клиента;
- качества управления предприятием;
- делового риска;
- денежного потока клиента и его достаточности для погашения кредита.
На основании проведенного анализа кредитной заявки кредитный эксперт готовит заключение о возможности кредитования клиента. В заключении должны быть отражены следующие аспекты: существо ходатайства клиента, сведения о клиенте, опыт кредитования клиента, его финансовое состояние, анализ кредитуемого проекта, оценка реальности своевременного возврата кредита и уплаты процентов, форма и структура обеспечения кредита, и другие вопросы в зависимости от рассматриваемого проекта. В заключении описываются условия, на которых предлагается выдать кредит: сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности), цель, срок, форма и размер вознаграждения банка, порядок погашения кредита и процентов, в случае необходимости – дополнительные условия выдачи кредита.
Фактическая выдача кредита клиенту осуществляется после заключения кредитного договора и вступлении в силу договоров, оформленных в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, залогом движимого и недвижимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.
Способ обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя и размер принимаемого обеспечения определяется кредитным комитетом с учетом принимаемого банком риска при финансировании проекта.
Плата за пользование кредитом устанавливается кредитным комитетом в зависимости от срока пользования кредитом, издержек рефинансирования (себестоимость кредитных ресурсов), административных издержек и от степени риска кредитуемой сделки.
Плата за кредит производится в виде процентных доходов за пользование кредитом и/или комиссионного вознаграждения.
Процентные ставки за пользование кредитом могут быть фиксированными и плавающими.
При осуществлении микрокредитования Идея Банк руководствуется требованиями законодательства Республики Беларусь, Регламентом, иными локально нормативными правовыми актами Банка.
Кредитополучатель соответствует требованиям Регламента, если:
расчетные и текущие счета кредитополучателя открыты в ЗАО «Идея Банк», или будут переведены (открыты) в ЗАО «Идея Банк» не позднее тридцати календарных дней со дня подписания кредитного договора;
одновременно с расчетным счетом кредитополучатель (поручитель) обязан открыть в Банке другие счета, если это необходимо по условиям кредитования (депозитный, транзитный, специальный валютный, валютный);
с момента открытия (перевода) расчетных счетов в ЗАО «Идея Банк» кредитополучатель не имеет права открывать счета в других банках без письменного согласования с Банком;
с даты государственной регистрации кредитополучателя как юридического лица (индивидуального предпринимателя) до даты обращения в Банк с целью получения микрокредита прошло не менее трех полных календарных месяцев;
у кредитополучателя имелась выручка от реализации товаров, работ (услуг) в течение последних трех полных календарных месяцев до даты обращения в Банк;
у кредитополучателя отсутствуют кредитные обязательства (кроме тендерных гарантий) в других банках (на день выдачи микрокредита кредитополучатель должен предоставить документальное подтверждение погашения кредитных обязательств перед другими банками, если они были на момент рассмотрения проекта, например, в виде изменений в договора, или письма банка-кредитора, подтверждающих погашение задолженности, в т.ч. по процентам и иным платежам), за исключением случая, когда 50% среднемесячных поступлений выручки на текущие счета кредитополучателя достаточно для обслуживания по платежам по действующим обязательствам, а так же по запрашиваемому микрокредиту;
кредитополучатель не выступает в качестве ответчика в уголовном, гражданском процессе.
В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) условий кредитного договора, договоров залога (поручительства, иных договоров, обеспечивающих исполнение обязательств кредитополучателя по кредитному договору), возникновения просроченной (сомнительной) задолженности по кредитному договору, Банк вправе применить меры, установленные кредитным договором, договорами залога (поручительства, иными договорами), законодательством Республики Беларусь, локальными нормативными правовыми документами Банка.
Решение о применении санкций, за исключением прямо предусмотренных договорами, принимает руководитель «Идея Банка» по представлению отдела кредитования. Руководитель Банка имеет право принять решение о не взыскании с кредитополучателя штрафных санкций, предусмотренных договорами.